devrais-je consolider mes prêts

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Devrais-je consolider mes prêts étudiants?

Les étudiants du collégial peuvent contracter de nouveaux prêts chaque année à l'école, alors au moment de l'obtention du diplôme, il est courant d'avoir une demi-douzaine, ou plus, de prêts individuels. Chacun d'eux peut avoir des termes différents, y compris les taux d'intérêt.

Consolidation de ces prêts en un seul nouveau peut simplifier vos paiements, surtout si vos prêts sont avec différents prêteurs, les sociétés qui supervisent vos paiements. Cela peut aussi être un moyen d'accéder à des plans de remboursement auxquels vous n'auriez pas droit autrement.

Mais cela ne signifie pas que la consolidation est toujours un geste intelligent. Voici quatre choses à considérer avant de faire le grand saut.

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1. La consolidation ne vous permettra pas d'économiser de l'argent.

L'un des mythes de la consolidation est que cela rend votre dette moins chère en réduisant votre taux d'intérêt. Historiquement, c'était peut-être exact, puisque la consolidation était souvent utilisée pour verrouiller un taux d'intérêt bas sur des prêts à taux variable, explique Mark Kantrowitz, spécialiste de l'aide financière. Mais cela n'a pas été le cas au cours de la dernière décennie, puisque le gouvernement a cessé d'émettre des prêts étudiants à taux variable.

Si vous consolidez vos prêts maintenant, votre nouveau taux sera basé sur une moyenne pondérée de tous les taux d'intérêt de vos prêts. Donc, pour un exemple simplifié, si vous avez deux prêts, un pour 10 000 $ à 4% et un pour 5 000 $ à 6%, votre prêt consolidé aura un solde de 15 000 $ et un taux d'intérêt de 4,7%.

En combinant vos taux d'intérêt, vous perdez également la capacité d'employer une tactique préférée des planificateurs financiers pour rembourser la dette: cibler la dette la plus chère, le prêt avec le taux d'intérêt le plus élevé, en premier lieu.

De plus, la consolidation oblige généralement l'emprunteur à payer plus d'intérêts parce que les prêts consolidés sont généralement étalés sur une période plus longue, explique Jessica Ferastoaru, conseillère en prêts étudiants chez Take Charge America.

2. La consolidation vous donne généralement plus d'options de remboursement, mais elle peut aussi les limiter.

La consolidation est souvent la première étape que les emprunteurs doivent franchir pour adhérer à certains des plans de remboursement plus souples du gouvernement, y compris les régimes axés sur le revenu, dont beaucoup sont limités aux emprunteurs bénéficiant de prêts directs.

Les emprunteurs qui ont obtenu leur diplôme avant 2010, lorsque le gouvernement a opté pour les prêts directs, par exemple, ont besoin de consolider leurs prêts pour accéder au dernier plan axé sur les revenus, Revised Pay As You Earn. Les emprunteurs Parent PLUS consolident la plupart de leurs prêts dans le programme fédéral de prêts directs s'ils veulent adhérer au seul régime basé sur les gains dont ils disposent, le remboursement en fonction du revenu.

La consolidation ouvre également la voie à des plans de remboursement prolongés, dans lesquels votre durée peut aller jusqu'à 30 ans, selon la dette que vous avez.

La consolidation ne fonctionne pas toujours à votre avantage, cependant. Par exemple, si vous avez des prêts Parent PLUS pour un enfant et des prêts individuels que vous avez pris pour votre propre éducation, vous ne devriez pas les consolider, dit Adam Minsky, un avocat à Boston qui se spécialise dans la dette étudiante. C'est parce que les prêts de Parent PLUS ne sont pas admissibles à plusieurs types de remboursement axé sur le revenu, et ils portent cette restriction avec eux dans une consolidation, entraînant ainsi vos prêts étudiants à perdre ces options, aussi bien.

3. La consolidation peut affecter votre éligibilité au pardon.

Méfiez-vous de la consolidation si vous avez déjà fait des progrès en matière d'annulation de prêt au cours de la période de 10 ans pour les employés du secteur public ou de la période de 20 ans en vertu des régimes axés sur le revenu. La consolidation commence à prendre fin, donc si vous avez un plan de remboursement basé sur le revenu pendant cinq ans et que vous prévoyez de rester dans ce régime jusqu'à ce que vous atteignez le pardon dans deux autres décennies, cela ne vaut généralement pas la peine de consolider.

4. La consolidation fédérale et le refinancement privé sont très différents.

Les emprunteurs utilisent parfois les termes «consolider» et «refinancer» de façon interchangeable lorsqu'ils parlent de leurs prêts fédéraux. Mais ils sont en fait des concepts très différents. Vous pouvez consolider, mais pas refinancer vos prêts fédéraux dans le système fédéral. Pour refinancer, vous devez aller à un prêteur privé.

Les défenseurs des consommateurs avertissent qu'il y a un sérieux inconvénient à passer à un prêteur privé, même si vous pourriez obtenir un taux d'intérêt légèrement inférieur. Une fois que vous avez quitté le programme fédéral, vous ne pouvez plus revenir et vous n'êtes plus admissible à l'un de ses programmes de remboursement axés sur le revenu.

La consolidation privée est une histoire complètement différente, cependant. Dans ce cas, vous trouvez essentiellement un prêteur privé qui refinancer vos prêts privés. Si vous avez une dette privée et que l'on vous offre un taux inférieur et de meilleures conditions grâce à un refinancement auprès d'un prêteur réputé, cela vaut la peine d'être poursuivi.

DEMANDEZ UN PLANIFICATEUR FINANCIER: «Dois-je consolider mes prêts étudiants?

UC San Diego / Facebook

Planificateur financier certifié Sophia Bera répond:

Devrais-je consolider mes prêts étudiants?

La réponse courte: probablement pas.

La longue réponse:

La dette de prêt étudiant est maintenant un record de 1,2 trillion. Lorsque les étudiants obtiennent leur diplôme, ils ont souvent 8-10 prêts fédéraux différents avec une variété de taux d'intérêt.

Afin de rationaliser leurs paiements à un, beaucoup de gens sont intéressés à consolider, mais il y a certaines choses à considérer avant d'aller de l'avant.

Lorsque vous consolidez un prêt fédéral, vos taux d'intérêt sont moyennés et arrondis à un huitième de pourcentage, il est donc plus coûteux à consolider.

Si vous êtes intéressé à rembourser vos prêts étudiants assez rapidement, je vous déconseillerais de consolider et de rembourser vos prêts un à la fois en commençant par le taux d'intérêt le plus élevé en premier. Cela vous permettra d'économiser le plus d'argent.

De plus, j'ai remarqué qu'il est plus motivant pour mes clients d'obtenir un prêt étudiant de 5 000 $ par année plutôt que de payer un prêt étudiant de 40 000 $ chaque année.

Les autres raisons pour lesquelles je ne suis pas un grand fan de la consolidation incluent:

Vous perdez la période de grâce de six mois avant de devoir rembourser les prêts après avoir terminé vos études.

Vous perdez les options de pardon de prêt qui vont loin avec la consolidation des prêts Perkins.

Vous avez seulement une chance de consolidation, donc si les taux d'intérêt baissent, vous êtes bloqué avec le taux d'intérêt à partir du moment où vous avez consolidé.

Bowdoin College à Brunswick, Maine. Bowdoin College / Facebook

Je ne recommanderais de consolider si vous êtes en train de se noyer dans la dette de prêt étudiant et que vous voulez choisir l'un des programmes axés sur le revenu (par exemple, payer comme vous gagnez, Remboursement basé sur le revenu) ou une option de remboursement prolongée. Si vous êtes prêt à aller de l'avant avec la consolidation de vos prêts fédéraux, consultez cet article par l'expert en prêts étudiants Heather Jarvis.

Jusqu'à présent, nous avons parlé de consolider les prêts fédéraux. Mes pensées sur les prêts privés sont un peu différentes. Lorsque vous consolidez des prêts privés, vous les refinancez également - votre prêteur vous donne un prêt pour rembourser vos prêts existants, avec un nouveau taux d'intérêt basé sur des facteurs tels que votre pointage de crédit (plutôt que sur la moyenne de vos prêts actuels les taux).

Tout d'abord, soyez très prudent sur le refinancement de vos prêts fédéraux dans un prêt privé. Vous devez être conscient des avantages que vous abandonnez lorsque vous faites cela, comme la possibilité d'une abstention ou d'un report.

Toutefois, si vous avez des prêts étudiants privés à un taux d'intérêt élevé et que votre crédit s'est amélioré depuis que vous avez souscrit les prêts, je vous recommande fortement de refinancer ces prêts. Il existe quelques entreprises telles que CommonBond et SoFi qui peuvent vous aider à réduire les taux d'intérêt sur vos prêts. Ils ont une variété de différentes options de remboursement disponibles, mais j'ai tendance à favoriser leurs options de prêt à taux fixe.

Mon verdict: Ne pas consolider les prêts fédéraux. Refinancer des prêts privés si vous pouvez réduire votre taux d'intérêt.

Ce message fait partie d'une série continue qui répond à toutes vos questions liées à la finance personnelle. Avez-vous votre propre question? Envoyez un courriel à yourmoney [at] businessinsider [dot] com.

Sophia Bera, CFP® est la fondatrice de Gen Y Planning et a été citée dans le New York Times, Forbes, Business Insider, AOL, le Wall Street Journal et Money Magazine. Elle tweete, voyage et aime aider les millénaires à gérer leur argent plus efficacement. Curieuse? Inscrivez-vous gratuitement au bulletin de la Gen Y Planning.

Devrais-je consolider mes prêts étudiants?

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2. Vous obtenez un seul projet de loi, ce qui rend les choses plus faciles à gérer et réduit le risque de manquer un

3. Vous pouvez prolonger vos conditions de remboursement jusqu'à 30 ans, ce qui vous donne le coussin de paiements mensuels inférieurs. (C'est toujours une bonne idée de ne pas prendre 30 ans à payer, car si vous le faites, vous finirez par payer plus d'intérêts pendant la durée du prêt).

Devrais-je consolider mes prêts juste après l'obtention du diplôme?

Félicitations: la remise des diplômes est au coin de la rue! Maintenant vous avez affaire à des choses comme votre tante qui vous demande ce que vous faites de votre vie, un vague sentiment de terreur spirituelle et cette question urgente: «Dois-je consolider mes prêts?

La consolidation de vos prêts étudiants peut vous faire économiser de l'argent - dans les bonnes circonstances.

Et pour être honnête, toute situation qui pourrait réduire votre coût de prêt semble très bien en ce moment. Mais vous ne devriez pas sauter aveugle. Voici quelques points que vous devriez considérer en premier.

Les nouveaux diplômés des collèges ressemblent beaucoup aux chats adultes. En théorie, vous pouvez vous débrouiller tout seul, vous trouver de la nourriture, etc. La réalité et la théorie ne sont pas synonymes en anglais.

Même histoire avec les prêts étudiants.

Donc, quand vous vous demandez, "Dois-je consolider mes prêts?" Ce que vous devriez vraiment demander, c'est si vous êtes en mesure de se qualifier pour consolider vos prêts.

Score de crédit et historique de crédit

Les chances sont, si vous êtes fraîchement sorti du collège, vous n'avez pas de longue histoire de crédit. Ou, vous le savez, n'importe quel historique de crédit à proprement parler.

Fait amusant: lorsque vous dites à un prêteur, «je veux consolider mes prêts», vous devez toujours répondre à certaines exigences de crédit, en dépit du fait que vous êtes un étudiant sans antécédents de crédit à proprement parler.

Beaucoup de prêteurs, par exemple, sont friands d'un pointage de crédit dans le haut 600s. Certains voudront également voir un historique de remboursement positif sur vos prêts avant de considérer la consolidation de la dette comme une option.

Fais toi plaisir. Vérifiez votre pointage de crédit auprès des principales sociétés de crédit avant de passer à l'étape suivante pour consolider vos prêts.

Morale de l'histoire: lisez les petits caractères. Et chaque mot des conditions d'admissibilité.

La plupart des prêteurs voudront voir que vous avez un travail aligné et un revenu suffisant pour rembourser vos prêts. Certains vont même inclure des exigences de revenu.

Ce qui n'est pas un petit prix demandé pour les diplômés récents des collèges, surtout parce que vous quittez l'université pour un emploi de base qui paie comme un emploi d'entrée de gamme (traduction: des cacahuètes que vous pouvez vivre avec quatre colocataires).

Donc, si vous êtes sur le bas de l'échelle des revenus, peut-être attendre la consolidation des prêts.

Aussi connu comme la période de six mois après l'obtention du diplôme dans lequel votre prêteur est assez gentil pour vous laisser sur vos pieds avant de commencer à exiger de l'argent.

Lorsque vous vous demandez: «Devrais-je consolider mes prêts?» Considérez ceci: en vertu des conditions de remboursement d'un prêteur, la consolidation de vos prêts pourrait signifier le passage à un nouveau prêt.

Celui qui exige le paiement dès que le prêt est dispersé, au lieu de votre belle période de grâce de six mois.

Il y a des entreprises qui honorent la période de grâce afin que vous puissiez bénéficier de taux d'intérêt plus bas maintenant plutôt que plus tard. La clé est de lire les petits caractères.

La différence entre le refinancement et la consolidation

Fait amusant: lorsque vous vous demandez: «Devrais-je consolider mes prêts?» Vous ne demandez pas si vous devriez refinancer vos prêts.

Le refinancement et la consolidation de vos prêts ne sont pas en fait la même chose.

Quand il s'agit de consolider vos prêts, vous avez deux options disponibles: soit prendre un prêt de consolidation directe auprès du gouvernement ou refinancer votre prêt par l'intermédiaire d'un prêteur privé.

En quoi est-ce important?

Eh bien, ça change un peu tes options. En outre, vous pouvez être qualifié pour l'un mais pas l'autre.

Depuis un prêt de consolidation directe est à travers le gouvernement fédéral, vous ne pouvez l'utiliser pour les prêts étudiants fédéraux, et vous ne pouvez pas utiliser la consolidation fédérale sur un prêt privé.

D'un autre côté, le refinancement est un employeur offrant des chances égales - vous pouvez le faire avec des prêts fédéraux ou privés.

Le choix entre les deux aura également une incidence sur vos taux d'intérêt (refinancement peut réduire votre taux d'intérêt, mais la consolidation de vos prêts ne sera pas) et il change vos options de remboursement.

Quand il s'agit de la question «Dois-je consolider mes prêts?», Vous devez également garder à l'esprit qu'il existe différents types de plans de remboursement disponibles.

Il y a deux types principaux dont vous devez être conscient.

Il y a le plan de remboursement traditionnel, qui consiste en un paiement fixe chaque mois jusqu'à ce que le montant total soit remboursé.

Ou, il existe des plans de remboursement axés sur le revenu, dans lequel vous payez un certain pourcentage de votre revenu chaque mois en fonction de ce que vous faites pour une période de temps déterminée. À la fin de cette période, le montant total est remboursé ou non. Si ce n'est pas le cas, le solde restant est pardonné.

Lorsque vous consolidez vos prêts, il vous sera demandé de choisir un plan de paiement. Si vous ne le faites pas, vous serez automatiquement placé sur un plan de remboursement standard, ce qui ne correspond peut-être pas à votre revenu actuel.

Consolider mes prêts: liste de contrôle Avantages et inconvénients

Bien sûr, avant de décider: «Je vais consolider mes prêts», il est important de garder à l'esprit vos avantages et vos inconvénients avant de vous engager dans une activité financière sérieuse.

Avantages de la consolidation des prêts

Premières choses d'abord. Parlons de la raison pour laquelle vous voulez consolider vos prêts.

Cela a à voir avec le fait que vous avez plusieurs prêts dans le but de vous faciliter la vie.

Si vous êtes comme la plupart des étudiants, vous avez contracté un nouveau prêt chaque année ou chaque semestre. Ce qui signifie que vous avez ouvert un nouveau compte chaque année pour contracter un nouveau prêt, même si c'était avec la même entreprise.

La consolidation de vos prêts transforme tous ces prêts en un seul prêt. Il ne réduit pas le montant que vous devez payer, mais il permet de faire un paiement au lieu de plusieurs.

Bien sûr, il peut réduire le montant que vous devez payer selon certaines modalités de remboursement, mais cela signifie également que vous devrez faire face à une période de remboursement plus longue.

Inconvénients des prêts de consolidation

Mais, attendez, consolider les prêts vous rend la vie plus facile, non? Comment peut-il y avoir des inconvénients à consolider les prêts?

Eh bien, d'une part, il peut augmenter votre intérêt global, puisque vous prolongez la durée de remboursement du prêt. Et parce que le terme est plus long, il pourrait vous gêner quand vient le temps d'acheter une maison, de déménager dans une nouvelle ville ou d'investir dans de nouvelles opportunités.

Vous devez également être conscient que la consolidation de prêt direct ajoute un huitième de 1% au taux d'intérêt moyen pondéré. Fondamentalement, votre intérêt est arrondi.

Vous pouvez également perdre sur certains avantages comme l'annulation de prêt sous certaines conditions, ou votre période de grâce.

Alors ... Devrais-je consolider mes prêts?

Eh bien, c'est une question d'où vous êtes financièrement en ce moment.

Mais c'est aussi une question d'où vous voulez être (ou penser que vous voulez être) dans le futur. Consolidation de vos prêts pourrait rendre la vie plus facile maintenant, mais il pourrait aussi rendre certains aspects de remboursement plus difficile plus tard.

Vous devez donc faire une analyse coûts-avantages pour savoir si la consolidation est la meilleure option ou si vous préférez attendre un peu plus longtemps.

J'ai décidé de consolider mes prêts! Et maintenant?

Toutes nos félicitations! Vous avez décidé de consolider vos prêts!

Bien sûr, maintenant que vous avez coché les cases et décidé que vous êtes prêt, vous devez avoir vos canards (et documents) en ordre avant de vous rendre à votre prêteur pour consolider ces prêts.

Pas seulement parce que cela vous facilite la vie. Il vous dira (et à votre prêteur) si vous êtes admissible à consolider vos prêts, et il aidera l'ensemble du processus à aller de l'avant un peu plus en douceur.

Avant de passer Go et consolider vos prêts, assurez-vous que vous avez fait ces deux choses en premier.

Nous l'avons déjà dit et nous le répétons: vous devez connaître votre pointage de crédit.

C'est plus que simplement connaître le nombre, bien que le nombre aide certainement. Vous devez savoir quelles sont les exigences de votre prêteur pour un pointage de crédit, et s'il y a quelque chose que vous devez faire pour aider les choses avant de consolider.

Vous devez également savoir s'il existe des problèmes majeurs avec votre pointage de crédit qui empêcheraient un prêteur de vous permettre de consolider vos prêts. Votre historique de remboursement, par exemple.

Ou, si vous êtes un utilisateur secondaire sur la carte de crédit de vos parents, vous devez savoir que leurs lignes de crédit (et le remboursement) affecteront votre pointage de crédit.

Cela semble évident. Mais si vous ne connaissez pas les exigences de votre prêteur, vous ne saurez pas si vous êtes admissible.

Un prêteur digne de confiance rendra facile de trouver leurs exigences pour la consolidation. Habituellement, ils s'intéressent à votre domaine d'études, à votre diplôme, à votre pointage de crédit, à votre emploi, à votre salaire et à vos antécédents de paiement pour déterminer votre admissibilité.

Cela peut aussi dépendre de l'endroit où vous vivez et d'où vous venez. Certains prêteurs ont des conditions d'admissibilité qui sont conditionnelles à la citoyenneté américaine ou à la résidence dans certains États. Certains prêteurs n'offriront même pas de consolidation ou de refinancement dans certains états.

Alors assurez-vous de faire vos devoirs sur toutes les sociétés de refinancement avant de vous présenter en disant: «Je veux consolider mes prêts."

Combien de temps puis-je regrouper mes prêts?

Bien que ce serait bien si la réponse était: «Je peux consolider mes prêts en ce moment», ce n'est pas toujours facile.

Mettons une chose à l'écart en premier. Si vous êtes admissible, avoir un revenu stable (en insistant sur le mot stable) et un bon pointage de crédit, vous devriez consolider vos prêts dès que vous le pouvez.

Fondamentalement, votre objectif dans la consolidation ou le refinancement des prêts est de réduire vos paiements par mois ou de rendre votre taux d'intérêt plus gérable. Dans ce cas, vous feriez mieux de le faire dès que vous pouvez vous qualifier, car cela vous permettra d'économiser de l'argent à long terme.

Que faire si je ne peux pas consolider mes prêts?

Bien sûr, la réponse à «Puis-je consolider mes prêts?» N'est pas toujours oui.

Il y a plusieurs raisons à cela. Le plus évident est que si vous n'avez pas encore obtenu votre diplôme, les prêteurs ne sont généralement pas désireux de vous faire consolider si vous avez encore des chances d'avoir besoin de prêts étudiants à l'avenir.

Alternativement, vous pourriez ne pas être en assez bonne position pour qualifier pour consolider. La vie arrive.

Trois options lorsque vous ne pouvez pas consolider

Si vous ne pouvez pas encore consolider vos prêts, vous ne devriez pas abandonner l'espoir dès le départ. Vous avez plusieurs options pour faciliter vos prêts, travailler à la consolidation ou trouver d'autres moyens de consolider vos prêts.

Voici trois à garder à l'esprit.

C'est le plus évident des trois, mais c'est évident parce que c'est toujours un bon choix.

Disons que vous avez été rejeté (ou risque d'être rejeté) en raison de votre pointage de crédit. Au lieu de se décourager, proposez un plan réalisable pour améliorer votre pointage de crédit au fil du temps afin que vous puissiez vous qualifier dans un avenir prévisible.

Nous l'obtenons - vous voulez être indépendant. Mais si vous ne pouvez vraiment pas attendre pour consolider vos prêts, obtenir un cosignataire pourrait être une option viable.

Pour ceux qui ne le savent pas, un cosignataire est quelqu'un qui signe le contrat de prêt avec vous et se rend ainsi également responsable de la dette. C'est comme si vos parents cosignaient sur votre premier appartement universitaire parce que vous ne pouviez pas couvrir le loyer par vous-même.

Un peu comme ce premier appartement, un cosignataire facilite la qualification parce qu'il y a quelqu'un d'autre pour le prêteur à se tourner si vous n'êtes pas dans une position bien payée. C'est une option particulièrement bonne pour les diplômés récents avec peu (ou pas) de pointage de crédit ou un faible revenu.

Regardez dans les plans de remboursement axés sur le revenu

C'est plus une option si vous avez des prêts étudiants fédéraux. Mais c'est pratique car cela change le paiement en quelque chose que vous pouvez vous permettre, ce qui est un gros problème si le revenu est vraiment un obstacle.

Le meilleur moment pour consolider mes prêts?

Quand tu es prêt.

Et nous sommes prêts quand vous êtes.

Si vous avez besoin de consolidation de dettes pour reprendre le contrôle de votre vie, nous sommes là pour vous aider à gérer vos finances un peu plus facilement.

Ou, si vous n'êtes pas encore sorti du bois et avez encore besoin d'un prêt étudiant, nous pouvons vous aider aussi - même si vous avez besoin d'un prêt mais que vous avez un mauvais crédit.

Et si vous avez besoin de conseils, nous avons votre dos aussi. Consultez notre blog pour les postes comme comment obtenir un prêt étudiant avec un mauvais crédit.

Comment et quand combiner les prêts d'études fédéraux Prêts privés

Avez-vous des prêts étudiants? Nous vous avons couvert avec notre série de blog Student Loan Smarts. Nos conseils d'experts et nos hacks vous aideront à économiser de l'argent, à rembourser vos prêts plus tôt et à vous concentrer moins sur la dette de prêt étudiant. Lisez les autres articles de la série ici et obtenez toutes les informations dont vous avez besoin pour prendre des décisions intelligentes concernant vos prêts étudiants. Et pendant que vous y êtes, jetez un coup d'œil au nouvel outil de navigation sur les prêts étudiants de SoFi pour évaluer les options de remboursement de vos prêts étudiants.

L'un des plus grands mythes sur les prêts étudiants est que les emprunteurs ne peuvent pas consolider les prêts étudiants fédéraux et les prêts étudiants privés en un seul prêt. Il est compréhensible que les gens pensent que, puisque ce n'était pas une option pendant de nombreuses années. Mais maintenant que le choix est disponible, il est important de comprendre si la consolidation des prêts fédéraux et privés est faite pour vous - surtout quand il y a le potentiel pour des économies de coûts importantes sur la ligne.

Puis-je regrouper les prêts étudiants fédéraux et privés?

Bien qu'il ne soit pas possible d'utiliser le programme fédéral de consolidation de prêts directs pour combiner vos prêts étudiants fédéraux avec des prêts privés, il est possible de combiner des prêts étudiants privés et fédéraux en les refinançant avec un prêteur privé. Grâce à ce processus, vous demandez un nouveau prêt (qui sert à rembourser vos prêts initiaux) et vous obtenez un nouveau taux d'intérêt idéalement plus bas.

Pourquoi voudriez-vous faire cela? En plus des avantages de la consolidation des prêts (comme un paiement mensuel simplifié), le refinancement des prêts étudiants à un taux d'intérêt plus bas peut signifier de gros avantages, comme réduire les paiements mensuels ou réduire le temps nécessaire pour rembourser votre dette. sur le total des intérêts que vous payez au fil du temps.

Avant de refinancer les prêts étudiants fédéraux, il y a deux ou trois choses à penser. Voici un arbre de décision facile pour vous aider à comprendre si le refinancement des prêts fédéraux est bon pour vous:

Taux d'intérêt des prêts d'études fédéraux, révélés

Selon le type de prêt et la date du déboursement, votre taux de prêt étudiant fédéral pourrait varier d'environ 3% à 8%. Avec les taux d'intérêt en vigueur à des niveaux historiquement bas, certains prêteurs privés offrent des taux nettement meilleurs qu'un prêt fédéral à taux élevé. Cela est particulièrement vrai pour les emprunteurs de l'école d'études supérieures qui utilisent des prêts directs non subventionnés et des prêts PLUS de diplômés pour financer leurs études.

Alors, quelle est l'importance du taux d'intérêt, vraiment? Comparons une durée de 10 ans, un prêt de 80 000 $ à 6,84% (le taux fixe actuel sur les prêts Grad PLUS) et 5,68% (le taux d'intérêt fixe moyen de 10 ans pour les emprunteurs de refinancement SoFi en 2015).

Dans cet exemple, le refinancement signifierait des paiements mensuels moins élevés et une économie totale de plus de 5 600 $.

Choses à comprendre sur les prestations fédérales de prêts aux étudiants

Certains prêts étudiants fédéraux offrent des avantages et des protections qui ne sont pas transférés à des prêteurs privés. C'est souvent la raison que les gens citent quand ils disent que vous ne devriez pas combiner des prêts fédéraux et privés. Mais avant de rejeter l'idée de refinancement, vous devriez d'abord jeter un coup d'oeil pour voir si l'un de ces avantages s'applique à vous.

Par exemple, dans le cadre du Programme de remise des prêts pour services publics (PSLFP), votre solde de prêt direct peut être admissible à la remise après 120 paiements si vous avez travaillé dans le secteur public pendant tout ce temps. De même, le Programme de pardon des prêts aux enseignants est offert aux enseignants qui travaillent dans des écoles qui servent les familles à faible revenu à temps plein pendant cinq années consécutives. Ce sont de très bons programmes pour les personnes qui choisissent une carrière dans la fonction publique ou l'éducation, mais si ce n'est pas vous, elles ne vous feront pas du bien.

Il existe également un certain nombre de plans de remboursement des prêts fédéraux qui peuvent alléger le fardeau des emprunteurs qui traversent une période économique difficile. Par exemple, les programmes Pay As You Earn (PAYE) et Income Based Income (IBR) du gouvernement permettent aux emprunteurs d'effectuer des paiements mensuels réduits en fonction des difficultés financières. Mais si votre revenu dépasse un certain seuil, vous ne bénéficierez pas de ces programmes. Et si vous vous qualifiez, mais vous êtes au haut de l'échelle, vos versements légèrement réduits peuvent atteindre un prix disproportionné sous la forme d'intérêts accumulés.

Il est important de noter que certains prêteurs privés offrent leurs propres avantages et protections. Chez SoFi, par exemple, si vous perdez votre emploi, nous ne mettrons pas seulement vos paiements en pause, nous vous aiderons à en trouver un nouveau.

La combinaison des prêts étudiants fédéraux et des prêts privés dans le cadre du processus de refinancement n'aura aucun sens pour tous les emprunteurs, mais elle procure de grands avantages à certains. Maintenant que vous savez que c'est une option et que vous comprenez comment cela fonctionne, vous pouvez mieux évaluer si c'est bon pour vous.

* Cliquez ici pour voir des exemples de refinancement de prêt étudiant qui dépeignent APR, paiement mensuel et frais financiers totaux.

Note de l'éditeur: Ceci est une version mise à jour d'un article que nous avons initialement publié en Décembre 2013. Nous nous réjouissons de nouveaux commentaires et questions ci-dessous.

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