consolidation de la dette

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consolidation de la dette - UK US nom [U] FINANCE ► une méthode utilisée pour gérer la dette, dans laquelle vous contractez un nouveau prêt unique et l'utilisez pour rembourser plusieurs de vos autres dettes: »L'OFT a déclaré que la majorité des prêts de consolidation de dettes forme d'une deuxième hypothèque ... Conditions financières et commerciales

consolidation de la dette - n. La pratique de combiner des dettes de diverses sources en un seul compte. Le dictionnaire de droit essentiel. Sphinx Publishing, Une empreinte de Sourcebooks, Inc. Amy Hackney Blackwell. 2008 ... Dictionnaire de la loi

Consolidation de la dette - Crédit personnel Crédit et dette Prêteur sur gages Prêt étudiant Contrat de travail Salaire Salaire Emp ... Wikipedia

Consolidation de la dette - L'acte de combiner plusieurs prêts ou passifs en un seul prêt. La consolidation de la dette consiste à contracter un nouveau prêt pour rembourser un certain nombre d'autres dettes. La plupart des gens qui consolident leur dette le font habituellement pour atteindre un taux d'intérêt plus bas, ou le ... ... Dictionnaire d'investissement

Allègement de la dette - est l'annulation partielle ou totale de la dette, ou le ralentissement ou l'arrêt de la croissance de la dette, due par des particuliers, des sociétés ou des nations. De l'antiquité au 19ème siècle, il se réfère à des dettes domestiques, en particulier des dettes agricoles et ... ... Wikipedia

Règlement de la dette - Règlement de la dette, également connu comme l'arbitrage de la dette, la négociation de la dette ou le règlement de crédit, est une approche de réduction de la dette dans laquelle le débiteur et le créancier conviennent d'un solde réduit qui sera considéré comme le paiement intégral. Le règlement de la dette est ... ... Wikipedia

Consolidation - peut se référer à: Consolidation (entreprise), les fusions ou les acquisitions de nombreuses petites entreprises en beaucoup plus grandes Consolidation (sol), un processus géologique par lequel un sol diminue en volume Consolidation (médias), la consolidation de United ... ... Wikipedia

Consolidation - La combinaison de deux ou plusieurs entreprises pour former une entité entièrement nouvelle. Le Glossaire financier du New York Times * * * consolidation con‧sol‧i‧da‧tion [kənˌsɒldeɪʆn ǁ ˌsɑːl] nom [dénombrable, indénombrable] 1. ÉCONOMIE lorsque les entreprises se combinent en ... ... Conditions financières et commerciales

consolidation - La combinaison de deux ou plusieurs entreprises pour former une entité entièrement nouvelle. Bloomberg Financial Dictionary Une procédure par laquelle un certain nombre de petits envois sont chargés ensemble pour former un seul envoi plus important. Cela doit être fait dans le cadre d'un ... ... Conditions financières et commerciales

dette - Une somme d'argent due par un accord certain et exprès. Une somme d'argent spécifiée due à une personne d'une autre, y compris non seulement l'obligation du débiteur de payer, mais le droit du créancier de recevoir et faire exécuter le paiement. State v. Ducey, 25 Ohio App.2d 50 ... Dictionnaire de la loi de Black

Répondez à quelques questions de base sur votre dette. Basé sur votre emplacement, le montant de la dette et le type de dette, nous pouvons vous recommander un chemin.

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Avez-vous besoin d'aide pour vos dettes non garanties? Ensuite, vous avez probablement remarqué les innombrables annonces disant que vos paiements peuvent être réduits de moitié ou plus en travaillant avec une entreprise de consolidation de la dette.

Tout d'abord, vous devez comprendre que ce qui est communément appelé «consolidation de la dette» est en fait 3 produits différents - plans de gestion de la dette, le règlement de la dette et les prêts de consolidation de la dette.

Comprendre vos options de consolidation de la dette

Le produit qui fonctionnera le mieux pour vous dépend d'un certain nombre de facteurs, en commençant par le montant de la dette que vous avez ainsi que votre capacité à le gérer. Chaque produit a son propre ensemble de termes, d'exigences d'admissibilité et de répercussions qui peuvent affecter votre crédit à la fois positivement et négativement.

Assurez-vous de bien comprendre les différences entre les produits et choisissez le bon produit pour votre situation. De nombreuses entreprises ne proposent qu'une ou deux options de consolidation de dettes et vous vendront leur produit même si ce n'est pas bon pour vous.

Recherche sur votre agence de conseil en crédit

De nombreux consommateurs ont des appréhensions quant à l'utilisation des services d'une agence de conseil en crédit et avec raison. Il y a des compagnies qui s'appellent des conseillers de crédit mais promettent plus qu'elles peuvent produire. Les agences de conseil en crédit réputées aident les gens à s'endetter chaque jour en étant honnêtes sur leurs capacités et en suivant les meilleures pratiques.

Comme pour les autres industries liées aux services, il suffit de faire un peu de recherche pour s'assurer que vous travaillez avec les bonnes personnes. L'Internet est un excellent endroit pour commencer à vérifier les références des agences de conseil en crédit.

  1. Faites des recherches sur votre agence de conseil en crédit à votre BBB local.
  2. Google "Credit Counseling Company" avis "et" Credit Counseling Company "pour évaluer la satisfaction de leurs clients.
  3. Assurez-vous qu'ils expliquent toutes vos options pour sortir de la dette. Les entreprises uniques sont courantes et peuvent être dangereuses.

Raisons d'envisager l'obtention d'une aide pour dettes professionnelles

Il y a beaucoup de raisons différentes qui peuvent mener à une baisse du revenu ou à une augmentation de la dette, et vous pourriez être pris complètement au dépourvu. Les causes communes incluent la maladie ou la blessure, le divorce, la perte de votre emploi, la naissance d'un bébé ou la retraite.

Si la réduction de votre budget n'a pas fait assez pour alléger le fardeau du remboursement de la dette, alors vous devriez commencer à considérer vos autres options. Pour ceux qui ont déjà pris du retard sur les paiements, plus vous attendez, plus votre dette montera, car des frais supplémentaires comme les frais de retard sont ajoutés.

Si la dette de carte de crédit vous cause des problèmes, la consolidation de la dette pourrait être la solution. Découvrez comment réduire les taux d'intérêt et réduire les paiements mensuels tout en éliminant votre dette.

La consolidation de la dette combine plusieurs dettes non garanties - cartes de crédit, factures médicales, prêts personnels, prêts sur salaire, etc. - en une seule facture. Au lieu d'avoir à écrire des chèques à 5-10 créanciers chaque mois, vous consolidez les factures de crédit en un seul paiement, et écrivez un chèque. Cela permet d'éliminer les erreurs qui entraînent des frais financiers comme les paiements en retard.

Remarque: La consolidation de la dette est communément appelée consolidation de crédit. Il existe trois principaux types de consolidation de la dette: les plans de gestion de la dette, les prêts de consolidation de la dette et le règlement de la dette. Ce ne sont pas des solutions rapides, mais plutôt des stratégies financières à long terme pour vous aider à sortir de la dette. Lorsque cela est fait correctement, la consolidation de la dette peut:

  • Réduisez vos taux d'intérêt
  • Réduisez vos paiements mensuels
  • Protégez votre pointage de crédit
  • Vous aider à sortir de la dette plus rapidement

Prendre la décision de consolider la dette est la première étape. Ignorer vos dettes ne les fera pas disparaître; Cela va aggraver vos problèmes. Le plus tôt vous obtenez de l'aide avec votre dette de carte de crédit et faire un plan pour rembourser, négocier, ou consolider eux, le plus tôt vous vivrez une vie libre de la dette.

Un plan de gestion de la dette ou le règlement de la dette devrait être votre meilleur choix pour consolider votre dette de carte de crédit, mais vous pouvez également obtenir un prêt de consolidation de dettes, emprunter des fonds de retraite ou l'équité dans votre maison. Alors que vous ne pouvez pas consolider les prêts étudiants fédéraux avec d'autres dettes, y compris les prêts scolaires privés, les établissements de crédit peuvent consolider les prêts d'études privées avec d'autres sources de la dette.

Les conseillers financiers ont tendance à se détourner de la conversion de la dette non garantie en dette garantie, de sorte que l'utilisation de la valeur nette de la maison n'est souvent pas considérée comme la meilleure option. Vous risquez de perdre tout ou partie des actifs que vous avez utilisés pour garantir la dette. De même, vous devriez explorer toutes les autres options avant de choisir de retirer de l'argent des comptes libres d'impôt que vous avez établis pour votre retraite.

La consolidation de la dette fonctionne en combinant plusieurs dettes en un seul compte et en effectuant un seul paiement mensuel à temps jusqu'à ce que toute la dette soit éliminée. Les plans de gestion de la dette, de consolidation de la dette et de règlement des dettes sont les principaux moyens de consolider la dette, mais il existe plusieurs autres options (transferts de solde de cartes de crédit, prêts sur valeur domiciliaire, prêts personnels, prêteurs en ligne, etc.). votre situation est.

Quelle est la meilleure façon de consolider la dette?

Combien d'argent vous devez et vos ressources disponibles dictent la meilleure option pour consolider la dette.

Si votre dette de carte de crédit est supérieure à 5 000 $, un plan de gestion de la dette ou un prêt de consolidation de la dette sont de très bons choix. Les deux plans sont basés sur la réduction du taux d'intérêt payé sur la dette, rendant ainsi plus facile de payer les paiements mensuels. La différence est qu'il n'y a pas de prêt impliqué dans un plan de gestion de la dette.

Si votre dette de carte de crédit a gonflé à un chiffre ingérable - un nombre si élevé que vous pouvez à peine payer les paiements mensuels minimums - gestion de la dette et un prêt de consolidation de la dette sont encore dans le mélange, mais il serait sage d'ajouter. Si vous possédez une maison, un prêt sur valeur domiciliaire est également une option.

Si le solde de votre carte de crédit est inférieur à 5 000 $ - et vous vous engagez à le réduire à zéro - un transfert de solde de carte de crédit d'intérêts de zéro pour cent serait un autre choix. Cependant, ces cartes vont généralement aux clients ayant des scores de crédit très élevés, facturent des frais de transfert de solde de 3% à 5% et ont une période d'introduction de 12 à 18 mois avant que les taux d'intérêt ne s'appliquent.

La plupart des experts financiers conviennent qu'un plan de gestion de la dette (DMP) est la méthode privilégiée de consolidation de la dette. Les DMP les plus recommandés sont gérés par des organisations à but non lucratif. Ils commencent par une séance de conseil en crédit pour aider à déterminer combien d'argent vous pouvez vous permettre de payer les créanciers chaque mois. L'organisme à but non lucratif peut vous aider à obtenir un taux d'intérêt plus bas de la part des créanciers et à réduire ou annuler les frais de retard pour vous aider à rendre votre paiement mensuel abordable. Vous envoyez un paiement à l'agence qui gère le DMP et ils le répartissent entre tous vos créanciers. L'utilisation d'un plan de gestion de la dette pourrait affecter votre pointage de crédit. Cependant, à la fin du processus de 3 à 5 ans, vous devriez être libre de toute dette, ce qui améliore nettement votre score.

Un prêt de consolidation de la dette (DCL) vous permet de faire un paiement à un prêteur à la place de paiements multiples à plusieurs créanciers. Un prêt de consolidation de la dette devrait avoir un taux d'intérêt fixe qui est inférieur à ce que vous payez, ce qui réduit vos paiements mensuels et le rend plus facile à rembourser les dettes. Il existe plusieurs types de DCL, y compris les prêts sur valeur domiciliaire, les transferts de solde sans intérêt sur les cartes de crédit, les prêts personnels et la consolidation des prêts étudiants. C'est un moyen populaire de regrouper une variété de factures en un seul paiement qui facilite le suivi de vos finances. Il y a quelques inconvénients - vous pourriez faire face à une période de remboursement plus longue avant de terminer le remboursement de la dette - mais il vaut vraiment la peine d'enquêter.

Comment obtenir le meilleur prêt de consolidation

Les coopératives de crédit offrent généralement les meilleurs taux pour les prêts de consolidation de la dette parce qu'ils sont des organisations à but non lucratif et appartiennent à leurs membres.

Si vous avez une bonne relation avec votre banque locale, c'est un autre choix, mais les banques sont des sociétés à but lucratif qui comptent beaucoup sur les pointages de crédit pour établir leurs taux d'intérêt. À tout le moins, vous devriez comparer leurs taux aux coopératives de crédit avant de prendre une décision.

Si vous avez un mauvais crédit et que vous n'obtenez pas de succès auprès des coopératives de crédit ou des banques, les prêteurs en ligne pourraient être un meilleur endroit pour emprunter. Beaucoup de prêteurs en ligne sont flexibles avec leurs qualifications aussi longtemps que vous êtes prêt à payer un taux d'intérêt plus élevé.

La clé est de savoir comment consolider vos factures. Commencez par énumérer chacune des dettes que vous avez l'intention de consolider - carte de crédit, téléphone, factures médicales, services publics, etc. - et quels sont les paiements mensuels et les taux d'intérêt sur ces factures. Il aide également à connaître votre pointage de crédit.

Une fois que vous avez cette information, assurez-vous de comparer les taux du prêteur, les frais et la période de remboursement avant de prendre une décision. Un prêt de consolidation devrait réduire votre taux d'intérêt, réduire votre paiement mensuel, et vous donner un moyen pratique d'éliminer la dette.

Comment consolider la dette de carte de crédit sur votre propre

Si vous avez un très bon pointage de crédit (700 ou plus), la meilleure façon de consolider votre dette de carte de crédit est de demander une carte de crédit de transfert de solde d'intérêts de 0%. L'intérêt de 0% est un taux d'introduction qui dure généralement de 6 à 18 mois. Tous les paiements effectués pendant cette période serviront à réduire votre solde. Lorsque le taux de lancement se termine, les taux d'intérêt augmentent à 13-27% sur le solde restant. Sachez toutefois que les cartes de transfert de solde facturent souvent des frais de transfert (généralement 3%) et que certaines cartes comportent même des frais annuels.

Un autre moyen bricolage de consolider votre dette de carte de crédit serait d'arrêter d'utiliser toutes vos cartes et de payer en espèces à la place. Cela peut vous permettre de mettre de côté une partie de votre revenu chaque mois pour rembourser les soldes de chaque carte, un à la fois. Lorsque vous avez payé toutes les cartes, choisissez-en une et soyez responsable de la façon dont vous l'utilisez.

Consolidation de factures est une option pour éliminer la dette en combinant toutes vos factures et les rembourser avec un prêt. Avec la consolidation des factures, vous ne payez qu'une seule fois par mois - une bonne idée lorsque vous avez cinq, voire 10 paiements distincts pour les cartes de crédit, les services publics, le service téléphonique, etc. Si vous consolidez toutes vos factures, le paiement unique à un taux d'intérêt inférieur et un paiement mensuel réduit. Toutes les économies pourraient être utilisées pour démarrer un fonds d'urgence pour aider à prévenir une future crise financière.

Comment puis-je consolider mes factures?

La consolidation de la dette et des factures demande de la patience, de la persévérance et des compétences organisationnelles. Vous devez commencer par rassembler toutes vos factures pour des choses comme médical, carte de crédit, services publics, téléphones cellulaires. Ajouter le montant total dû sur la dette non garantie. L'étape suivante consiste à déterminer combien vous pouvez vous permettre de payer chaque mois, tout en ayant suffisamment d'argent pour payer les frais de base tels que le loyer, la nourriture et le transport.

Lorsque vous avez ce nombre, décider si un prêt personnel, programme de gestion de la dette ou le règlement de la dette vous donne la meilleure chance d'éliminer la dette. Comprenez que ce processus prend normalement entre trois et cinq ans. Il n'y a pas de solutions faciles avec la consolidation de la dette.

Devriez-vous envisager la consolidation de la dette?

La consolidation de la dette est une manière attrayante de simplifier vos responsabilités de paiement de factures et d'éliminer la dette, mais il y a aussi un risque que les choses empirent si vous ne choisissez pas la méthode appropriée et restez engagé dans le processus.

Les trois principales méthodes de consolidation de la dette - gestion de la dette, un prêt de consolidation de la dette et le règlement de la dette - nécessitent chacune du temps pour compléter et un changement de comportement qui rend le remboursement de la dette plus important que d'accumuler plus.

Par exemple, un programme de gestion de la dette peut réduire considérablement les taux d'intérêt que vous payez sur la dette de carte de crédit et l'éliminer dans 3-5 ans. Toutefois, si vous êtes en retard sur les paiements mensuels attendus, les créanciers qui ont accordé ces concessions majeures, peuvent les révoquer immédiatement et vous avez encore des problèmes.

Si vous allez avec un prêt de consolidation de la dette garantie en utilisant votre maison ou votre voiture en garantie, le prêteur devrait offrir un taux d'intérêt considérablement mieux que ce que vous payez sur la dette de carte de crédit. Mais encore une fois, le fait de ne pas effectuer les paiements à temps pourrait signifier perdre la maison ou la voiture, ce qui, évidemment, vous rend pire qu'avant.

Si vous décidez d'utiliser le règlement de la dette, vous pouvez réduire votre dette de 50%, mais votre pointage de crédit prendra un coup dur qui durera sept ans. Cela pourrait rendre difficile l'obtention d'un prêt pour une voiture ou une maison pendant cette période.

Pour que la consolidation de la dette fonctionne, vous devez calculer combien de paiements il faudra pour éliminer la dette et combien d'intérêt est inclus dans ces paiements. Comparez ce nombre à ce que vous paieriez en vertu de votre régime actuel.

Si vous n'êtes pas vraiment engagé à effectuer des paiements à temps et à changer les habitudes qui vous ont causé des ennuis financiers, le coût et le temps pour la consolidation de la dette peuvent aggraver la situation.

Comment un programme de gestion de la dette se compare-t-il à un prêt de consolidation de dette?

La différence majeure est que vous ne contractez pas un prêt pour un programme de gestion de la dette. Les deux sont mis en place pour rembourser les dettes dans un délai de 3 à 5 ans. Un programme de gestion de la dette est conçu pour éliminer la dette en éduquant le consommateur à changer leurs habitudes de dépenses et de travailler avec les créanciers pour réduire le taux d'intérêt et les frais associés à la dette. Dans un prêt de consolidation de dette, le consommateur emprunte assez d'argent d'une banque ou d'une coopérative de crédit pour rembourser des dettes non garanties. Le consommateur doit rembourser ce prêt et les frais qui y sont associés.

Qu'est-ce que le refinancement de la consolidation de la dette?

Cela signifie inclure d'autres dettes dans un refinancement de votre maison. Si vous avez une dette de carte de crédit de 10 000 $ et devez 90 000 $ sur votre maison, vous refinancer la maison pour 100 000 $ et utiliser 10 000 $ de cet argent pour rembourser une fois votre dette de carte de crédit. Ceci est seulement une valeur si vous avez des capitaux propres dans votre maison (la valeur marchande est plus élevée que le solde de prêt hypothécaire) et vous recevez un taux d'intérêt inférieur et un paiement mensuel sur votre nouvelle hypothèque.

Quel type de prêt puis-je consolider?

Toute dette non garantie, qui comprend les cartes de crédit, les factures médicales ou les prêts étudiants.

Toute dette non garantie, qui comprend les cartes de crédit, les factures médicales ou les prêts étudiants.

Selon le montant dû, les meilleurs prêts de consolidation sont des transferts de solde de carte de crédit, des prêts personnels, des prêts sur valeur domiciliaire et un prêt de consolidation de la dette non garantie. Un pointage de crédit bon à excellent est nécessaire pour les transferts de solde de carte de crédit. Le prêt en ligne Peer-to-peer est devenu un bon débouché pour les prêts personnels. Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt garanti, ce qui signifie de meilleurs taux d'intérêt, mais vous êtes en danger de perdre votre maison si vous manquez des paiements. Un prêt de consolidation de la dette non garantie signifie ne pas risquer des actifs, mais vous paierez un taux d'intérêt plus élevé et éventuellement recevoir une période de remboursement plus courte.

Qu'est-ce que la consolidation de la dette faire votre crédit?

Dans la plupart des cas, votre pointage de crédit va diminuer avec la consolidation de la dette, mais combien de temps il reste en baisse est vraiment à vous. Les deux principaux facteurs sont a) quel programme de consolidation de dettes vous utilisez; et b) Dans quelle mesure êtes-vous déterminé à effectuer des paiements ponctuels?

Si vous choisissez un programme de gestion de la dette, par exemple, votre pointage de crédit va baisser pendant une courte période parce qu'on vous demande d'arrêter d'utiliser des cartes de crédit. Toutefois, si vous effectuez des paiements à temps dans un DMP, votre score sera récupéré, et probablement amélioré, dans six mois.

Si vous choisissez un prêt de consolidation de la dette, votre mauvais historique de paiement a déjà dingé votre pointage de crédit, mais le remboursement de toutes ces dettes avec un nouveau prêt, devrait améliorer votre score immédiatement. Encore une fois, faire des paiements à temps sur le prêt continuera d'améliorer votre score au fil du temps.

Règlement de la dette est un choix non-gagnant du point de vue du pointage de crédit. Votre score va souffrir immédiatement parce que les entreprises de règlement de la dette vous demandent d'envoyer des paiements à eux et non à vos créanciers. C'est un gros problème. Ainsi, le fait qu'un règlement de dette reste sur votre rapport de crédit comme une conséquence négative pendant sept ans.

Quels sont les meilleurs prêts pour la consolidation de la dette?

Selon le montant dû, les meilleurs prêts de consolidation sont des transferts de solde de carte de crédit, des prêts personnels, des prêts sur valeur domiciliaire et un prêt de consolidation de la dette non garantie. Un pointage de crédit bon à excellent est nécessaire pour les transferts de solde de carte de crédit. Le prêt en ligne Peer-to-peer est devenu un bon débouché pour les prêts personnels. Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt garanti, ce qui signifie de meilleurs taux d'intérêt, mais vous êtes en danger de perdre votre maison si vous manquez des paiements. Un prêt de consolidation de la dette non garantie signifie ne pas risquer des actifs, mais vous paierez un taux d'intérêt plus élevé et éventuellement recevoir une période de remboursement plus courte.

Quand la consolidation de la dette est-elle la bonne option?

Lorsque le paiement mensuel et le taux d'intérêt sur le prêt de consolidation sont inférieurs à ce que vous payiez chaque mois et le paiement pour l'élimination de la dette vient dans les cinq ans.

Un prêt de consolidation de dette ne fonctionne que si vous êtes en mesure de réduire le taux d'intérêt et le paiement mensuel que vous effectuez sur vos factures et modifier vos habitudes de dépenses. Le prêt ne fonctionnera pas si vous continuez à dépenser librement, en particulier avec les cartes de crédit.

Si vous êtes submergé de dettes non garanties (factures de carte de crédit, prêts personnels, comptes de recouvrement) et ne pouvez pas suivre les taux d'intérêt élevés et les pénalités de paiement qui accompagnent normalement ces obligations, la consolidation de dettes est une option viable. Il vous permet de vous concentrer sur un paiement mensuel, idéalement à un taux d'intérêt inférieur. Cependant, vous devez être très motivé pour éliminer la dette et assez discipliné pour rester sur un programme qui pourrait prendre 3-5 ans avant que vous soyez libre de dettes.

Comment puis-je consolider la dette et la rembourser?

La première étape consiste à inscrire le montant dû sur vos factures mensuelles non garanties. Ajouter les factures et déterminer combien vous pouvez vous permettre de payer chaque mois sur eux. Votre objectif devrait être d'éliminer la dette dans une fenêtre de 3 à 5 ans. Communiquez avec un prêteur et demandez quelles sont les modalités de paiement - taux d'intérêt, paiement mensuel et nombre d'années pour le rembourser - pour un prêt de consolidation de la dette. Comparez les deux coûts et faites un choix qui vous convient.

Ce peut être si vous ne changez pas les habitudes qui ont causé votre dette. Si vous continuez à dépenser trop avec des cartes de crédit ou de prendre plus de prêts que vous ne pouvez pas se permettre, les rouler dans un prêt de consolidation de la dette n'aidera pas.

Les prêts de consolidation de dette sont-ils imposables?

L'IRS ne taxe pas un prêt de consolidation de la dette. Plus important encore, il ne vous permet pas de déduire des intérêts sur un prêt de consolidation de la dette, sauf si vous mettez en place des garanties, comme une maison ou une voiture.

Qui est admissible à des prêts de consolidation de la dette?

Toute personne ayant un bon pointage de crédit pourrait être admissible à un prêt de consolidation de la dette. Si vous n'avez pas un bon pointage de crédit, le taux d'intérêt exigé et les frais associés au prêt pourraient vous coûter plus cher que de rembourser la dette par vous-même.

La consolidation de dettes fonctionne-t-elle avec un revenu limité?

Les prêts de consolidation de la dette sont difficiles pour les personnes à revenu limité. Vous aurez besoin d'un bon pointage de crédit et un revenu mensuel suffisant pour convaincre un prêteur que vous pouvez vous permettre des paiements sur le prêt. Un meilleur choix pourrait être de consulter un conseiller en crédit à but non lucratif et de voir si vous êtes mieux servi avec un programme de gestion de la dette.

Que font les sociétés de consolidation de dettes?

Consolidation de la dette est un terme appliqué à plusieurs branches de l'allégement de la dette. Certaines entreprises offrent des conseils en crédit et des programmes de gestion de la dette. D'autres sociétés de consolidation de dettes font le règlement de la dette. Les banques et les coopératives de crédit font des prêts de consolidation de la dette. Chacun a des avantages / inconvénients, selon les spécificités de votre situation.

Quel plan de consolidation de dettes me convient le mieux?

Il y a tellement de choix disponibles qu'il est impossible d'en choisir un seul. La Federal Trade Commission recommande de contacter une agence de conseil de crédit sans but lucratif pour déterminer quel plan de consolidation de la dette convient le mieux à vos besoins. Les conseillers en crédit éduquent les consommateurs sur la dette et offrent des options pour l'éliminer. Les conseillers en crédit sont disponibles pour des entrevues au téléphone ou en personne, et leur service est généralement gratuit.

Puis-je consolider ma dette sans prêt?

Oui. Un programme de gestion de la dette (DMP) est conçu pour éliminer la dette sans que le consommateur n'obtienne un prêt. Une agence de conseil en crédit jette un coup d'oeil à votre revenu mensuel et travaille avec les créanciers pour abaisser les taux d'intérêt et éventuellement éliminer certains frais. Les deux parties conviennent d'un plan de paiement qui correspond à votre budget. Ce n'est pas une solution rapide. Les DMP prennent normalement 3-5 ans, mais à la fin, vous éliminez la dette sans prendre un autre prêt.

Les prêteurs perçoivent-ils la consolidation de la dette négativement?

La plupart des prêteurs voient la consolidation de la dette comme un moyen de rembourser les obligations. L'alternative est la faillite, auquel cas les dettes non garanties ne sont pas payées et les dettes garanties (maison ou auto) doivent être saisies ou reprises. Les prêteurs n'aiment pas l'un ou l'autre de ces choix. Vous pouvez voir un impact négatif au début d'un programme de consolidation de la dette, mais si vous faites des paiements réguliers et à temps, vos antécédents de crédit, pointage de crédit et appel aux prêteurs vont tous augmenter au fil du temps.

Consolidation de la dette et règlement de la dette

Ces deux méthodes de remboursement sont souvent confondues les unes avec les autres, mais elles sont très différentes.

Entreprises de règlement de la dette promettent de négocier un paiement forfaitaire avec chacun de vos créanciers pour moins que ce que vous devez réellement. Bien que cela semble idéal, il y a des inconvénients. De nombreux créanciers refusent de traiter avec les entreprises de règlement de la dette et les règlements de la dette ont un impact négatif énorme sur votre pointage de crédit.

Consolidation de la dette signifie prendre un seul prêt pour rembourser plusieurs dettes non garanties. Vous faites un paiement au prêteur chaque mois, au lieu de paiements multiples à plusieurs prêteurs. La consolidation de la dette a un impact positif sur votre pointage de crédit tant que vous ne manquez aucun paiement.

D'autre part, les sociétés de règlement de la dette demandent aux clients d'arrêter de payer les créanciers et d'envoyer plutôt un chèque mensuel à la société de règlement qui est déposée dans un compte séquestre. Lorsque le compte atteint un objectif spécifique en dollars - cela prend parfois jusqu'à 36 mois - la société de règlement intervient et fait son offre au créancier. Les créanciers ne sont pas tenus d'accepter l'offre. Les frais de retard et les paiements d'intérêts s'accumulent également pendant cette période, ce qui rend le montant dû beaucoup plus important.

Si vous choisissez d'utiliser une société de règlement de dettes, vous ne devriez pas payer de frais avant que la dette n'ait été réglée. Assurez-vous qu'ils mettent par écrit combien vous payez en frais et combien de temps le processus prendra. Rappelez-vous que les créanciers peuvent refuser de traiter avec les sociétés de règlement.

Si vous choisissez une société de consolidation de dettes, assurez-vous d'obtenir leurs frais et intérêts par écrit.

La consolidation de dettes réduira-t-elle votre paiement mensuel ou économisera-t-elle vos intérêts? Entrez les termes sur un prêt de consolidation de la dette, puis entrez vos conditions actuelles pour chaque dette individuelle. Le calculateur de consolidation de la dette va calculer le paiement mensuel et l'intérêt total pour vos dettes avec et sans un prêt de consolidation de la dette.

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Options pour la consolidation de la dette

Vous avez plusieurs options quand il s'agit de consolidation de la dette. Assurez-vous de savoir lequel est parfait pour vous.

Connaître les bonnes choses à considérer lors de la recherche du bon prêteur consolidation de la dette est important.

Nous avons quelques rappels utiles pour ceux qui envisagent de consolidation de la dette.

Nous vous fournissons les étapes à suivre pour démarrer le processus de consolidation de la dette.

Choisir les meilleurs prêts de consolidation de la dette

Pour créer la meilleure liste de partenaires de consolidation de dette pour vous, nous avons pris en compte les facteurs suivants:

Avant toute chose, vous devez d'abord savoir si vous êtes admissible au prêt. La plupart des prêteurs ont un score minimum FICO - cela représente leur appétit pour le risque. Même si vous trouvez ce que vous croyez être la meilleure entreprise pour obtenir un prêt de consolidation de la dette, vous devrez chercher d'autres options si vous ne répondez pas à leurs exigences. Par conséquent, si vous avez un score FICO relativement bas, soyez réaliste et prévoyez des TAP plus élevés. À l'autre extrémité, si vous avez un excellent score FICO, vos options seront beaucoup plus larges.

Taux annuels en pourcentage (TAP) et paiements mensuels

Si vous examinez les paiements annuels estimés et les paiements mensuels, vous devriez déjà avoir réduit la liste des prêteurs potentiels là où vous êtes admissible. Bien sûr, vous voulez obtenir la meilleure affaire. Cependant, comprenez que cela est limité par certains facteurs, en grande partie par votre score FICO. Ce que vous aurez maintenant est une gamme de vos taux d'intérêt potentiels que vous pouvez accumuler en fonction de l'information que vous avez recueillie. En supposant que vous avez la même durée de prêt, plus le taux d'intérêt est élevé, plus vos paiements mensuels seront élevés.

Mis à part l'intérêt, les établissements de crédit gagnent de l'argent grâce à divers frais. Il existe différents types de frais que le prêteur peut imposer aux clients, mais le plus commun est un frais de paiement anticipé. Vos meilleurs prêts de consolidation de dette ne viendront pas avec des honoraires à moins qu'ils soient très minimes. Connaissez les frais associés à votre prêt. Sinon, vous pourriez être surpris lorsque votre facture arrive.

Si votre cote de crédit est impeccable et que vous avez trouvé le prêt de consolidation de dette parfait, vous pouvez trouver que leur processus de paiement est indirect et très démocratique. Est-ce encore une option viable? Vous devriez toujours considérer l'accessibilité et la commodité de votre prêteur. Il y a d'autres préoccupations dans votre vie en plus de régler votre dette. Si votre prêt de consolidation de dettes choisi devient un fardeau au lieu de vous rendre la vie plus facile, vous êtes mieux avec un autre créancier.

Enfin, en supposant que vous ne soyez pas un expert en matière de gestion de ces choses, il doit y avoir des représentants des clients qualifiés et compétents pour combler le manque de connaissances pour vous. Même si vous vous sentez à l'aise avec un prêteur, vous devez toujours être certain que vos préoccupations sont traitées avec précision en temps opportun. Surtout quand il s'agit de frais, il doit y avoir une communication claire entre les deux parties. Sans cela, vous pourriez sans le savoir tenir de mauvaises attentes et devenir très frustré plus tard.

La décision ne doit pas porter uniquement sur vos préoccupations financières. En fin de compte, le prêt est tout aussi bon que l'endroit où vous l'avez trouvé. Votre choix doit être un équilibre de tous ces facteurs, certains facteurs pesant plus lourdement que les autres selon vos priorités.

Consolidation de la dette avec des prêts personnels

De nombreuses personnes accumulent des dettes avec diverses organisations. Cela peut inclure des choses comme les prêts étudiants, les cartes de crédit, les prêts aux entreprises, les prêts hypothécaires et de nombreux autres produits de prêt.

L'un des meilleurs moyens de simplifier ce réseau complexe de factures est avec un prêt de consolidation de la dette. Un prêt de consolidation de la dette est lorsque vous êtes donné un prêt pour rembourser d'autres dettes. Le résultat est que vos factures sont regroupées en un seul endroit, donc vous n'avez pas à vous soucier de suivre plusieurs paiements différents.

Vous payez un paiement fixe à votre prêteur pour une période de deux à cinq ans en moyenne. La plupart des prêts de consolidation sont offerts à un taux d'intérêt fixe, ce qui donne aux emprunteurs la stabilité et la prévisibilité qu'ils pourraient manquer dans leurs arrangements financiers actuels.

Êtes-vous un bon candidat pour la consolidation de la dette?

Vous pourriez être un bon candidat pour un prêt de consolidation de la dette si:

  • Vous pouvez rembourser votre prêt de consolidation sans accumuler de dettes supplémentaires.
  • Vous avez le bon crédit pour obtenir un prêt à un meilleur taux d'intérêt que votre dette actuelle.
  • Vous avez du mal à suivre plusieurs échéanciers de paiement différents.

Cependant, comme avec tous les produits financiers, il y a quelques choses à faire attention:

  • Assurez-vous de connaître les frais facturés par le prêteur de consolidation
  • Comprenez à quoi vous avez accès, par exemple: le prêteur paiera-t-il directement vos créanciers?
  • Vérifiez s'il y a un avantage à avoir un cosignataire sur votre prêt.

Options de consolidation: prêts et cartes de crédit

Avec le bon crédit, vous pouvez obtenir une carte qui a une période d'intérêt de 0% introductif. Transférer vos soldes actuels sur cette nouvelle carte peut vous faire économiser de l'argent.

Un élément à prendre en compte, cependant, est que le taux d'introduction finira par expirer. Si vous n'avez pas réglé le solde à ce moment-là, vous pourriez avoir une surprise lorsque la facture arrive à échéance. Le taux d'intérêt sur les cartes de crédit est presque toujours plus élevé que le taux d'intérêt sur un prêt personnel, donc si quelque chose arrive et que vous ne pouvez pas rembourser le solde à temps, vous devrez faire face à une grosse dépense.

Il existe des avantages distincts pour les prêts personnels par rapport aux cartes de crédit pour la consolidation de la dette.

Les premiers avantages ont à voir avec la structure d'un prêt personnel. Les paiements fixes fournissent la prévisibilité sur quand vous aurez fini de payer votre prêt, et les taux d'intérêt sont généralement beaucoup plus bas pour les prêts de consolidation de la dette personnelle que pour les cartes de crédit. En fait, parce que les prêts sont émis par les banques, il y a des limites sur le taux d'intérêt qu'ils peuvent avoir. Par exemple, les coopératives de crédit fédérales sont généralement limitées à 18% par année.

Un autre avantage est la façon dont la dette est traitée sur votre rapport de crédit. Les cartes de crédit apparaissent comme ce qu'on appelle la dette renouvelable, qui a un impact plus important sur votre score que la dette à tempérament, qui est la façon dont un prêt est classé. Cela a à voir avec le fait que les cartes de crédit ont une limite de crédit, et en utilisant trop de votre limite de crédit peut avoir un impact négatif sur votre score. Ces facteurs ne s'appliquent pas au crédit à tempérament.

Il existe un certain nombre de façons que vous pouvez obtenir un prêt de consolidation de la dette personnelle, mais l'un des plus courants est d'utiliser des services en ligne pour comparer les différents prêteurs. Chaque prêteur a des politiques et des procédures différentes, il est donc important de comprendre comment comparer différents prêteurs de prêt de consolidation de la dette personnelle.

La consolidation de la dette signifie l'obtention d'un nouveau prêt pour rembourser un certain nombre de dettes et de dettes de consommation, généralement non garanties. En effet, les dettes multiples sont combinées en une seule et même dette plus importante, généralement avec des conditions de remboursement plus favorables: un taux d'intérêt plus bas, un paiement mensuel moins élevé ou les deux. Les consommateurs peuvent utiliser la consolidation de la dette comme un outil pour faire face à la dette de prêt étudiant, la dette de carte de crédit et d'autres types de dettes.

Les consommateurs peuvent regrouper leurs dettes de plusieurs façons en un seul paiement. La première consiste à regrouper tous les paiements par carte de crédit sur une nouvelle carte de crédit - ce qui peut être une bonne idée si la carte ne demande que peu ou pas d'intérêt - ou à utiliser la fonction de transfert de solde d'une carte de crédit existante (en particulier promotion spéciale sur la transaction). Les prêts sur valeur domiciliaire ou les lignes de crédit sur valeur domiciliaire sont une autre forme de consolidation recherchée par certaines personnes, puisque l'intérêt sur ce type de prêt est déductible pour les contribuables emprunteurs qui détaillent leurs déductions. Le gouvernement fédéral offre également plusieurs options de consolidation aux personnes qui ont un prêt étudiant.

RUPTURE DE LA «Consolidation de la dette»

Théoriquement, la consolidation de dettes est toute utilisation d'une forme de financement pour rembourser d'autres dettes. Cependant, il existe des instruments spécifiques appelés prêts de consolidation de la dette, offerts par les créanciers dans le cadre d'un plan aux emprunteurs qui ont des difficultés à gérer le nombre ou la taille de leurs dettes en souffrance. Les créanciers sont disposés à le faire pour plusieurs raisons - l'une d'elles étant que cela maximise la probabilité de recouvrement auprès d'un débiteur. Ces prêts sont généralement offerts par des institutions financières, telles que les banques et les coopératives de crédit; il existe également des sociétés spécialisées dans les services de consolidation de la dette.

Il existe deux grands types de prêts de consolidation de la dette: garantis et non garantis. Les prêts garantis sont garantis par un actif de l'emprunteur, comme une maison ou une voiture, qui sert de garantie pour le prêt. Les prêts de consolidation de dettes plus traditionnels et non garantis, qui ne sont pas garantis par des actifs, peuvent être plus difficiles à obtenir. Ils ont également tendance à avoir des taux d'intérêt plus élevés et des montants plus faibles. Même ainsi, les taux d'intérêt sont généralement moins que les taux sur les cartes de crédit. En outre, le taux d'intérêt est fixe.

«Typiquement, le prêt doit être remboursé dans trois à cinq ans», explique Harrine Freeman, PDG et propriétaire de H.E. Freeman Enterprises, un service de réparation de crédit et de conseil en crédit à Bethesda, Maryland, et auteur de "Comment sortir de la dette."

Ces types de prêts n'effacent pas la dette; ils transfèrent simplement toutes vos dettes à un autre prêteur ou type de prêt. (Dans les cas où vous avez besoin d'un allégement de dette réel ou ne sont pas admissibles à des prêts, il peut être préférable de se pencher sur un règlement de la dette plutôt que, ou conjointement avec, une consolidation de la dette. le nombre de créanciers.Les personnes travaillent généralement avec une organisation d'allégement de la dette ou un service de conseil en crédit.Ces organisations ne font pas de prêts réels, mais ils essayent de renégocier les dettes actuelles de l'emprunteur avec les créanciers.)

Avantages des prêts de consolidation de la dette

Freeman dit que les prêts de consolidation de dettes sont plus utiles pour ceux qui ont des dettes multiples, doivent 10 000 $ ou plus, reçoivent des appels fréquents ou des lettres des agences de recouvrement, ont des comptes avec des taux d'intérêt élevés ou des paiements mensuels, négocier des taux d'intérêt plus bas sur les prêts. Une fois en place, un plan de consolidation de la dette va empêcher les agences de recouvrement d'appeler (en supposant que les prêts qu'ils appellent ont été remboursés).

Il pourrait aussi y avoir un allégement fiscal. L'Internal Revenue Service (IRS) ne vous permet pas de déduire des intérêts sur les prêts de consolidation de dettes non garantis. Si votre prêt de consolidation est garanti avec un actif, cependant, vous pourriez être admissible à une déduction d'impôt. Les paiements d'intérêts de prêt de consolidation de dette sont le plus souvent déductibles d'impôt quand l'équité à la maison est impliquée.

Un prêt de consolidation peut également être bon pour votre pointage de crédit sur la route. "Si le capital est remboursé plus rapidement que ce qui aurait été le cas sans le prêt, le solde sera remboursé plus rapidement, ce qui contribuera à augmenter votre pointage de crédit", explique Freeman.

Par exemple, disons qu'une personne ayant trois cartes de crédit et un total de 20 000 $ dû à un taux annuel composé de 22,99% doit payer 1047,37 $ par mois pendant 24 mois pour ramener les soldes à zéro. Cela équivaut à 5136,88 $ payés en intérêts seulement. Si le même individu devait consolider ces cartes de crédit dans un prêt à taux d'intérêt inférieur à un taux annuel de 11% composé mensuellement, il ou elle aurait besoin de payer 932,16 $ par mois pendant 24 mois pour ramener le solde à zéro. Cela équivaut à 2 371,84 $ payés en intérêts. L'épargne mensuelle est de 115,21 $ et, sur la durée du prêt, le montant de l'épargne est de 2 765,04 $.

Même si le paiement mensuel reste le même, vous pouvez toujours sortir en rationalisant vos prêts. Dites que vous avez actuellement trois cartes de crédit qui facturent un TAP de 28%; ils sont plafonnés à 5000 $ chacun et vous dépensez 250 $ par mois sur le paiement minimum de chaque carte. Si vous payiez chaque carte de crédit séparément, vous dépenseriez 750 $ par mois pendant 28 mois et vous paieriez un total d'environ 5 441,73 $ en intérêts. Toutefois, si vous transférez les soldes de ces trois cartes dans un prêt consolidé à un taux d'intérêt plus raisonnable de 12% et que vous continuez de rembourser le prêt avec les mêmes 750 $ par mois, vous paierez environ le tiers des intérêts (1 820,22 $ ), et vous serez en mesure de retirer votre prêt cinq mois plus tôt. Cela représente une économie totale de 7 371,52 $ (3 750 $ pour les paiements et 3 621,52 $ d'intérêts).

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