consolidation de la dette contre la faillite

consolidation de la dette contre la faillite

Dépôt de la faillite Vs. Consolidation de la dette

Peser les différences entre la consolidation de votre dette et le dépôt de bilan.

Concept de dette - couper une image de carte de crédit par Sophia Winters de <un href = # 03; http: //www.fotolia.com'9gt; Fotolia.com9lt; / a9gt;

Traiter avec la dette est déjà assez difficile en soi. Par conséquent, il peut être difficile de déterminer comment commencer à composer avec la dette, compte tenu des diverses options - souvent confuses - qui sont disponibles. Parmi les deux, la faillite et la consolidation de la dette offrent des avantages importants, ainsi que des inconvénients décisifs. Choisir l'un par rapport à l'autre nécessite une compréhension du processus impliqué dans chacun, ainsi que des effets à long terme que chacun a à offrir.

Pour commencer avec la consolidation de la dette signifie contacter un service de consolidation de la dette et de les avoir à vous aider avec votre dette. Services de consolidation de la dette travaillent comme l'intermédiaire entre le propriétaire de la dette et les créanciers, en contactant les créanciers et en demandant des paiements réduits afin que le propriétaire de la dette peut commencer à rembourser l'argent qui est dû. D'autre part, le dépôt de bilan est un processus légal au cours duquel vous bloquez les créanciers de vos finances lorsque vous tentez de vous rétablir financièrement. Un dépôt en vertu du chapitre 7 exige que vous liquidiez tous les actifs, sauf un petit nombre d'actifs, comme les biens immobiliers et les biens liés au travail. Un dépôt en vertu du chapitre 13 exige que vous commenciez à réorganiser vos biens et à rembourser vos dettes dans un délai de trois à cinq ans.

Consolidation de la dette a l'avantage de la discrétion. Services de consolidation de la dette travaillent discrètement dans les coulisses pour aider les propriétaires de la dette à gérer leur dette. Parce que la relation entre le service de consolidation de la dette et le propriétaire de la dette est confidentielle, le service de consolidation de la dette ne révèle pas ses activités à l'employeur ou l'employeur potentiel d'un créancier. D'autre part, la faillite a l'avantage de faire table rase. Le propriétaire de la dette peut commencer à travailler par des dettes, sans avoir à se soucier des appels des agences de recouvrement ou de continuer à recevoir des factures des créanciers.

Les inconvénients de la consolidation de la dette comprennent les limites du travail que les consolidateurs de dette peuvent faire. Services de consolidation de la dette fonctionnent avec des prêts non garantis, tels que les cartes de crédit. Ils ne peuvent pas travailler avec des prêts garantis, tels que des hypothèques ou des paiements de voiture. Si le propriétaire de la dette ne peut pas faire des paiements hypothécaires, le service de consolidation de la dette ne peut pas aider. La faillite a l'inconvénient d'être publique et d'avoir un impact sévère sur un dossier de crédit. Une déclaration de faillite reste sur un rapport de crédit pour un maximum de 10 ans.

Les propriétaires de dettes doivent garder à l'esprit que la consolidation de dettes et la faillite ne sont pas gratuites. Services de consolidation de la dette ne sont pas des organisations à but non lucratif, de sorte qu'ils facturent une petite redevance mensuelle, principalement pour les frais administratifs, de travailler avec le propriétaire de la dette. Dépôt de bilan coûte également de l'argent, et un dépôt nécessite un avocat, qui doit être payé. Avant de prendre la décision entre la consolidation de la dette et la faillite, les propriétaires de la dette doivent examiner attentivement les coûts.

Les experts financiers avertissent que la faillite ne devrait être un dernier recours pour traiter la dette. Ceux qui ont principalement des dettes de carte de crédit devraient d'abord se pencher sur la consolidation de la dette, car il a moins d'impact sur le rapport de crédit et aide le propriétaire de la dette à apprendre le processus de gestion des paiements. La faillite est une meilleure option pour ceux qui sont aux prises avec des problèmes de dette importants, y compris la saisie et la reprise de possession, car la faillite empêche les créanciers de revendiquer un droit sur les actifs du propriétaire de la dette.

Kristie Lorette a commencé à écrire professionnellement en 1996. Elle a obtenu son baccalauréat ès sciences en marketing et en commerce international de la Florida State University et une maîtrise en administration des affaires de la Nova Southeastern University. Son travail a été publié en ligne chez Bill Savings, Money Smart Life et Mortgage Loan.

Règlement de la dette par rapport à la consolidation de la dette

Règlement de la dette et la consolidation de la dette sont deux formes d'aide financière pour les personnes qui luttent avec plus de dettes que ce qu'ils peuvent rembourser. Les deux termes sont souvent utilisés de manière interchangeable, ce qui conduit à une grande confusion chez les consommateurs, qui ne réalisent peut-être pas qu'il s'agit de services d'allègement de la dette très différents.

Règlement de la dette négocie avec les créanciers pour régler une dette pour moins que ce qui est dû. Cette méthode est le plus souvent utilisée pour régler une dette importante avec un seul créancier, mais peut être utilisée pour traiter avec plusieurs créanciers.

Consolidation de la dette est un effort pour combiner les dettes de plusieurs créanciers, puis prendre un seul prêt pour les payer tous, espérons-le à un taux d'intérêt réduit et un paiement mensuel inférieur. Cela est généralement fait par les consommateurs qui essaient de suivre les factures de plusieurs cartes de crédit et d'autres dettes non garanties.

Les avantages et les inconvénients du règlement de la dette et la consolidation de la dette varient, en particulier en ce qui concerne le temps qu'il faudra pour éliminer les dettes et l'impact qu'il aura sur votre pointage de crédit. Les deux visent à rendre votre dette plus gérable. Lorsqu'il est utilisé correctement, soit peut vous aider à sortir de la dette plus tôt et économiser de l'argent.

Alors quelle option est la meilleure pour vous?

La perspective de payer moins que vous devez - beaucoup moins dans certains cas - rend le règlement de la dette un choix attrayant pour éliminer la dette.

C'est aussi un risque, une option d'allégement de la dette si lourde de malentendus et de négatifs que la plupart des experts financiers ne la recommanderaient qu'en dernier recours.

Alors, comment fonctionne le règlement de la dette?

Vous, ou un représentant négociant pour vous, faites une offre à votre créancier pour régler la dette pour moins que ce qui est dû. Par exemple, si vous deviez 10 000 $, vous pourriez offrir au créancier un paiement forfaitaire de 5 000 $.

Si le créancier accepte l'offre, vous effectuez le paiement et l'affaire apparemment est réglé.

Nous disons apparemment, parce que si vous devez plus d'un créancier, comme c'est souvent le cas, vous devez suivre le processus avec chacun d'eux. Donc, si vous êtes en retard sur plusieurs cartes de crédit ou factures (par exemple, câble, téléphone portable, médical, etc.), vous devrez négocier un règlement avec chacun d'eux avant que vous ne soyez endetté.

En attendant, vous accumulerez probablement des frais de retard coûteux et des frais d'intérêt sur toutes vos dettes. Dans le cas des avantages et des inconvénients de règlement de la dette, ce n'est que l'un des nombreux inconvénients associés qui en font un choix risqué.

Si vous payez une compagnie de règlement de dette pour vous représenter, voici les inconvénients que vous devriez considérer:

  • Frais supplémentaires - Les sociétés de règlement de dette vous encouragent souvent à cesser d'effectuer des paiements à vos créanciers pendant qu'ils négocient un règlement. Les frais de retard, les intérêts et les autres pénalités qui suivent seront ajoutés au montant que vous devez déjà.
  • Plage de temps - Le délai normal pour un cas de règlement de la dette est de 2 à 3 ans, ce qui signifie 24 à 36 mois de frais de retard et de pénalités ajoutés au montant que vous devez.
  • Impact sur le pointage de crédit - Le règlement de la dette aura un impact négatif sur votre pointage de crédit. Ne pas payer le montant total est négatif. Les paiements manquants lors de la négociation d'un règlement est négatif.
  • Impact sur le rapport de crédit - Le fait que vous avez réglé votre dette - c'est-à-dire que vous n'avez pas payé le plein montant - demeure sur votre historique de crédit pendant sept ans, ce qui rend plus difficile l'obtention de crédit auprès des prêteurs.
  • Les entreprises facturent des frais - Les entreprises de règlement de la dette facturer des frais, qui est généralement un pourcentage du montant dû, de négocier en votre nom. Les frais sont généralement de 20 à 25% du règlement final, donc si votre règlement final est de 5 000 $, vous pourriez devoir payer de 1 000 à 1 250 $ de plus.
  • Les prêteurs peuvent refuser - Les prêteurs ne sont pas obligés d'accepter les offres de règlement. En fait, certains prêteurs refusent de travailler avec des sociétés de règlement de la dette.
  • Conséquences fiscales - Il pourrait y avoir des conséquences fiscales d'un règlement de la dette. L'IRS peut compter n'importe quel montant est pardonné en tant que revenu et vous oblige à l'inscrire sur vos impôts.

Avec tant de négatifs attachés au résultat, de nombreux consommateurs se demandent: Le règlement de la dette fonctionne-t-il vraiment? Pour les personnes qui se sentent impuissantes face à leur situation financière et ne veulent pas déclarer faillite, le règlement de la dette pourrait être la réponse à court terme.

Cependant, s'il y a une chance de peser les avantages de la gestion de la dette par rapport au règlement de la dette, le choix le plus sûr est la gestion de la dette.

Consolidation de la dette: avantages et inconvénients

Si vous êtes submergé par le volume de factures arrivant à votre maison tous les mois, la consolidation de la dette peut être le programme d'allégement de la dette dont vous avez besoin, mais seulement si vous êtes en mesure de réduire votre enthousiasme pour les dépenses.

Les cartes de crédit sont la source de la plupart des problèmes financiers pour les consommateurs. La famille américaine moyenne a 3,7 cartes de crédit et doit une dette de carte de crédit de 15 762 $. Jetez des factures pour le loyer, le câble, le téléphone cellulaire, les services publics et ainsi de suite, et c'est beaucoup de comptabilité à suivre tous les mois.

Si vous êtes en retard sur une carte de crédit, il peut être difficile de rattraper son retard. Quand il atteint le point où vous faites seulement des paiements minimums sur un ou plusieurs des factures, alors il est temps d'envisager la consolidation de la dette.

Les avantages pour la consolidation de la dette sont évidents: Vous simplifiez le processus de paiement de vos factures. Vous faites un paiement à un prêteur avec une échéance chaque mois à la place de paiements multiples à plusieurs créanciers avec plusieurs échéances.

Idéalement, il ya des économies de coûts impliqués dans la consolidation de la dette. Le nouveau prêt devrait avoir un taux d'intérêt plus bas et un paiement mensuel que le coût combiné des factures que vous avez consolidées.

Les inconvénients de la consolidation de la dette sont tout aussi évidents: la dette n'est pas pardonnée ou même réduite. Vous devez toujours le même montant d'argent et si vous n'augmentez pas vos paiements et diminuez vos dépenses, le problème ne disparaîtra jamais. Le temps peut aussi être un problème. Vous devriez être prêt à passer de 2 à 5 ans dans un programme de consolidation de la dette avant d'éliminer la dette.

Si vous décidez de consolider vos dettes, une autre décision doit être prise: Quel type de programme de consolidation de dettes dois-je utiliser?

Il existe quatre principaux types de consolidation de la dette:

  • Plan de gestion de la dette (DMP)
  • Transfert de solde sur les cartes de crédit
  • Prêts personnels
  • Prêt sur valeur domiciliaire ou marge de crédit

Un programme de gestion de la dette est un choix populaire, car il comprend généralement des conseils de crédit et des programmes d'éducation pour vous aider à identifier les causes de vos problèmes financiers. Conseillers en crédit peuvent également fournir des solutions que vous pouvez prendre avec vous après avoir terminé le programme. L'inconvénient des DMP est qu'ils prennent habituellement de trois à cinq ans pour éliminer la dette et que certaines personnes ne sont pas assez patients pour s'en tenir au programme aussi longtemps.

Les transferts de solde de zéro pour cent sont des offres extrêmement attrayantes par les sociétés de cartes de crédit, mais sont généralement limitées aux consommateurs ayant d'excellents scores de crédit. Si votre pointage de crédit n'est pas supérieur à 700, vous ne serez probablement pas admissible. En outre, il ya normalement des frais de transfert impliqués (2-3% du solde étant transféré) et une date d'expiration (généralement 12-18 mois) sur le taux d'intérêt de 0%.

De nombreuses sources offrent des options de prêt personnel - le plus souvent une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur en ligne. Les taux d'intérêt varient, mais sont généralement fixés à des taux inférieurs à ce qui est payé sur les cartes de crédit. Cependant, la plupart des prêts personnels comprennent des frais d'origination, certains comprennent une pénalité pour paiement anticipé et d'autres exigent des garanties (par exemple, une maison ou une voiture).

Les lignes de crédit sur valeur domiciliaire portent également des taux d'intérêt relativement bas, mais votre maison sert de garantie et pourrait être perdue si vous ne parvenez pas à faire des paiements. Les frais d'inscription et les frais de clôture pourraient également être impliqués.

Lorsque vous examinez chaque méthode, il est important de déterminer le coût total de la consolidation des factures, la durée du processus et l'impact, le cas échéant, sur votre pointage de crédit.

La faillite pourrait être le mot le plus redouté dans le dictionnaire financier. Ce pourrait aussi être le seul moyen de sortir des ennuis pour les gens qui se noient dans la dette.

Si vous avez essayé le règlement de la dette et la consolidation de la dette, et aucun n'est en mesure d'éliminer votre dette en moins de cinq ans, la faillite est une alternative viable. En fait, si vous avez jugé votre situation «sans espoir», il pourrait même être prudent d'examiner la faillite plutôt tôt que tard.

Les lois sur la faillite ont été rédigées pour donner un nouveau départ aux gens, surtout ceux dont les problèmes financiers ne résultaient pas de dépenses inconsidérées, mais quelque chose d'inattendu comme la perte d'un emploi, un divorce ou une maladie catastrophique. Dépôt de faillite pourrait arrêter les saisies, la saisie de salaire et l'activité de recouvrement de la dette, tout en se débarrassant des dettes non garanties.

Au chapitre 7, certains actifs sont considérés comme exonérés - maison, automobile, épargne-retraite, certains outils et certains articles d'ameublement - mais tous les autres sont liquidés et les fonds utilisés pour payer vos créanciers.

Chapitre 13 faillite vous donne une chance de réorganiser vos finances et de venir avec un plan pour rembourser la totalité ou la plus grande partie de votre dette dans un délai de 3-5 ans.

Contrairement au règlement de la dette et à la consolidation de la dette, la faillite annule généralement toute dette non garantie. Bien que cela puisse sembler une solution à vos problèmes d'argent, il aura des conséquences durables sur votre rapport de crédit. La faillite reste sur votre rapport de crédit pendant 10 ans.

Il est difficile de comparer le règlement de la dette ou la consolidation de la dette contre la faillite, parce que de nombreuses lois fédérales et d'État qui s'appliquent à la faillite ne s'appliquent pas aux deux autres formes d'allégement de la dette. Cependant, il est prudent de dire que même si la faillite est un recours de dernier recours, il est toujours une option à considérer si vous êtes prêt à recommencer financièrement.

Consolidation de la dette contre la faillite: Quel est le meilleur pour moi?

25 octobre 2017

Si vous êtes aux prises avec des dettes et que vous n'arrivez pas à suivre vos paiements mensuels, vous vous êtes probablement posé des questions sur vos prochaines étapes. Voudriez-vous mieux consolider vos dettes et essayer de les rembourser? Êtes-vous tellement bombardé de dettes que la faillite est la seule issue possible?

Avant de prendre une décision d'une manière ou d'une autre, il est important de comprendre les options qui s'offrent à vous, comment elles peuvent vous aider à vous endetter et comment chaque solution fonctionnera à long terme.

Ce guide vous aidera à décider tout en mettant en lumière les avantages et les inconvénients de chaque stratégie.

Consolidation de la dette est un terme utilisé pour décrire plusieurs stratégies différentes qui peuvent vous aider à faire face à la dette. Ces stratégies peuvent vous aider à atteindre divers objectifs, tels que la réduction de vos taux d'intérêt, la réduction de vos paiements mensuels, la mise en place d'un plan de paiement et, en fin de compte, le règlement de votre propre dette.

Les types de consolidation de la dette comprennent:

Prêts de consolidation de dettes - Un prêt de consolidation de la dette peut vous aider à fusionner toutes vos dettes en un seul nouveau prêt. Idéalement, vous serez admissible à un prêt avec un meilleur taux d'intérêt et un paiement mensuel plus facile à gérer. Cependant, parfois, les gens utilisent des prêts de consolidation de la dette comme un moyen de mieux gérer plusieurs paiements.

Voici quelques exemples de prêts pouvant vous aider à consolider vos dettes existantes:

Plans de gestion de la dette - Plans de gestion de la dette (DMP) vous obligent à effectuer un paiement mensuel à un programme de conseil en crédit, qui, à son tour, gérer et payer vos dettes pour vous. L'agence avec laquelle vous travaillez peut essayer de négocier vos taux d'intérêt avec vos créanciers afin de rembourser votre dette plus rapidement. Veillez à ne travailler qu'avec une société de gestion de la dette de bonne réputation. La Federal Trade Commission (FTC) a des lignes directrices à suivre ici.

Programmes de règlement de la dette - Programmes de règlement de la dette offrent de négocier avec vos créanciers en votre nom. Ils peuvent négocier un règlement inférieur sur vos dettes que ce que vous devez, en vous aidant à économiser de l'argent et à sortir de la dette plus rapidement. Vous devriez également étudier soigneusement les programmes de règlement de la dette d'abord et assurez-vous que vos prêteurs sont prêts à négocier avec un tiers avant d'obtenir leurs services.

Plans de gestion de la dette et des plans de règlement de la dette ont été créés pour les personnes qui ont du mal à payer leurs factures et ont probablement un mauvais crédit. Les entreprises réputées travailleront uniquement avec les consommateurs qui peuvent bénéficier de leurs services. Il n'y a aucune exigence de pointage de crédit pour travailler avec des conseillers en crédit. Mais vous devrez d'abord rencontrer un conseiller en crédit pour être sûr qu'un DMP est le meilleur choix pour vous. Par exemple, la National Foundation for Credit Counselling exige que les consommateurs prévoient d'abord une consultation.

Si vous êtes à la recherche d'un prêt de consolidation de la dette, d'autre part, vous pouvez avoir besoin d'un score FICO d'au moins 600 pour se qualifier. Le mieux votre pointage de crédit, plus vous êtes susceptible de se qualifier pour de meilleures conditions.

Les avantages de la consolidation de la dette, par rapport à la faillite

Si vous êtes vraiment endetté et avez besoin d'aide pour trouver une solution, consolider votre dette ou obtenir de l'aide d'un tiers peut être votre meilleure dette. Bien que chaque type de consolidation de la dette fonctionne différemment, chacun peut vous être bénéfique en réduisant votre taux d'intérêt, en réduisant les montants que vous devez ou en rendant vos paiements mensuels plus faciles à gérer.

Voici quelques avantages:

  • La consolidation de la dette peut améliorer votre pointage de crédit. Contrairement au dépôt de bilan, qui peut nuire gravement à votre pointage de crédit, la consolidation de votre dette et de le rembourser progressivement peut améliorer votre score. Cependant, Barry J. Roy, un avocat de faillite à Livingston, N.J., entreprise Rabinowitz, Lubetkin & Tully LLC note qu'il y a beaucoup de nuances qui vont dans votre pointage de crédit. En conséquence, l'impact final de la consolidation de la dette ou de la faillite peut dépendre beaucoup de votre situation personnelle.
  • Vous ne mettez pas vos biens personnels en péril avec la consolidation de la dette. Tandis que la consolidation de vos dettes vous permet de garder vos biens personnels, il n'en va pas toujours de même pour la faillite, note Roy. "Avec la faillite, les tribunaux peuvent vendre vos biens personnels non-exprimés en fonction de votre situation", dit-il.
  • La consolidation de la dette peut être «plus facile» que la faillite. Si vous n'avez pas une tonne de dettes et que vous pouvez sortir de la dette par vous-même, la consolidation de votre dette peut mettre moins de stress sur vous émotionnellement et financièrement. Bien sûr, cela dépend de la dette que vous avez et de votre capacité à rembourser vos prêts, dit Roy.
  • Prendre la responsabilité de vos dettes. Alors que la faillite peut vous offrir un moyen de sortir de la dette si vous êtes admissible, la consolidation de dettes vous permet de prendre en charge vos dettes et de les rembourser vous-même - même si vous avez besoin d'aide extérieure pour négocier en votre nom.

Bien que la consolidation de la dette puisse sembler une option plus simple que la faillite, cela ne veut pas dire qu'elle ne comporte aucun risque. Considérez ces risques avant de prendre des mesures pour consolider votre dette ou obtenir l'aide d'un tiers pour gérer votre dette et vos créanciers:

  • L'aide des services d'allégement de la dette peut être coûteuse. Selon la FTC, les frais facturés par les sociétés d'allégement de la dette peuvent être extrêmement coûteux. Assurez-vous de lire les petits caractères et de comprendre tous les frais inclus avant de vous inscrire. Découvrez le nom d'une société de gestion de la dette avec votre procureur général de l'Etat et l'agence locale de protection des consommateurs
  • Le règlement de la dette ne fonctionne pas toujours en votre faveur. Alors qu'une société de règlement de dettes pourrait faire de son mieux pour négocier vos dettes ou les taux d'intérêt, il n'y a aucune garantie que ces efforts seront efficaces. En fait, certains prêteurs ne négocient même pas avec des sociétés d'allégement de la dette de tierces parties, alors vous devriez vérifier auprès de votre prêteur avant d'embaucher une entreprise pour rien.
  • Le règlement de la dette peut nuire à votre crédit. Comme le note la FTC, de nombreuses sociétés de règlement de dette vous demandera d'arrêter de payer vos factures jusqu'à ce que vos dettes sont réglées ou négociées. Cela peut causer des dommages considérables à votre pointage de crédit, même si votre crédit est déjà douloureux.
  • La consolidation de la dette n'est qu'une solution si vous la voyez jusqu'au bout. Selon Roy, beaucoup de gens cherchent des prêts de consolidation de la dette ou des programmes de règlement de la dette sans avoir la possibilité de les finir. Dans ces cas, ils sont souvent laissés dans une situation pire qu'avant. "La consolidation de la dette ne fonctionne que si vous êtes en mesure de remplir l'accord", dit-il. Si vous êtes en défaut, vous pourriez vous retrouver avec toutes vos dettes plus les frais en souffrance que vous avez commencé avec.

La faillite est une procédure devant un tribunal fédéral qui permet à un emprunteur d'éliminer ou de restructurer ses dettes. Cependant, il est important de noter qu'il existe plus d'un type de faillite. En outre, tous les types de faillite n'effacera pas complètement vos dettes.

Le type de faillite qui pourrait mieux fonctionner pour vous dépend du nombre d'actifs que vous avez, de votre revenu et de l'importance de vos dettes.

Une faillite du chapitre 7 est souvent considérée comme le type le plus «complet» de la faillite, car il peut s'acquitter de la plupart ou la totalité de vos dettes. Si vous êtes admissible à ce type de faillite, vos dettes peuvent être effacées afin que vous n'ayez pas à vous soucier de les rembourser à nouveau.

Ce type de faillite prend généralement quatre à six mois à remplir, selon Roy, et restera sur votre rapport de crédit pour une période complète de 10 ans.

Parce que généralement décharge toutes vos dettes, il est généralement plus difficile de se qualifier pour. Pour commencer, il existe des lignes directrices sur le revenu que vous devez respecter. Si vous gagnez trop et que vous ne pouvez pas passer un «test de ressources», vous pourriez ne pas être admissible à la faillite du chapitre 7, note Roy. Cependant, comme c'est si complexe, seul un avocat peut vous aider à déterminer si votre revenu aide ou blesse votre cas.

Vous n'êtes pas admissible à la faillite du chapitre 7 si vous avez reçu ce type de faillite au cours des huit dernières années, soit. Enfin, vous devrez peut-être abandonner toute propriété non détenue que vous possédez dans le cadre du processus puisque les tribunaux devront saisir vos biens pour rembourser vos créanciers.

Une faillite du chapitre 13 fonctionne différemment parce qu'elle n'élimine pas vos dettes. Au lieu de cela, il restructure ce que vous devez et vous aide à mettre en place un plan de remboursement.

Il y a des limites sur le montant de la dette que vous pouvez restructurer avec le chapitre 13 de la faillite aussi bien. Par exemple, le montant total de la dette non garantie que vous pouvez déposer ne peut dépasser 394 725 $ pour 2017 et 2018.

Chapitre 13 faillite met également en évidence certaines de vos dettes comme «dettes prioritaires». Ces dettes doivent être remboursées, et comprennent généralement des dépenses telles que les taxes et les frais de procédure de faillite. Un deuxième type de dette chapitre 13 des faits saillants de la faillite est la dette «garantie». Les créances garanties sont celles pour lesquelles le créancier peut reprendre la propriété si la dette n'est pas remboursée, comme votre maison ou vos voitures.

Les dettes non garanties sont tout ce qui reste et peuvent inclure la dette de carte de crédit et d'autres prêts non garantis.

En règle générale, vos paiements de faillite chapitre 13 couvriront les dettes prioritaires et les dettes garanties en premier. Après cela, vous êtes tenu de payer un certain pourcentage de votre «revenu disponible» pour vos dettes non garanties. Selon le gouvernement des États-Unis, votre revenu disponible est déterminé en utilisant une formule complexe qui évalue votre revenu, vos dettes, le nombre de personnes à votre charge, vos dépenses mensuelles et d'autres critères.

Pour être admissible à la faillite du chapitre 13, vous devez remplir certaines conditions de revenu. Si votre revenu est trop bas ou trop élevé, vous pourriez ne pas être admissible. Parce que la faillite du chapitre 13 vous permet de garder votre propriété, c'est souvent un meilleur choix pour les personnes qui ont des actifs ou des capitaux propres considérables dans une maison, note Roy.

Avantages de la faillite, par rapport à la consolidation de la dette

Les avantages de la faillite varient en fonction de la dette que vous avez et le type de faillite que vous êtes admissible. Les avantages de la faillite sur la consolidation de la dette dépendent également de votre situation financière personnelle et les dettes que vous devez. Voici quelques avantages potentiels de la faillite à attendre si vous choisissez cette option:

  • Vous pourriez avoir vos dettes complètement effacées. Selon Roy, le principal avantage de la faillite est le fait que, si vous êtes admissible à la faillite du chapitre 7, vous pouvez avoir vos dettes complètement effacées. Cela peut être un énorme avantage si vous avez été émotionnellement épuisé en essayant de rembourser vos dettes et que vous voulez un moyen de sortir plus que toute autre chose.
  • Vous pourriez ne pas avoir à rembourser tout ce que vous devez - même avec la faillite du chapitre 13. Alors que la faillite du chapitre 13 vous oblige à rembourser les dettes prioritaires et garanties si vous voulez garder vos biens, vous ne pouvez pas avoir à rembourser vos dettes non garanties comme la dette de carte de crédit et les frais médicaux.
  • Chapitre 13 faillite peut vous aider à garder votre maison. Si vous avez des actifs considérables ou beaucoup d'équité dans une maison, la faillite du chapitre 13 peut vous accorder de l'aide avec vos autres dettes sans avoir à abandonner vos biens.

Alors que la faillite peut sembler la réponse à vos prières, elle, comme la consolidation de la dette, n'est pas sans risque. Certains risques potentiels de faillite comprennent:

  • Vous allez endommager votre pointage de crédit.Chapitre 7 faillite reste sur votre rapport de crédit pour 10 ans, tandis que le chapitre 13 reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans. L'une ou l'autre option nuira à votre pointage de crédit dans l'intervalle et peut vous empêcher de vous qualifier pour d'autres prêts.
  • Vous risquez de perdre vos actifs. Si vous déposez pour la faillite du chapitre 7, vous devrez peut-être abandonner votre maison et d'autres actifs afin qu'ils puissent être vendus pour rembourser vos créanciers.
  • Les exigences de revenu s'appliquent. Vous pourriez ne pas être admissible à l'une ou l'autre forme si votre revenu est trop élevé ou trop bas.
  • La faillite n'est pas gratuite. Chaque fois que vous embauchez un avocat, vous devrez payer pour ses services. La faillite s'accompagne également de frais juridiques que vous devrez payer de votre poche pour faire avancer votre cause devant les tribunaux.

Quelles personnes sont les mieux adaptées à la consolidation de la dette?

Si vous essayez de décider entre la consolidation de la dette et la faillite, il est logique de déterminer si vous pouvez gérer vos dettes par vous-même. La FTC suggère quelques stratégies d'auto-assistance différentes qui peuvent vous aider à trouver l'argent supplémentaire pour payer vos factures en souffrance.

Par exemple, vous pourriez commencer à utiliser un budget et chercher des moyens de réduire vos dépenses mensuelles. Vous pouvez également appeler vos créanciers et essayer de négocier vos taux d'intérêt par vous-même.

Si vous pensez que ces mesures pourraient fonctionner pour vous, alors la consolidation de la dette peut être un meilleur premier pas moins radical.

D'un autre côté, la faillite a tendance à mieux fonctionner pour les personnes qui ne peuvent pas trouver une façon gérable de s'en sortir seules.

Roy a offert l'exemple de quelqu'un qui a tellement de dettes de carte de crédit qu'il faudrait des décennies pour rembourser. Bien sûr, différents types de faillite - Chapitre 7 et Chapitre 13 - fonctionnent mieux pour différentes personnes en fonction de leur situation financière.

"La faillite du chapitre 7 est la meilleure pour les consommateurs qui ont une dette de carte de crédit importante par rapport à leur revenu, surtout s'ils sont maintenant seulement en mesure de faire des paiements minimums", note Roy. D'autre part, le chapitre 13 s'adresse aux personnes «qui sont en retard sur leurs factures en raison d'une maladie ou d'une perte de revenu, mais qui ont des capitaux propres dans leur maison ou un autre bien important qu'ils veulent protéger».

Si vous êtes endetté et que vous ne pouvez pas voir comment vous pourriez le faire par vous-même, la faillite du chapitre 7 ou du chapitre 13 pourrait être la seule solution logique.

Avant de déclarer faillite, vous devez d'abord rencontrer un conseiller de la dette sans but lucratif. Ce conseiller peut vous aider à déterminer si vos dettes sont vraiment insurmontables, ou si la faillite est vraiment la seule issue. Pour commencer cette première étape, vous pouvez trouver une liste des agences agréées ici.

Une fois que vous déterminez que vous êtes un bon candidat à la faillite, vous aurez besoin de rencontrer un avocat spécialisé en droit de la faillite. Un avocat peut vous aider à déterminer le type de faillite auquel vous êtes admissible et la façon de procéder tout en minimisant les frais et les inconvénients financiers.

Si vous penchez vers la consolidation de votre dette, votre première étape consiste à déterminer combien vous avez de dettes. Comptez tous vos prêts en cours et vos factures, ainsi que combien vous devez chaque mois.

De là, vous devez déterminer si un prêt de consolidation de la dette peut fonctionner ou si vous avez besoin de l'aide d'une société de gestion de la dette ou de règlement. De façon générale, un prêt de consolidation de la dette peut être mieux si vous avez moins de dettes en souffrance et vous sentez que vous pouvez tout payer vous-même.

Devriez-vous consolider votre dette ou utiliser la faillite pour (espérons-le) effacer tout cela? À la fin de la journée, vous seul pouvez décider. Pour commencer, regardez de plus près toutes vos dettes et paiements mensuels. Calculez combien vous devez chaque mois et comparez-le à votre revenu. Si vos paiements mensuels doivent être gérables, il se peut que vous ayez besoin d'un budget mensuel ou d'une réduction de vos dépenses pour vous remettre sur les rails.

D'autre part, si vos dettes sont hors de contrôle, alors la faillite pourrait être la seule option à considérer. Comme toujours, vous devez vous assurer de bien comprendre les petits caractères, les coûts et les risques. De cette façon, toute décision que vous prenez est sûre d'être éclairée.

Avertissement: Cet article peut contenir des liens vers MagnifyMoney, qui est une filiale de LendingTree.

Consolidation de dette vs. Faillite: Lequel devriez-vous choisir?

Gestion suggérée des articles de dette

Q. Pouvez-vous me diriger vers une source fiable pour la consultation pour la consolidation de dette contre la faillite? Ma femme et moi sommes au début de la soixantaine et nous sommes aux prises avec des dettes en raison des mises à pied au cours des dix dernières années. Je travaille actuellement à un poste gagnant le quart de mes revenus antérieurs et luttant avec la dette que nous avons contractée.

UNE. Nous sommes désolés d'apprendre que vous avez traversé une période difficile, mais il y a des options.

Vous avez connu une réduction drastique des flux de trésorerie, alors il n'est pas surprenant que vous ayez des difficultés, a déclaré Beverly Harzog, auteur de "The Debt Escape Plan".

Elle dit que vous devriez commencer par examiner attentivement votre budget après avoir ajusté votre revenu pour le montant le moins élevé. Si vous n'avez pas assez - ou à peine assez - de trésorerie pour faire face à vos dépenses mensuelles, alors c'est une bonne idée de parler avec un conseiller de crédit de bonne réputation, at-elle dit.

Harzog vous recommande de commencer avec la National Foundation for Credit Counselling (NFCC) pour trouver une agence de conseil en crédit accréditée.

"De nombreuses agences de conseil en crédit vous offriront une consultation téléphonique gratuite", a-t-elle déclaré. "Un conseiller en crédit certifié NFCC peut discuter des options de consolidation de la dette afin que vous puissiez décider si cela pourrait être la meilleure option pour vous et votre femme. Selon votre situation, l'agence pourrait également vous proposer un plan de gestion de la dette (DMP), qui pourrait inclure la réduction de votre taux d'intérêt afin que vous payiez moins d'intérêts et que vous remboursiez le capital plus rapidement.

Harzog a déclaré que les gens confondent souvent les DMP et la consolidation de la dette. Voici la différence: Avec une DMP, vous n'ouvrez pas une nouvelle ligne de crédit. Le conseiller travaille avec vos prêteurs pour vous faciliter le remboursement des prêts que vous avez déjà. Cela pourrait inclure la baisse de vos taux d'intérêt ou d'accepter des paiements minimum inférieurs. Avec une consolidation de dette, vous ouvrez une nouvelle ligne de crédit, que ce soit le transfert de la dette à une carte de transfert de solde, obtenir une ligne de crédit hypothécaire ou de consolider la dette dans un prêt personnel.

Obtenez votre pointage de crédit gratuit surveillance

"Vous pouvez mettre en place un prêt de consolidation de la dette sur votre propre, mais les options, comme un HELOC, peuvent être difficiles, il est donc préférable d'obtenir des conseils d'un conseiller en crédit", a déclaré Harzog. Vous pouvez également contacter votre banque locale, une caisse de crédit ou même un prêteur en ligne, mais il est toujours bon de contacter d'abord un conseiller en crédit accrédité afin d'avoir un aperçu complet des meilleures options en fonction de votre situation particulière. "

Elle a dit que si vous avez toujours un excellent crédit, vous avez une autre option. Vous pourriez être en mesure de consolider vos soldes de carte de crédit sur une carte de crédit de transfert de solde. Une carte de transfert de solde vous permet de rembourser votre dette tout en payant zéro intérêt pour une période de temps, généralement de 12 à 18 mois.

Si une partie de votre dette est sur les cartes de crédit, vous pouvez également essayer de négocier avec votre prêteur par vous-même. Appelez la compagnie de carte de crédit et demandez à parler avec le département des difficultés, a déclaré Harzog. Les grandes sociétés de cartes de crédit ont cela, mais ce n'est pas annoncé.

"Avant d'appeler, faites une liste des points que vous voulez couvrir. Vous voulez faire comme si vous étiez sûr de pouvoir rembourser votre solde si vous pouviez obtenir une pause temporaire, comme un TAEG moins élevé ou un paiement minimum réduit », a-t-elle dit. "Ces programmes ne durent que pendant environ un an, donc cela peut ou ne pas être suffisant en fonction de votre situation. Un conseiller en crédit peut vous aider à décider s'il s'agit d'une stratégie à suivre.

Comment décider quelle option est la meilleure

Il ya plusieurs choses à considérer pour savoir si la consolidation de la dette ou un plan de gestion de la dette est une meilleure option qu'une faillite.

Taxes est une considération, a déclaré Ilissa Churgin Hook, un avocat de la faillite avec Hook & Fatovich dans Wayne, N.J.

Vous devez savoir si recevoir une décharge de dette dans une procédure de faillite, vous n'avez aucun passif d'impôt pour la partie de la dette qui a été déchargée, elle a dit. Au contraire, en vertu de certains plans de consolidation de la dette, une partie de la dette due est pardonnée. Dans ce cas, les créanciers peuvent émettre un formulaire 1099 pour la dette annulée.

"Si vous devez 20 000 $ à un créancier et qu'il accepte un paiement de règlement de 10 000 $, les 10 000 $ qui vous ont été remis comptent comme un revenu pour vous à des fins fiscales", a déclaré M. Hook. "Si les 20 000 $, ou une partie de ceux-ci, sont libérés dans une procédure de faillite, aucune partie des 20 000 $ n'est considérée comme un revenu pour vous."

Un autre facteur à considérer est de savoir si vous avez vraiment la capacité de rembourser vos anciennes dettes.

Si votre revenu actuel est sensiblement inférieur à votre revenu antérieur, vous ne pouvez pas avoir un excédent de revenu dans votre budget à consacrer au remboursement de vos dettes, sauf si vous réduisez considérablement vos dépenses mensuelles, a déclaré Hook. Si tel est le cas, un dépôt de bilan, dans lequel vous pouvez éventuellement décharger certaines dettes, peut être votre meilleure option.

Elle a dit que parce que vous êtes dans la soixantaine et que vous gagnez beaucoup moins d'argent que par le passé, votre analyse devrait également inclure un examen de votre planification de la retraite. Demandez-vous combien d'argent devriez-vous ranger chaque mois / trimestre pour assurer une retraite sûre.

Si vous choisissez la faillite, Hook a déclaré que la plupart des individus cherchent un allégement en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13 du United States Bankruptcy Code.

Généralement, dans un cas de chapitre 7, un débiteur demande une décharge de ses dettes en échange d'exposer ses actifs à un examen par un tiers fiduciaire, qui agit comme un fiduciaire pour les créanciers, at-elle dit. L'une des obligations du fiduciaire est de rechercher des actifs qui ont des capitaux propres (après avoir tenu compte des coûts de vente, des privilèges contre l'actif, et des exemptions de faillite pertinentes) et peuvent être liquidés pour payer les créanciers.

Consultation gratuite de crédit - appelez 844-346-3296

"En supposant que vous êtes admissible à une faillite du chapitre 7 - en fonction de vos revenus et dépenses - vous auriez l'occasion d'obtenir une décharge du chapitre 7 de certains types de dette, ce qui vous donnerait un nouveau départ et empêcherait ces créanciers de prendre toute (autre) action de recouvrement contre vous ", a déclaré Hook.

Un dépôt en vertu du chapitre 13 est une option offerte à un particulier ou à un couple marié dont le revenu régulier cherche à réorganiser ses dettes et à conserver ses actifs. Un cas du chapitre 13 dure normalement trois à cinq ans et implique un plan de paiement, ce qui permet à un débiteur de rembourser ses dettes au fil du temps, a déclaré Hook. La durée du plan du chapitre 13 dépend de votre revenu et de votre capacité à effectuer des paiements mensuels.

"Notamment, les intérêts supplémentaires sur les dettes non garanties, c'est-à-dire les cartes de crédit et les factures médicales, ne s'accumulent pas pendant la durée du plan du chapitre 13", a déclaré Hook. "Dans un plan du chapitre 13, vous devrez payer aux créanciers non garantis le plus élevé de (i) votre revenu mensuel excédentaire, ou (ii) ce que les créanciers auraient reçu dans une liquidation du chapitre 7".

Enfin, a déclaré Hook, il n'y a aucune implication fiscale si vous ne remboursez qu'une petite partie de votre dette non garantie via un plan du chapitre 13.

Abonnez-vous à notre newsletter hebdomadaire.

Inscrivez-vous à notre carte de crédit et recevez les derniers conseils des conseils de notre équipe de plus de 50 experts en crédit et en argent, ainsi qu'un pointage de crédit et un plan d'action GRATUITS. S'inscrire maintenant.

Karin Price Mueller est un écrivain primé et un expert de l'argent. Elle est la fondatrice de NJMoneyHelp.com, un nouveau site Web qui offre des conseils intelligents et objectifs sur tout ce qui concerne l'argent. Elle écrit également la chronique des affaires de consommation de Bamboozled pour The Star-Ledger. Mueller a remporté plusieurs prix nationaux et locaux de journalisme, y compris des hochements de tête de la Society of Business Editors et Écrivains (SABEW), la New Jersey Press Association (NJPA) et la Financial Planning Association.

Les commentaires sur les articles et les réponses à ces commentaires ne sont pas fournis ou commandés par un annonceur bancaire. Les réponses n'ont pas été examinées, approuvées ou approuvées par un annonceur bancaire. Il n'est pas de la responsabilité d'un annonceur bancaire de s'assurer que tous les messages et / ou questions sont répondus.

S'il vous plaît noter que nos commentaires sont modérés, il peut donc prendre un peu de temps avant de les voir sur la page. Merci pour votre patience.

Consolidation de la dette contre la faillite

Que vous ayez du mal à payer les paiements minimums élevés sur vos cartes de crédit ou à vous soucier de payer des milliers de dollars en frais médicaux imprévus, trop de dettes peuvent faire des ravages sur votre situation financière et rendre la vie plus stressante. Il est important de se rappeler qu'il existe plusieurs options pour les personnes qui se noient dans la dette. L'option qui vous convient le mieux dépendra du montant total de la dette que vous avez, du type de dette que vous avez et de l'argent dont vous disposez pour appliquer vos soldes. Consolidation de la dette et la faillite sont deux des options qui peuvent vous aider à revenir sur la bonne voie.

Consolidation de la dette se réfère à prendre un prêt pour rembourser toutes vos dettes. Si vous devez un total de 10 000 $ sur trois cartes de crédit différentes, vous payez probablement trois taux d'intérêt différents. Vous avez également trois paiements distincts à effectuer chaque mois, ce qui rend plus difficile la gestion de vos finances. Si vous voulez consolider vos dettes, vous devrez souscrire un prêt de 10 000 $ et l'utiliser pour rembourser ces trois cartes de crédit. Ensuite, vous ferez un paiement de prêt mensuel au lieu de trois paiements par carte de crédit. Consolidation de la dette peut vous aider à verrouiller un taux d'intérêt inférieur ou réduire votre paiement mensuel total, ce qui en fait une bonne option pour certains emprunteurs. Comment la consolidation de la dette affecte votre pointage de crédit dépendra de la façon dont vous gérez vos comptes après la prise du prêt de consolidation de la dette. Si vous fermez tous les comptes pour éliminer la tentation de les utiliser pour accumuler plus de dettes, votre score va diminuer. C'est parce que les agences de notation de crédit considèrent l'âge de vos comptes lors du calcul de votre pointage de crédit. Si vous laissez les comptes ouverts, cependant, vous courez le risque de les utiliser pour augmenter le montant de la dette que vous avez. Parce que les prêts de consolidation de la dette ont généralement des périodes de remboursement plus longues que les autres types de dettes, il peut vous prendre plus de temps pour récupérer de la consolidation de la dette que pour récupérer d'autres options de remboursement de la dette.

La faillite du consommateur est un processus légal qui permet d'éliminer certaines de vos dettes ou de négocier des plans de paiement avec vos créanciers. La faillite du chapitre 7 vous permet de garder certains de vos biens personnels, mais le syndic de faillite peut vendre d'autres biens et utiliser le produit pour payer certaines de vos dettes. C'est pourquoi le chapitre 7 de la faillite est également connu sous le nom de faillite de liquidation. Chapitre 13 faillite est une option pour ceux qui gagnent suffisamment de revenus pour rembourser leurs dettes. Lors du dépôt de ce type de faillite, le consommateur propose un plan de remboursement de la dette qui doit être approuvé par le syndic de faillite. Chapitre 13 faillite permet de faire des paiements sur des dettes garanties par des biens réels ou personnels, de sorte que vous pourriez être en mesure d'éviter la forclusion ou la reprise si vous décidez de déposer. La faillite est considérée comme un événement de crédit négatif, mais l'impact sur votre pointage de crédit dépendra de votre situation financière passée. Si vous aviez un pointage de crédit très élevé, déposer faillite entraînera très probablement une baisse significative. Les consommateurs qui ont déjà eu des scores de crédit faibles en raison de retards de paiement et de paiements manqués peuvent ne pas voir une grande partie de la baisse de leurs scores. Les institutions financières disent généralement qu'il faut sept à dix ans pour se remettre de la faillite, mais la période de récupération dépend de vos antécédents financiers et de la façon dont vous gérez les nouvelles dettes après le remboursement de vos anciennes dettes.

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (6 оценок, среднее: 5.00 из 5)
Loading...
Like this post? Please share to your friends:
Leave a Reply

78 − = 77

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

map