obtenir un prêt sans antécédents de crédit

obtenir un prêt sans antécédents de crédit

Comment obtenir un prêt étudiant sans antécédents de crédit ou cosignataire

Aux États-Unis, les personnes sans antécédents de crédit peuvent toujours être admissibles à des prêts étudiants, sans cosignataire nécessaire. Alors que certains programmes d'aide fédéraux exigent un bon crédit, ni les programmes de prêts Perkins ni Stafford n'utilisent la notation de crédit lors de l'octroi de prêts.

Le programme de prêts Perkins accorde des prêts allant jusqu'à 4 000 $ par année aux étudiants des programmes de premier cycle, des cycles supérieurs et des écoles professionnelles, à un taux d'intérêt de 5% au moment de la publication. Le montant total maximal qu'un étudiant peut emprunter est de 20 000 $.

Le programme Stafford Loan offre des prêts subventionnés et non subventionnés à des taux d'intérêt fixes. Le montant maximal des emprunts dépend de plusieurs facteurs, notamment si l'étudiant est inscrit à un programme d'études supérieures ou de premier cycle. Au moment de la publication, le plafond d'emprunt maximal à vie pour les étudiants de premier cycle se situe entre 31 000 $ et 57 000 $: Les étudiants qui sont financièrement indépendants de leurs parents sont admissibles au montant le plus élevé. Les étudiants des cycles supérieurs peuvent emprunter jusqu'à un maximum de 138 500 $, y compris l'argent emprunté au premier cycle.

Primes Stafford subventionnées ou non subventionnées

Les principales différences entre les prêts subventionnés et non subventionnés sont les critères de gestion des intérêts et les besoins financiers. Bien que l'admissibilité aux prêts étudiants subventionnés soit fondée sur les besoins financiers, il n'y a aucune exigence de besoin financier pour les prêts non subventionnés. Le gouvernement paie les intérêts sur les prêts subventionnés pendant que l'étudiant est inscrit comme étudiant à temps plein ou à temps partiel, ainsi que pendant la période de grâce de six mois après la fin de ses études. Les étudiants assument l'entière responsabilité de tous les intérêts accumulés sur les prêts non subventionnés.

Prêts personnels pour les personnes ayant un mauvais crédit ou aucun crédit

Mauvais crédit ou pas de crédit, il est difficile - mais pas impossible - d'obtenir un prêt. Les coopératives de crédit, les fonds propres et les prêts d'égal à égal ou encore la consolidation de dettes sans prêt pourraient améliorer votre cote de solvabilité et augmenter vos options futures.

Prêts personnels pour les personnes ayant un mauvais crédit ou aucun crédit

Vous l'avez peut-être vu sur un panneau quelque part ou peut-être sur votre téléviseur ou écran d'ordinateur: "Pas de crédit, pas de problème!" Ne le croyez pas. La vérité est, quand vous avez besoin d'un prêt personnel et vous n'avez aucun crédit ou mauvais crédit, il y a certainement un problème. Ce n'est pas un problème insurmontable, mais c'est néanmoins un problème.

Avoir un mauvais crédit fait de vous un client à haut risque pour les grandes banques, les coopératives de crédit et d'autres grandes institutions de crédit. Ces prêteurs ont des normes strictes, et ils comptent sur les scores de crédit lors de la sélection de leurs emprunteurs et le calcul des conditions de prêt. À moins que les prêteurs ne soient assurés que leurs prêts seront remboursés, ils ne feront tout simplement pas le prêt. En outre, l'intensification de la réglementation et le resserrement des contrôles internes des prêteurs à la suite de la Grande Récession rendent le climat de prêt difficile pour les emprunteurs.

Donc, quand votre crédit est mauvais, vous pouvez vous sentir comme vous êtes à la merci des prêteurs sur salaire et d'autres sources d'aide financière, des sources qui ne vous prêtent de l'argent que si vous acceptez de le rembourser à des taux d'intérêt élevés . Ces prêts sont l'or du fou. Ils vous laissent souvent plus endettés que vous ne le devriez. En fait, les prêts sur salaire sont illégaux dans 13 États en raison de leurs conditions prédatrices.

Pour comprendre comment votre crédit affecte vos options de prêt personnel, le meilleur endroit pour commencer est de comprendre votre pointage de crédit. Les pointages de crédit gratuits sont maintenant disponibles sur plusieurs sites en ligne.

La Fondation nationale pour le conseil en crédit dit que 60% des Américains n'ont pas vérifié leur score en plus d'un an.

Certains signes courants d'un mauvais pointage de crédit comprennent:

  • Vous payez des taux d'intérêt plus élevés que ce que vous voyez annoncé
  • Vous avez cessé d'essayer de rembourser votre dette et êtes satisfait de faire des paiements minimums sur les cartes de crédit à taux d'intérêt élevé
  • Vous avez des antécédents de paiements en retard pour le logement, les services publics ou d'autres factures mensuelles
  • Votre compte courant est découvert à découvert
  • Vous avez des problèmes pour obtenir un bail pour le logement
  • Les compagnies de téléphone portable ne vous donneront pas un contrat

Tout cela a un effet négatif sur votre pointage de crédit, ce qui rend plus difficile l'obtention d'un prêt. Ne vous laissez pas entraîner dans une situation qui semble trop belle pour être vraie. Si vous avez un mauvais crédit et avez besoin d'un prêt, il existe des options disponibles, mais il faudra un peu de temps et de recherche pour trouver celui qui vous convient le mieux.

Les coopératives de crédit sont similaires aux banques commerciales en termes de services, mais elles appartiennent à leurs membres plutôt qu'à des actionnaires à la recherche de profits. Les coopératives de crédit sont des institutions à but non lucratif, ce qui signifie qu'elles transmettent leurs revenus à leurs membres sous la forme de frais moins élevés et de coûts d'emprunt et d'un meilleur service à la clientèle.

Une coopérative de crédit - particulièrement une société affiliée à votre employeur ou une entreprise communautaire - peut être prête à regarder au-delà d'un mauvais dossier de crédit et à juger si elle vous prêtera de l'argent en fonction de votre caractère et de votre promesse de remboursement. de si vous avez un mauvais crédit ou non. Pensez-y comme vous le feriez pour une petite banque communautaire il y a des années.

Bien que la récession récente ait forcé un certain nombre de coopératives de crédit de moindre importance à fusionner avec des caisses de crédit plus importantes, presque toutes les coopératives de crédit recherchent activement des emprunteurs. Si vous pouvez vous permettre des conditions qui correspondent à vos antécédents de crédit, vous êtes susceptible de trouver une caisse populaire quelque part prêt à travailler avec vous.

Si vous songez à demander un prêt personnel à une caisse de crédit, cherchez-en un avec lequel vous avez quelque chose en commun. Par exemple, si vous êtes un vétéran des forces armées, vous pouvez vous adresser à la Navy Federal Credit Union. Si vous êtes enseignant, il existe des coopératives de crédit créées par et pour les membres de cette profession.

En rejoignant une caisse de crédit, vous pouvez vous positionner pour des conditions de prêt beaucoup plus favorables, indépendamment de votre pointage de crédit.

La Navy Federal Credit Union plafonne son taux de pourcentage annuel de prêt personnel (APR) pour les membres à 18% - et cela reste vrai même si votre pointage de crédit est de 600 ou moins.

Dans la même situation de crédit, un emprunteur de mauvais crédit pourrait recevoir un APR de 36% d'un autre prêteur.

Disons que vous avez un prêt de 10 000 $ sur trois ans. Voici le remboursement total:

La possibilité d'épargner plus de 3 000 $ vaut la peine d'envisager de s'inscrire à une caisse de crédit.

Dans "Hamlet" de Shakespeare, le personnage Polonius conseille à son fils Laertes d'être "ni un emprunteur, ni un prêteur". Bien que ce conseil soit prudent lorsqu'il s'agit d'étrangers, il pourrait être encore plus judicieux d'emprunter de la famille. membres ou amis. Ne pas rembourser un prêt à un parent ou un proche peut empoisonner les relations d'une manière qui va bien au-delà d'un mauvais rapport de crédit.

Néanmoins, les personnes les plus proches de vous sont parfois vos meilleures sources de financement et un prêt familial peut profiter à tous les participants. Vous devriez toujours traiter tout prêt de quelqu'un que vous connaissez comme s'il s'agissait d'une transaction commerciale importante entre vous et un étranger. Cela signifie qu'il devrait être formalisé avec une documentation claire et légalement enregistrée. Pour éviter les problèmes futurs, créez un contrat écrit qui comprend les conditions du prêt et le taux d'intérêt, et ce qui se passera si vous ne pouvez pas rembourser la dette.

Si l'emprunt d'un ami ou d'un parent n'est pas possible, vous pouvez toujours approcher quelqu'un avec un bon crédit qui a confiance en votre capacité à rembourser le prêt et vous pouvez lui demander d'être un cosignataire sur un prêt personnel d'un prêteur traditionnel. Avec un cosignataire qualifié, le prêteur fixera les conditions du prêt en fonction du pointage de crédit de la personne avec un bon crédit, qui sera alors également responsable du remboursement. Toutes les informations de paiement seront enregistrées à la fois sur les rapports de crédit de votre et cosignataire, donc si vous êtes en défaut sur le prêt, ou vous êtes en retard avec les paiements, vous allez gravement endommager le pointage de crédit de votre cosignataire. Toutefois, si vous effectuez des paiements en temps opportun, votre propre score s'améliorera, ce qui facilitera l'obtention de futurs prêts sans cosignataire.

Si vous avez des capitaux propres dans votre maison, vous pouvez demander un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). L'équité de la maison est la différence entre le montant de votre maison et votre hypothèque. Votre maison est utilisée comme garantie, et les prêts sur valeur domiciliaire peuvent être obtenus indépendamment de votre pointage de crédit. Le taux d'intérêt est généralement bas, car le prêt est garanti par la maison. En outre, l'intérêt que vous payez sur un prêt sur valeur domiciliaire est généralement déductible d'impôt.

Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire, qui est une somme forfaitaire de trésorerie, une HELOC agit comme tout autre compte de crédit. Vous pouvez accéder à l'argent lorsque vous en avez besoin, jusqu'à la limite de crédit du prêt, et vous devez le rembourser selon un calendrier prédéterminé. Dans les deux cas, il est important de se rappeler que le fait de puiser dans la valeur nette de votre maison met votre propriété en péril si vous ne remboursez pas la dette. Mais si vous êtes discipliné et avez une source de revenu fiable, c'est un moyen peu coûteux d'emprunter auprès d'un prêteur de bonne réputation si vous avez un mauvais crédit.

L'un des avantages d'un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC est la durée du prêt prolongé (15 ou 30 ans). Le long terme réduira considérablement votre paiement, mais vous paierez plus d'intérêts sur cette période.

Le prêt entre pairs, également connu sous le nom de prêt de personne à personne, est un formulaire de prêt relativement nouveau, qui n'existe que depuis 2005. C'est une plate-forme en ligne qui vous permet d'emprunter directement à un autre individu plutôt qu'à un établissement. Les emprunteurs potentiels peuvent afficher une liste de prêt sur divers sites Web d'égal à égal, en indiquant le montant désiré et à quoi il sert. Les investisseurs examinent les listes de prêts et choisissent ceux qu'ils souhaitent financer.

Votre pointage de crédit est toujours un facteur, mais depuis un investisseur individuel a beaucoup plus de marge de manœuvre dans la façon dont il doit être pesé ces prêts sont souvent plus facilement disponibles pour les personnes avec un mauvais crédit. Les normes de prêt sont nettement plus clémentes et les taux d'intérêt sont généralement inférieurs à ceux offerts par les prêteurs traditionnels. En outre, les sites Web peer-to-peer aident à évaluer le risque pour le prêteur, tout en vérifiant les informations d'identification du prêteur pour l'emprunteur.

Pouvez-vous obtenir une hypothèque sans antécédents de crédit?

DANS CET ARTICLE:

La première chose que la plupart des prêteurs regardent lorsque vous voulez acheter une maison est votre historique de crédit. La plupart des gens ont des lignes de crédit traditionnelles, comme des cartes de crédit, des prêts-auto ou une hypothèque actuelle, qui constituent un antécédent de gestion de la dette.

Comment obtenir une hypothèque sans antécédents de crédit

Mais si vous n'avez pas d'antécédents de crédit ou ce qu'on appelle parfois un historique de crédit non traditionnel, qui est une dette sans carte de crédit ou d'autres types de prêts, il peut être plus difficile d'établir un ensemble de statistiques de crédit. Cela pourrait rendre difficile de trouver un prêteur hypothécaire qui travaillera avec vous. Mais n'abandonnez pas; ce n'est pas impossible. Et, en même temps, vous pouvez accéder à un nouveau pointage de crédit, apprendre à le construire et le regarder à mesure qu'il se développe.

Pas d'historique de crédit? Un historique de paiement peut aider

Même si vous n'avez pas d'antécédents de crédit formels, vous avez des antécédents de payer pour l'essentiel, comme le loyer et les services publics, qui peuvent augmenter votre crédibilité en tant qu'emprunteur et même aider votre pointage de crédit.

Experian, l'une des trois principales agences d'évaluation du crédit, accepte l'historique des paiements de location comme preuve de l'historique de crédit, mais votre propriétaire doit opter pour le système, explique Rod Griffin, directeur de l'éducation publique d'Experian.

Les paiements de prêt étudiant sont pris en compte dans votre pointage de crédit. Les paiements de services publics et les factures de téléphone cellulaire sont également pris en compte dans certains États. Les paiements en retard et les jugements civils négatifs peuvent travailler contre vous.

Le paiement de vos loyers et de vos factures de services publics à temps montre votre responsabilité et vous raconte comment vous gérez ces paiements - et comment vous pouvez gérer d'autres dettes.

Rod Griffin, Experian

Ces types de paiements établissent un historique que FICO et VantageScore ont inclus dans les formules de notation de crédit. L'idée que vous avez besoin de cartes de crédit ou d'autres prêts personnels pour se qualifier pour un prêt immobilier n'est tout simplement plus vrai, dit Griffin.

«Payer votre loyer et vos factures de services publics à temps montre la responsabilité et vous raconte comment vous gérez ces paiements - et comment vous pouvez gérer d'autres dettes», dit Griffin.

Pour l'avenir, c'est aussi une bonne idée de commencer à construire un crédit de manière conventionnelle. Il ne coûte rien pour accéder à votre pointage de crédit, apprendre à le faire grandir et le regarder comme il se construit.

Emprunteurs sans un dossier de crédit solide utilisent souvent des hypothèques FHA, soutenus par la Federal Housing Administration. Les prêts FHA permettent aux prêteurs d'utiliser des antécédents de crédit non traditionnels pour qualifier les emprunteurs. Les candidats retenus doivent être en mesure de montrer au moins une année de:

  • Pas de retard sur les paiements de location
  • Pas plus d'un delinquency de 30 jours à d'autres créanciers, tels que des paiements d'utilité ou de voiture d'assurance
  • Aucun compte de recouvrement autre que des incidents médicaux

De plus, vos dettes (y compris votre hypothèque) ne doivent pas totaliser plus de 50% de votre revenu total et vous devez disposer d'au moins un mois de réserves de liquidités après le règlement des frais d'hypothèque et l'acompte.

Juste parce que vous êtes admissible à un prêt FHA ne signifie pas que les meilleurs prêteurs hypothécaires ouvriront leurs portes d'hypothèque à vous.

Cependant, juste parce que vous êtes admissible à un prêt FHA ne signifie pas que les meilleurs prêteurs hypothécaires vous ouvriront leurs portes. De nombreuses institutions financières ne veulent pas avoir à collecter manuellement une trace papier - appelée «prêt hypothécaire manuel» - pour vous aider à obtenir un financement. C'est plus facile pour eux de travailler avec des gens qui ont des antécédents de crédit établis et FICO ou VantageScore.

Beaucoup de prêteurs sont plus flexibles dans leur travail avec des personnes qui ont des antécédents de crédit non traditionnels. Les courtiers en hypothèques indépendants, certains prêteurs en ligne et les petites banques pourraient vous donner l'attention individuelle dont vous avez besoin pour être admissible à un prêt si vous utilisez des loyers ou des services publics comme preuve de solvabilité.

Les coopératives de crédit sont une autre option. Ils peuvent vous fournir un service personnalisé et des critères de pré-qualification plus flexibles. En 2015, les coopératives d'épargne et de crédit sont à l'origine de plus de 8% des prêts hypothécaires américains, soit près du double du montant de 2010, selon le CUNA Mutual Group.

Si vous pouvez montrer un historique de paiement à temps, avoir peu de dettes et avoir suffisamment épargné pour couvrir les coûts hypothécaires avec une marge de manœuvre financière, vous pouvez être admissible à une hypothèque en dépit d'antécédents de crédit qui ne marche pas sur la ligne conventionnelle. Parlez à quelques prêteurs pour savoir quelles options pourraient vous être offertes.

Si vous louez actuellement, demandez à votre propriétaire et à vos fournisseurs de services de déclarer vos paiements à un transformateur qui travaille avec les agences d'évaluation du crédit.

Maintenant, c'est le moment idéal pour vous mettre en place pour le succès futur de se qualifier pour un prêt immobilier. Si vous louez actuellement, demandez à votre propriétaire et à vos fournisseurs de services de déclarer vos paiements à un transformateur qui travaille avec les agences d'évaluation du crédit. Gardez les paiements en temps opportun et vous aurez un pointage de crédit solide lorsque le moment est venu d'acheter une maison.

Prêts personnels pour les personnes sans antécédents de crédit

Comment les personnes sans antécédents de crédit ou score peuvent-elles obtenir un prêt personnel?

Les jeunes adultes doivent commencer quelque part. Quelqu'un doit approuver les emprunteurs pour la première fois. Autrement, personne ne serait jamais capable d'établir un rapport ou un score de consommateur.

Le secret pour obtenir une approbation de prêt personnel sans antécédents de crédit est simple. Travailler avec des prêteurs spécialisés en ligne et briller dans d'autres domaines afin d'équilibrer l'équation!

Faites pencher la balance en votre faveur en suivant ces directives.

  1. Qualifiez-vous pour des contrats non garantis en vérifiant votre identité et vos sources de revenus
  2. Rendre votre profil moins risqué pour les prêteurs en offrant trois formes de garantie

Obtenir des prêts non garantis sans antécédents de crédit

Obtenir un prêt personnel non garanti est possible pour les personnes sans antécédents de crédit ou score. Non sécurisé signifie que la banque n'a aucun recours pour reprendre possession et ensuite vendre un actif mis en gage en cas de défaut.

Commencez une petite demande de prêt personnel ici. Les jeunes sans antécédents d'emprunt et de remboursement sont souvent de bons clients. Ils n'ont tout simplement pas eu l'occasion de le prouver!

Établir une bonne cote de crédit sans carte de crédit en effectuant des paiements à temps. La plupart des prêteurs signaleront votre comportement aux trois agences d'évaluation des consommateurs. Vous aurez votre premier score après six mois de paiements.

La meilleure façon de se qualifier pour un prêt personnel non garanti avec un historique de crédit insuffisant est de fournir au prêteur toutes les informations dont ils ont besoin pour approuver votre demande. Préparez toute la documentation à l'avance.

Bien performer sur ces facteurs supplémentaires peut augmenter votre éligibilité initiale.

  • Commencez avec un petit montant principal
  • Démontrer un historique de travail solide et un revenu suffisant
    • Temps passé
    • Nom de l'employeur
    • Numéro de téléphone de l'employeur
  • Vérifiez Votre Identité
    • Numéro de permis de conduire
    • Numéro de sécurité sociale
  • Entrez votre numéro de routage bancaire et votre numéro de compte
    • 3ème niveau de vérification d'identité
    • Consentement aux retraits automatiques

Obtenir un prêt personnel sans antécédents de crédit et sans cosignataire signifie compenser le manque d'un garant de bonne réputation. Les cosigners ont souvent un dossier établi d'emprunt d'argent plus un revenu fiable. Ils acceptent de faire des paiements si vous ne pouvez pas, ce qui réduit le risque de défaut.

Les personnes ayant des antécédents de crédit limités et n'ayant pas de cosignataire devraient s'attendre à payer des taux d'intérêt plus élevés et à afficher des bénéfices suffisants pour soutenir le versement mensuel prévu.

  • Les taux d'intérêt des prêts personnels varient selon le pointage de crédit. Sans cosignataire avec une bonne note, la banque facturera un APR plus élevé pour compenser le taux de défaut plus élevé prévu. Cela augmente le versement mensuel.
  • Le paiement mensuel divisé par le revenu mensuel est un qualificatif important. Sans un deuxième salaire d'un cosignataire, le ratio dette-revenu (DTI) souffre. Vous avez trois façons d'améliorer (diminuer) DTI.
    1. Réduire les paiements mensuels
    2. Allonger les termes
    3. Démontrer des revenus mensuels suffisants

Les prêteurs en ligne aident les personnes sans antécédents de crédit à obtenir un prêt personnel. Une seule soumission de formulaire Web place votre profil devant un vaste réseau de sociétés de financement spécialisées qui utilisent des outils de souscription alternatifs.

  • Un grand réseau de prêteurs sans vérification de crédit en ligne prend les tracas de l'équation. Le volume augmente les chances de trouver une correspondance et facilite le processus. Vous remplissez un formulaire en ligne simple en trois parties.
  • Des outils de souscription alternatifs permettent aux prêteurs en ligne d'approuver des individus fiables sans rapport de consommateur traditionnel. Au lieu des données d'attribution old-school, ils peuvent envisager d'autres informations de pointe à la place.
    • Dossiers de location d'appartements
    • Comportement des factures de services publics (gaz, électricité, câble, factures de téléphone, etc.)
    • Dossiers criminels de dossiers publics
    • Relevés de notes collégiales et GPA
    • Dossiers et points de conduite de véhicules automobiles

Obtenir des prêts personnels garantis pour la première fois

Obtenir des prêts personnels garantis pour la première fois est un peu plus facile pour les personnes sans antécédents de crédit ou score. Sécurisé signifie que la banque peut prendre possession de l'actif mis en gage pour compenser les pertes par défaut. Ils sont moins risqués. Par conséquent, les sociétés de financement sont plus susceptibles d'approuver une demande.

Les jeunes adultes doivent commencer quelque part. Les contrats sécurisés offrent la meilleure chance pour un jeune de 18 ans d'obtenir une approbation et d'établir un dossier de paiement à temps et de construire un bon score.

Tenez compte des avantages et des inconvénients des prêts étudiants sur salaire, de l'automobile et du gouvernement.

Prêts sur salaire pour la première fois sont une option pour les personnes sans antécédents de crédit. Avec cette option, le délai de remboursement très court et la sécurité d'un tirage automatique compensent le manque d'informations d'emprunt.

  • Les délais de remboursement courts sont moins risqués. Vous devez rembourser l'avance sur salaire en une ou deux semaines. Le moment coïncide avec le cycle de paie de votre employeur.
  • La garantie de votre prochain chèque de paie réduit également le risque. L'entreprise de dépannage obtient le droit de débiter automatiquement votre compte courant juste après que votre employeur ait réduit sa masse salariale.

Cependant, cela ne signifie pas que les prêts sur salaire sont une bonne option pour tous les débutants.

  • Les frais s'additionnent très rapidement si vous ne pouvez pas rembourser l'intégralité de l'obligation. Ceux qui reconduisent leurs prêts sur salaire paient souvent des taux d'intérêt annuels astronomiques. Utiliser avec précaution.
  • De nombreuses sociétés de financement ne signalent pas d'activité positive aux bureaux de consommateurs. Ils ne rapportent que le négatif. Par conséquent, ce n'est pas une bonne option de démarrage pour établir un enregistrement de paiement à temps.

Les prêts auto pour la première fois sont une autre option pour les personnes ayant des antécédents de crédit insuffisants. Avec cette option, vous engagez la voiture que vous conduisez ou que vous conduirez en garantie pour contrebalancer le manque d'informations d'emprunt.

Les sociétés de financement font face à moins de risques lorsqu'elles peuvent reprendre possession d'une automobile en cas de défaillance. Depuis qu'ils détiennent le titre, ils peuvent prendre possession et vendre le véhicule aux enchères pour récupérer toutes les pertes.

Les débutants peuvent utiliser une voiture comme garantie pour améliorer les chances d'approbation de deux façons.

  1. Acheter une voiture neuve ou d'occasion via les programmes de financement des concessionnaires
  2. Prendre un prêt personnel contre le titre sur une automobile existante

Faire un acompte important améliore également les qualifications sur les achats de voitures neuves et d'occasion.

Le gouvernement fédéral américain approuve systématiquement les prêts pour la première fois pour les jeunes de 18 ans sans antécédents de crédit, sans cosignataire et sans emploi ni revenu. Avec cette option, l'argent des contribuables sert de garantie en cas de défaut - ce qui arrive à un degré alarmant après l'obtention du diplôme.

Le programme fédéral de prêts aux étudiants finance les premiers demandeurs âgés de 18 ans. Remplissez simplement le formulaire de demande d'aide financière fédérale pour les étudiants (FAFSA) dans votre dernière année d'études secondaires. Les jeunes adultes bénéficient d'une acceptation garantie s'ils poursuivent un programme de diplôme ou de certificat au moins à la mi-temps.

Les jeunes de 18 ans ayant peu d'antécédents de crédit peuvent emprunter jusqu'à un montant fixe pour la première année d'études de premier cycle. Le formulaire FAFSA n'exige ni n'implique d'extraire un fichier ou un score d'une agence de renseignements sur les consommateurs.

Les jeunes de 18 ans sans emploi ni revenu sont automatiquement admissibles à ces prêts fédéraux. Même les jeunes adultes qui poursuivent des majors à faible demande avec un faible potentiel de revenu satisfont à la norme. Bien sûr, l'inverse est également vrai. Si une école technique à but lucratif promet une carrière bien rémunérée, attendez-vous à ce que le gouvernement les ferme.

Les 18 ans sans cosignataire ou soutien parental sont admissibles au montant le plus élevé du prêt. Les parents n'ont pas à se porter garants comme ils le feraient avec les banques privées. La logique du gouvernement fonctionne à l'envers. La limite augmente lorsque vous ne recevez pas de soutien financier d'un parent.

  • Personnes à charge - les parents fournissent un soutien financier
  • Indépendants - pas de soutien financier parental

Obtenir une hypothèque sans historique de crédit

Pouvez-vous être admissible à un prêt hypothécaire si vous n'avez pas assez d'antécédents de crédit pour avoir même votre propre pointage de crédit à trois chiffres? Probablement pas.

Mais il y a de l'espoir. Construire du crédit est un processus simple, si vous êtes patient et diligent assez pour construire régulièrement un historique de crédit à partir de zéro.

Alors, comment mettez-vous sur la construction de crédit? Et comment améliorer votre pointage de crédit une fois que vous l'avez?

Quelle est la meilleure façon de créer du crédit?

Vous payez votre loyer à temps chaque mois. Ne manquez jamais un paiement pour votre téléphone portable. Vous envoyez chaque facture de médecin et de dentiste bien avant leurs dates d'échéance. La qualification pour une hypothèque devrait être facile, non?

Pas si vous n'avez pas d'antécédents de crédit. Et payer des factures de services publics, médicaux et cellulaires ne vous donne pas un historique de crédit. Ces paiements sont rarement signalés aux trois bureaux de crédit nationaux. Et s'ils ne sont pas signalés, ils ne vous aideront pas à construire un historique de crédit significatif.

La plupart des prêteurs exigent que vous avez un pointage de crédit avant de vous approuver pour un prêt hypothécaire. Et les scores de crédit sont basés sur votre historique de remboursement des prêts - les entreprises qui vous ont donné du crédit. Cela signifie des cartes de crédit, des prêts étudiants, des prêts personnels, des prêts personnels, etc. Et à moins d'avoir des antécédents de paiements sur des comptes de crédit, vous n'aurez pas assez d'antécédents de crédit pour avoir un pointage de crédit, peu importe la diligence Vous avez payé vos autres factures à temps.

C'est un défi auquel font face de nombreux jeunes adultes: Ils quittent l'université et entrent sur le marché du travail sans antécédents de crédit. Et quand ils demandent un prêt immobilier, ils sont refusés.

"Il peut être un peu difficile aujourd'hui d'établir un historique de crédit en raison de l'économie que nous avons vu", a déclaré Rod Griffin, directeur de l'éducation publique à Experian Bureau de crédit national. "Le fait que les prêteurs soient moins ou moins disposés à accorder du crédit dans de nombreux cas rend également plus difficile, car il n'est pas facile pour les jeunes adultes d'établir un historique de crédit dans cette économie."

Votre pointage de crédit à trois chiffres est un nombre clé.

Pourquoi? Les prêteurs s'appuient sur les scores de crédit à trois chiffres des consommateurs - principalement sur un score connu sous le nom FICO - pour déterminer comment les emprunteurs susceptibles de faire leurs paiements hypothécaires à temps. Un pointage de crédit élevé - les prêteurs considèrent un score FICO de 740 ou plus pour être un excellent - signifie que les emprunteurs ont une histoire de payer leurs factures à temps. Un score faible signifie qu'ils ne le font pas.

Mais pas de score? C'est un défi différent. Les prêteurs n'ont aucune idée de la façon dont il serait risqué de vous prêter de l'argent hypothécaire.

«Le processus d'approbation des prêts hypothécaires est guidé par le crédit», a déclaré Staci Titsworth, vice-présidente et directrice des ventes régionales au bureau de PNC Mortgage de Pittsburgh. «Les prêteurs veulent que vous ayez la capacité et la volonté de rembourser votre prêt hypothécaire et que sans un pointage de crédit, les prêteurs n'ont pas cette histoire à leur disposition.

Vous pouvez être admissible à une hypothèque, même si vous n'avez aucun pointage de crédit ou un historique de crédit limité. Mais ce ne sera pas facile. La meilleure option pourrait être d'attendre jusqu'à ce que vous avez accumulé suffisamment d'antécédents de crédit pour avoir un pointage de crédit, quelque chose qui pourrait prendre de six mois à un an.

Pour être admissible à une hypothèque sans antécédents de crédit, vous devrez trouver un prêteur qui effectue une souscription manuelle et qui considère les formes de crédit alternatif. Titsworth dit que ces prêteurs pourraient envisager des paiements de loyer à temps, les paiements de services publics et les paiements d'assurance. Pour prouver que vous avez une histoire de faire ces paiements à temps, vous devrez généralement montrer aux prêteurs 12 mois de chèques annulés, a déclaré Titsworth.

"Pas les reçus, mais les chèques effectivement annulés", a déclaré Titsworth. "C'est une façon pour les prêteurs de vous aider à établir un profil de crédit."

Cela aide aussi si vous avez un revenu mensuel élevé, de faibles dettes et beaucoup d'argent économisé à la banque.

Mais trouver un prêteur qui effectue la souscription manuelle aujourd'hui n'est pas une tâche facile. Il pourrait être plus facile de construire votre historique de crédit. Cela nécessite de la patience. Mais comme le dit Anthony Sprauve, spécialiste des relations publiques chez FICO, tout ce qui vaut la peine dans la vie exige de la patience.

«C'est facile à grossir, ça peut être amusant de grossir, mais il faut plus de temps pour devenir mince et en santé», a déclaré Sprauve. «J'entends les gens frustrés, ils veulent une solution rapide, la réalité est qu'il n'y a pas de solution miracle, il faut du temps et de la diligence pour créer un historique de crédit, comme c'est le cas pour tout ce qu'on veut dans la vie.

Pour obtenir une cote de crédit à trois chiffres - et pour faire une demande d'hypothèque une tâche plus facile - vous devez d'abord construire un historique de crédit. Pour ce faire, vous devrez d'abord acquérir du crédit et rembourser vos créanciers.

Si vous n'avez aucun historique de crédit - ce qui signifie que vous ne remboursez pas les prêts étudiants ou un prêt automobile et que vous n'avez pas de carte de crédit - la meilleure façon de créer du crédit est d'acquérir une simple carte de crédit. Vous pourriez être en mesure de le faire à votre banque locale si vous avez déjà établi une relation bancaire avec elle. Une fois que vous avez cette carte, faites vos paiements à temps. Et assurez-vous de garder votre solde inférieur à 30% de votre crédit disponible.

Sprauve recommande ensuite qu'après six mois, vous postulez pour une autre forme de crédit. Si vous avez besoin d'une voiture, ce serait un bon moment pour demander un prêt automobile. Vous pouvez peut-être demander une petite marge de crédit auprès de votre banque. Encore une fois, faites vos paiements à temps.

Les petits comptes comme ceux-ci sont des prêts de constructeur de crédit. Après six mois à un an d'effectuer les paiements à temps, vous devriez avoir assez d'antécédents de crédit pour avoir un pointage de crédit solide FICO. Vous pouvez alors commencer à penser à demander un prêt immobilier.

Mais que se passe-t-il si vous ne trouvez aucune institution financière prête à vous accorder un prêt? Comment améliorer votre pointage de crédit alors? Vous avez toujours des options pour les prêts de constructeur de crédit. Votre banque pourrait être disposée à vous donner une carte de crédit sécurisée. Ces cartes sont liées à un compte sur lequel vous avez déposé une certaine somme d'argent.

Avec une carte sécurisée, vous aurez une limite de crédit correspondant à un certain pourcentage du solde de votre compte. Vous l'utilisez comme une carte de crédit ordinaire et effectuez des paiements mensuels, sauf que votre banque a les fonds dans votre compte comme garantie si vous ne parvenez pas à maintenir vos paiements.

Vous pouvez également vous inscrire pour être un utilisateur autorisé sur le compte de carte de crédit existant d'un membre de la famille. Si vous faites cela, vous serez en mesure d'utiliser la carte de crédit et lentement construire votre crédit et améliorer votre pointage de crédit. Mais vous ne serez pas responsable du paiement de la dette sur un tel compte. Cette responsabilité incombe au titulaire du compte principal.

Vous pouvez également vous inscrire pour un compte de carte de crédit conjoint avec un conjoint ou un membre de la famille qui a des antécédents de crédit plus solides. L'utilisation de votre carte de crédit conjointe vous aidera lentement à construire un crédit. Vous serez, cependant, tout aussi responsable de la dette générée sur le compte que la personne avec laquelle vous faites équipe pour retirer la carte.

Enfin, vous pourriez être en mesure de convaincre un membre de la famille de co-signer pour vous sur un prêt à tempérament comme un prêt automobile. Rembourser ce prêt à temps vous aidera à construire un historique de crédit et augmenter votre pointage de crédit. Mais il y a un risque pour le cosignataire sur votre prêt; Si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements, votre créancier demandera les paiements manquants à votre cosignataire.

Il y a d'autres bonnes nouvelles pour les consommateurs ayant des antécédents de crédit limités ou inexistants. Traditionnellement, les paiements de loyer d'appartement n'ont pas été signalés aux bureaux de crédit nationaux Experian, Equifax ou TransUnion. Mais cela commence à changer. Experian et TransUnion acceptent maintenant les rapports des propriétaires. Si votre propriétaire accepte de signaler votre historique de paiement à ces bureaux, cela aussi, peut vous aider à construire un crédit.

Griffin a déclaré que les jeunes adultes devraient commencer à construire un historique de crédit tôt. Ensuite, quand ils veulent finalement demander leur première hypothèque, ils auront une histoire assez longue pour convaincre les prêteurs qu'ils sont un bon risque de prêt.

"Il est important de commencer en tant que jeune au collège avec seulement un ou deux petits comptes", a déclaré Griffin. «Utilisez vos comptes à bon escient, payez vos factures à temps, ne vous fatiguez pas trop, il est si important de bâtir votre historique de crédit aujourd'hui, vous voulez qu'il soit là quand vous en avez besoin, quand vous devez acheter une voiture, louer un appartement ou demander un prêt hypothécaire. "

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