allégement de la dette par carte

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allégement de la dette par carte

Si vous portez des soldes élevés sur vos cartes de crédit et que vous cherchez une forme d'allégement de la dette de carte de crédit, American Consumer Credit Counseling (ACCC) peut vous aider. Depuis 1991, notre organisme à but non lucratif offre des solutions d'endettement à des gens comme vous. Nos conseillers professionnels en crédit ont aidé des dizaines de milliers de personnes en matière de conseil en crédit, de gestion de la dette et d'allégement de la dette des cartes de crédit. Nos services de réduction de la dette peuvent vous aider à rembourser votre dette plus rapidement, habituellement dans les cinq ans. En outre, en tant qu'organisme à but non lucratif, notre structure de frais est la plus faible dans l'industrie de l'allégement de la dette.

Pour obtenir l'allégement de la dette de carte de crédit et faire le premier pas vers un avenir sans dette, contactez-nous aujourd'hui pour planifier une consultation gratuite avec l'un de nos conseillers professionnels formés et certifiés allégement de la dette.

Les étapes pour l'allégement de la dette de carte de crédit.

La dette de carte de crédit est un problème important pour de nombreux Américains. Dans la foulée de la récente crise financière, de nombreuses personnes ont vu leur dette de carte de crédit augmenter alors qu'elles luttent pour rester financièrement à flot. À l'ACCC, nous nous spécialisons dans la fourniture de solutions et d'outils pour aider avec des dettes, montrant aux gens comme vous comment trouver l'allégement de la dette de carte de crédit - et comment sortir de la dette pour de bon.

La première étape pour l'allégement de la dette de carte de crédit est de contacter un conseiller en crédit de l'ACCC, qui évaluera vos finances et obtiendra une image claire de votre dette, ainsi que votre revenu et vos dépenses mensuelles. Ensuite, ils travailleront avec vous pour établir un plan et vous aider à créer un budget avec lequel vous pourrez vivre tout en remboursant votre dette.

Selon votre situation, votre conseiller peut vous recommander un programme de consolidation de dettes et de factures qui consolide toutes vos dettes non garanties, vous permettant d'effectuer un seul paiement chaque mois à l'ACCC, et nous effectuerons des paiements en votre nom à vos créanciers. Travailler avec vos créanciers pour réduire les taux d'intérêt sur votre dette de carte de crédit, éliminer les frais de retard et les frais de dépassement de limite, et réduire le temps qu'il faudra pour rembourser votre dette.

GUIDE DU CONSOMMATEUR

Programmes d'allègement de la dette, de consolidation et d'établissement

Le nombre d'Américains porteurs de dettes de cartes de crédit n'a cessé d'augmenter ces dernières années. En outre, les gens commencent à accumuler des dettes de carte de crédit sur plus d'un compte et détiennent des montants plus élevés sur chacun. Pour beaucoup de gens, cette dette de carte de crédit rotative est devenue un problème sérieux.

C'est pourquoi nous avons créé une ressource pour un accès facile à l'information dont vous avez besoin concernant votre dette de carte de crédit. Vous pouvez explorer notre site Web pour obtenir les dernières nouvelles sur l'industrie de la carte de crédit, connaître les règles et les règlements de votre état, et en apprendre davantage sur la gestion de la dette, le counseling, la négociation et les programmes d'établissement. En outre, de nouveaux articles sont souvent placés pour vous permettre d'en savoir plus sur les différents aspects des cartes de crédit. Parcourez notre site pour obtenir les informations dont vous avez besoin pour être un consommateur bien informé.

  • Apprenez à sortir et à rester en dehors de la dette avec nos articles utiles.
  • Voyez où vous et où vous allez avec votre dette de carte de crédit en utilisant nos calculatrices.
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Ce site Web a été créé afin que les consommateurs disposent des outils dont ils ont besoin pour prendre des décisions éclairées quant à leur avenir financier. Porter une grande part de responsabilité est stressant et inquiétant. Payer ce fardeau financier peut être rendu plus facile lorsque vous avez les outils appropriés. Avec notre aide, vous pouvez lever ce stress et commencer à vivre une vie plus gratifiante et sans dettes.

Voici quelques bonnes lectures pour vous lancer sur la voie d'une vie sans dette et sans stress. Prenez un moment pour parcourir ces quelques articles surlignés dans un premier temps.

Dix choses à savoir sur la dette de carte de crédit

Quand il s'agit de la dette de carte de crédit, il y a quelques choses que nous devrions savoir pour nous rendre la vie un peu plus facile. Pour commencer, les Américains vivent le rêve - via la dette de carte de crédit. Lire la suite

Croyez-le ou non, il existe certains types de bonnes dettes. Cependant, il existe plusieurs types de créances irrécouvrables. Pour la plupart des Américains, il est presque impossible de vivre sans dettes. Lire la suite

Il y a quelques choses simples que vous pouvez faire pour garder votre fardeau financier sous contrôle. Vous demandez-vous parfois où tout votre argent va à la fin du mois? Beaucoup de gens le font. Lire la suite

Il est plus facile que jamais pour les personnes qui n'ont jamais eu des problèmes de crédit de constater soudainement qu'ils font face à un mur de la dette de carte de crédit sans argent pour le payer. Il n'y a pas de honte à être frappé par une économie surchargée, ou des temps difficiles, seulement en ne faisant rien à ce sujet. Plusieurs options s'offrent à vous, y compris ne rien faire du tout. Il est important que vous fassiez un choix judicieux afin que vous puissiez trouver une issue.

Pourquoi la dette de carte de crédit est mauvaise avant même qu'elle ne soit «mauvaise»

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles avoir une dette de carte de crédit étendue est mauvaise, même si vous êtes toujours en mesure de faire des paiements mensuels. Trop de contraintes financières rendent difficile l'obtention de prêts importants pour le logement, les voitures ou d'autres articles importants. Les taux d'intérêt élevés signifient que vous payez plusieurs fois la valeur réelle des articles que vous avez achetés. Dans certains cas, les gens se retrouvent à payer pour des articles périssables ou des articles intangibles tels que de la nourriture ou des vacances avec crédit et à payer longtemps après avoir utilisé l'achat. Dette de carte de crédit prend de nombreuses années à rembourser, surtout si vous ne payez que le montant minimum dû chaque mois.

Les 5 options les plus courantes pour traiter la dette de carte de crédit

Le nombre d'Américains qui portent des cartes de crédit a augmenté régulièrement au cours des dernières années et les options pour faire face à cette responsabilité peuvent varier d'une personne à l'autre. En plus de ne pas être en mesure de payer les factures tournantes, les consommateurs accumulent de plus en plus de dettes sur plusieurs comptes et détiennent des montants plus élevés sur chaque carte, chaque année avec un montant moyen supérieur à 10k par carte. Pour de nombreux consommateurs américains, cette obligation tournante est devenue un problème grave qui a mis en danger de nombreux Américains. En fait, avec une crise du logement encore endémique de nombreux propriétaires ayant des paiements hypothécaires mensuels élevés qui n'ont pas de protection d'assurance vie ou de crédit hypothécaire peuvent mettre leurs familles en danger de faillite ou des années de paiements d'intérêts sur un prêt immobilier qu'ils ne peuvent pas offrir. Vous trouverez ci-dessous les cinq principales options que les consommateurs considèrent souvent lorsqu'ils doivent composer avec une dette de carte de crédit.

Ne rien faire au sujet des difficultés financières est une mauvaise option bien avant que cela ne signifie que vous ne puissiez plus payer vos obligations. Ne rien faire quand vous atteignez le point où tout ce que vous pouvez vous permettre de payer est le solde minimum, et vous êtes au maximum à vos limites est une option mortelle aussi. La raison en est simple: un chèque de paie manqué, une perte d'argent due à une maladie ou à un salaire perdu, et vous risquez de dépasser votre limite pour un jour de retard. Les frais sont élevés et compliquent la tâche de ceux qui ont déjà du mal à les payer à temps pour éviter de se faire frapper à nouveau, et encore et encore. Même si vous ne dépassez jamais votre limite ou êtes en retard, en ne payant que le paiement mensuel minimum, vous passez des années à rembourser de petites dettes et des intérêts qui dépassent de loin le montant initial du crédit.

La pire chose que vous puissiez faire pour votre stabilité financière n'est rien. Lorsque vous vous sentez comme vous avez du mal à payer, même le minimum de demander des conseils sur la façon de gérer votre dette de carte de crédit d'une manière plus productive, envisager la consolidation de la dette ou des conseils de crédit.

2. Obtenir un prêt de consolidation de la dette

Obtenir un prêt de consolidation de dettes ne semble pas avoir beaucoup de sens à la surface. Vous avez déjà des problèmes pour payer vos factures et vous allez obtenir un prêt de consolidation. Oui, vous allez utiliser ce prêt de consolidation pour rembourser toutes les factures et, espérons-le, avoir un paiement mensuel plus petit pour le prêt de consolidation unique. Le problème avec ce type de solution est double. Vous ne vous débarrassez pas vraiment des obligations de rotation fiscale, vous ne faites que le remplacer, et vous avez tout ce plastique nettoyé et clair et prêt pour plus de dépenses. Les statistiques montrent que cette solution conduit souvent à des circonstances encore pires dans les 5 ans. Les gens qui choisissent d'obtenir un prêt de consolidation de la dette finissent lentement par accumuler des soldes sur les cartes payées jusqu'à ce qu'ils aient de nouveau ce solde et aussi le prêt qui les a payés à l'origine.

Aller sur cette voie d'obtenir un prêt de consolidation exige une discipline extrême. Faire la fermeture des comptes de carte de crédit obligatoire lors de l'obtention du prêt de consolidation. Certaines banques fermeront même les comptes pour vous afin que vous ne puissiez pas réacquérir les soldes. Obtenir un prêt bancaire pour le prêt de consolidation de la dette est plus facile que cela puisse paraître aussi. Vous devrez avoir une garantie adéquate et vous risquez votre maison ou d'autres actifs importants pour couvrir le coût du paiement des soldes qui ne sont pas nécessairement associés à ces actifs. Avec la garantie, vous aurez besoin d'un bon historique de crédit. Juste parce que vous recherchez cette option avant de devenir délinquants ou manquer régulièrement les paiements ne signifie pas que vous avez un bon rapport de crédit. Avoir trop de dettes de carte de crédit par opposition au revenu est l'un des principaux facteurs qui influent sur votre pointage de crédit.

Une bonne étape pour résoudre la dette de carte de crédit est de demander des conseils de crédit avant que vos problèmes deviennent si écrasante, il nécessite une intervention plus sérieuse. Votre professionnel du conseil en crédit peut suggérer une ou plusieurs des autres options ainsi que des conseils de crédit pour contrôler votre budget, ou tout simplement travailler avec vous pour développer de meilleures compétences de budgétisation. Si vous obtenez de l'aide d'un conseiller en crédit rapidement lorsque les problèmes commencent, il est très probable qu'un bon plan pour les dépenses financières est tout ce dont vous aurez besoin. Prendre cette décision simple d'obtenir de l'aide d'un professionnel du conseil en crédit et apprendre à contrôler votre argent est le choix le plus judicieux que vous pourriez jamais faire. Il va payer longtemps après que vos problèmes d'équilibre d'origine ont été résolus. C'est une compétence que vous pouvez utiliser pour vous assurer de ne jamais revenir dans cet endroit.

Il y a des inconvénients à conseiller le crédit. Dans de nombreux programmes, vous devez payer le montant de vos soldes mensuels pour payer vos créanciers avec des frais. Cela peut rendre encore plus difficile de payer vos factures et beaucoup de gens ont du mal à les maintenir. Manquer un mois mettre fin à votre programme vous laissant à payer vos factures mensuelles sur votre propre une fois de plus. Ces programmes ne négocient généralement pas de petits paiements, vous devrez donc payer le montant total de vos soldes.

Si vous pouvez éviter cette solution, il est préférable de trouver un moyen différent de conquérir votre dette de carte de crédit. Les effets à long terme de la faillite sont souvent frustrants et, au pire, dévastateurs. Une faillite va pendre sur votre histoire de crédit depuis 10 ans et les lois actuelles sur la faillite rendent très difficile à classer, mais si vous avez même besoin d'accéder à de vieux dossiers de faillite, vous pouvez rechercher de nombreux services en ligne pour vous aider. Vous aurez des problèmes pour obtenir des prêts parce que votre rapport de crédit sera endommagé pour les articles importants comme les maisons, et les voitures à l'avenir et même obtenir un emploi peut être plus difficile avec des notes de mauvais rapport de crédit.

5. Négocier un règlement de la dette

Les organisations à but non lucratif qui se concentrent sur le règlement de la dette sont disponibles pour aider par l'utilisation de soutien bancaire pour rembourser vos soldes sans frais ou frais ajoutés à vos comptes après que les accords ont été conclus. Dans ces cas, vous pouvez même payer moins que le montant réel dû afin de régler la dette. Ces solutions peuvent vous éviter des ennuis lorsque vous coulez rapidement, et résoudre un problème rapidement, mais il peut y avoir des prix à long terme pour payer des actions telles qu'un règlement de la dette.

Ce type de règlement de la dette ne peut être traitée une fois que vous avez manqué des paiements sur vos soldes. Si vous êtes toujours à jour avec vos paiements, les créanciers s'attendent à ce que vous continuiez à effectuer vos paiements réguliers. Une fois que vous êtes devenu assez délinquants pour encourager un règlement de la dette de votre histoire de crédit a déjà subi un impact grave.

À mesure que vous progressez dans vos luttes actuelles, faites vos paiements à temps et suivez les conseils. Cela pourrait être difficile, mais tenez-vous-y et le résultat final en vaudra la peine.

Trop souvent, peu importe le chemin que les gens choisissent pour résoudre leurs problèmes de dette de carte de crédit, ils se retrouvent dans la même situation dans quelques années. Ne répétez pas les erreurs que vous avez faites pour être dans votre situation. Même si c'était quelque chose d'extérieur qui a causé vos difficultés, comme la perte d'emploi ou la réduction du revenu, gardez un œil sur vos responsabilités financières et faites de votre mieux pour ne jamais atteindre un niveau trop difficile à payer.

Obtenir de l'aide avec la dette de carte de crédit

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Programme gouvernemental d'allégement de la dette sur carte de crédit

Le gouvernement n'a pas de programmes spécifiques pour accorder aux consommateurs le renflouement de la dette de carte de crédit. Cependant, il existe une variété d'autres moyens par lesquels le gouvernement peut fournir un législation récemment adoptée réglementer les sociétés émettrices de cartes de crédit et protéger les détenteurs de cartes, accorder des dépôts de faillite qui peuvent partiellement ou totalement annuler la dette de carte de crédit aux agences de conseil de crédit financées par l'État qui peuvent vous fournir des plans de gestion de la dette.

Lisez la suite pour en savoir plus sur chaque type de programme gouvernemental d'allégement de la dette de carte de crédit.

Législation pour aider avec la dette de carte de crédit

Récemment, le gouvernement a adopté une loi visant à faciliter les choses pour les consommateurs, les conséquences éventuelles et le traitement de la dette par carte de crédit. Il y a trois principaux éléments de cette loi, qui régit les sociétés émettrices de cartes de crédit et protège les détenteurs de cartes:

  • Avis de projet de loi antérieursDepuis août 2009, les sociétés émettrices de cartes de crédit sont légalement tenues d'informer les détenteurs de carte des changements apportés à leur contrat de carte de crédit 45 jours avant le changement. Cette législation protège le détenteur de la carte de crédit de l'entreprise modifier les termes du contrat sans préavis suffisant et permet au titulaire de carte plus d'un choix dans le taux auquel il ou elle veut rembourser la dette. Il est important de noter que vous, en tant que titulaire de la carte, avez également le droit de refuser une modification de votre contrat. Gardez à l'esprit que si vous refusez le changement, alors vous avez un maximum de cinq ans pour rembourser votre dette au taux contracté à l'origine.
  • Taux d'intérêt restreintsEn date de février 2010, à moins qu'un titulaire de carte n'ait omis de faire un paiement unique dans un délai de 60 jours, la compagnie de carte de crédit n'a pas le droit d'augmenter le taux d'intérêt sur le solde créditeur du titulaire. Cette loi vise à protéger les détenteurs de carte de voir soudainement que leur taux d'intérêt a été augmenté pendant qu'ils s'efforcent de faire des versements uniformes. Il s'agit d'une amélioration par rapport aux situations antérieures où les sociétés émettrices de cartes de crédit ont relevé les taux d'intérêt au milieu des plans de remboursement, laissant les titulaires de carte s'adapter à de nouveaux paiements plus élevés.
  • Une plus grande notification aux consommateurs: La loi d'avril 2009 oblige également les sociétés émettrices de cartes de crédit à envoyer une déclaration par la poste à un détenteur de carte trois semaines avant la date d'échéance de leur paiement. Cette période de trois semaines a pour but de prévenir le détenteur du paiement imminent et de permettre au détenteur d'avoir une période de paie de deux semaines durant laquelle il peut espérer obtenir l'argent nécessaire pour effectuer le paiement. La semaine supplémentaire que cette période de trois semaines permet, une amélioration par rapport aux lois antérieures en vertu de laquelle les sociétés de cartes de crédit devaient seulement poster des relevés deux semaines avant leur échéance, vise également à éviter les retards de paiement.

Programmes d'allégement de la dette approuvés par le gouvernement

Bien que ce ne soit pas idéal, si vous êtes dans une situation d'endettement absolument désespérée et ne pouvez voir aucune issue possible, votre meilleur pari est de pétitionner votre branche locale de la Cour de faillite des États-Unis et classer pour la faillite. Si la Cour examine vos dossiers et constate que votre dette est admissible, vous pouvez obtenir un allégement partiel ou complet. Si vous êtes confronté à une dette de carte de crédit, c'est le plus proche d'un programme gouvernemental d'allégement de la dette de carte de crédit. Il existe deux types de faillite personnelle que vous pouvez déposer auprès de la Cour de faillite: chapitre 7 et chapitre 11 de la faillite.

  • Chapitre 7 : Vous pouvez être admissible à la faillite du chapitre 7 si votre revenu est inférieur au niveau de revenu annuel médian pour une personne ou une famille dans votre état. Dépôt du chapitre 7 faillite effacera la plupart de vos antécédents de dette; Cependant, vous devez être conscient que votre pointage de crédit sera endommagé pendant 10 ans après votre dépôt.
  • Chapitre 13: Vous pourriez être admissible à la faillite du chapitre 13. Une chose à savoir avec le dépôt de la faillite chapitre 13 est que votre pointage de crédit sera endommagé pendant sept ans après la date à laquelle vous avez déposé.

Règlement de la dette comme alternative à la faillite

Programmes gouvernementaux d'allégement de la dette

Dépôt du chapitre 7 ou du chapitre 13 La faillite peut vous tourmenter avec un ensemble de défis, tels que les procès, les jugements monétaires, ou les salaires saisis que vous pouvez vouloir éviter, pour ne pas mentionner l'impact à long terme sur votre pointage de crédit qu'il peut encourir. Si vous voulez éviter la faillite, le règlement de la dette est une alternative viable et recommandée par la Federal Trade Commission. En vertu du règlement de la dette, un débiteur peut recevoir un accord forfaitaire ou par lequel il remboursera la dette à un taux réduit et fractionné du solde total du compte, peut-être à la moitié ou plus ou moins selon la situation du débiteur. Bien que les débiteurs peuvent embaucher une entreprise pour aider à créer un plan de règlement de la dette, la FTC met en garde contre les entreprises à but lucratif, car ils sont souvent à escroquer les débiteurs. Les débiteurs peuvent créer leur propre plan de règlement de la dette auto-géré ou se pencher sur agences de conseil en crédit gratuites.

Demander de l'aide auprès d'une agence de conseil en crédit financée par le gouvernement

Le département américain du logement et du développement urbain certifie les agences de conseil en crédit, qui sont proches de se qualifier comme un programme gouvernemental d'allégement de la dette de carte de crédit et peuvent créer un plan de gestion de la dette pour le débiteur. La façon dont les agences de conseil en crédit fonctionnent est qu'après une première session gratuite, le débiteur paie à l'agence des frais mensuels. L'agence élabore ensuite un plan de paiement réduit avec la société de cartes de crédit. En échange, la compagnie de carte de crédit sera souvent d'accord pour mettre fin à des poursuites ou des plans de recouvrement aussi longtemps que le débiteur est sur le plan.

Prêts de consolidation de dette de gouvernement

Une autre façon dont un programme gouvernemental d'allégement de la dette de carte de crédit peut indirectement vous aider à travers les prêts de consolidation de la dette du gouvernement. Il existe une variété de prêts de consolidation de la dette du gouvernement disponibles, selon le type de dette que vous êtes, qu'il s'agisse d'étudiant ou de prêt hypothécaire.

Besoin d'allégement de la dette? Nous pouvons vous aider à trouver une solution

Dette de carte de crédit est facile à entrer. Malheureusement, il a également été conçu pour être presque impossible à sortir. Les paiements minimums peuvent garder le consommateur à l'hameçon pendant 15 ans ou plus. En ce moment, il / elle aura généralement remboursé le solde initial - trois ou quatre fois. De toute évidence, faire seulement le paiement minimum n'est pas un moyen efficace de ne plus avoir de dettes. Mais lorsqu'une situation financière difficile se présente inévitablement, cela donne aux sociétés émettrices de cartes de crédit une raison d'augmenter les taux d'intérêt, rendant même les paiements minimaux inabordables. Nous comprenons à quel point cette pratique est dévastatrice. C'est pourquoi nous nous sommes engagés à règlement de la dette modèle conçu pour travailler pour vous - le consommateur.

Qu'est-ce qui différencie les services d'allégement de la dette supérieure?

Nous fournissons des programmes de règlement, de négociation et de consolidation à ceux qui ont une dette de carte de crédit

Le règlement est un moyen légal, logique et éthique de sortir de la dette de carte de crédit. Vous économiserez de l'argent dans un compte que nous utiliserons pour offrir des règlements à vos créanciers. L'incitation de vos créanciers à régler devient claire une fois qu'il y a une possibilité qu'ils ne recueillent rien sur le solde si vous n'aviez pas d'autre choix que de déposer une demande de protection de la faillite. Votre incitation à régler est de éviter la faillite et décharger éthiquement vos dettes. Notre record de succès est indiscutable - mais nous vous encourageons à rechercher toutes les méthodes disponibles. Le règlement n'est pas pour tout le monde. Parfois, la faillite est inévitable. Nos conseillers financiers peuvent, à tout le moins, vous orienter dans la bonne direction.

La dette de carte de crédit constitue la majorité de la dette non garantie aux États-Unis - Une courte liste de «Ce qu'il ne faut pas faire»

Contrairement à l'esprit de la nouvelle réglementation, le modèle de règlement de la dette fondé sur l'avocat permet aux colons de la dette de continuer à facturer des frais initiaux, ce qui va à l'encontre de l'objectif de la décision de la FTC.

Le mythe du vieux Far West américain évoque des images de cow-boys véreux et d'anarchie pure et simple. Cette mentalité «anarchique» capture une stigmatisation entourant l'industrie de règlement de la dette, un désordre que la Federal Trade Commission (FTC) vise à nettoyer avec les règles récentes.

L'un des éléments clés d'un programme de règlement de la dette est de vous aider à prendre le contrôle du revenu de votre ménage. Si vous vous attendez à être vraiment libre de toute dette, l'acquisition et le maintien du contrôle de votre dette de carte de crédit, de votre revenu et de la façon dont vous le dépensez doivent être votre priorité absolue.

Dette de carte de crédit Que souhaitez-vous savoir

En 2017, la dette de carte de crédit en Amérique s'élevait à plus de 1,023 milliards de dollars. Ce nombre est réparti entre 126 millions de ménages américains et représente 26,7% de la dette totale des consommateurs américains¹.

Les personnes ayant une dette de carte de crédit avaient un solde moyen de 3 137 $, tandis que la dette moyenne des ménages dépassait 8 000 $ .² Toutefois, pour les ménages endettés, le solde moyen de la dette était de 15 654 $ .3 De plus, les ménages de 904 $ d'intérêts chaque année. Cela signifie qu'en moyenne, près de 1 000 $ de ce que les gens paient chaque année pour rembourser leurs dettes de carte de crédit n'atteignent même pas le solde du capital, mais plutôt des frais.

Emprunter de l'argent n'est pas toujours une mauvaise chose. Lorsque vous êtes diligent dans le remboursement de vos dettes, vous obtenez de construire votre pointage de crédit, ce qui vous aidera éventuellement à obtenir un crédit lorsque vous en avez besoin à l'avenir. La dette de carte de crédit devient seulement mauvaise et dommageable quand vous empruntez plus que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser. Cependant, lorsque vous utilisez des cartes de crédit judicieusement, ils peuvent être une très bonne chose. Par exemple, le transport de cartes de crédit est certainement plus facile que de transporter une liasse d'argent. Vous pouvez utiliser une carte de crédit pour acheter un article coûteux lorsque vous n'avez pas l'argent dans votre porte-monnaie ou pas assez d'argent dans votre compte chèque. Les cartes de crédit peuvent être très utiles en cas d'urgence. Ils peuvent également être des outils utiles pour la budgétisation que les reçus que vous obtenez lors de l'utilisation de vos cartes de crédit peuvent rendre plus facile pour vous de suivre vos dépenses. Et si vos cartes ont été volées ou si vous avez été victime d'usurpation d'identité, votre responsabilité financière serait probablement limitée à 50 $.

³ Étude de la dette de la carte de crédit des ménages américains 2017 de NerdWallet

Le trou noir de la dette de carte de crédit

Le problème avec les cartes de crédit est qu'il est facile de les abuser. C'est ce qui en fait un gouffre très populaire. Beaucoup d'Américains continuent à utiliser leurs cartes sans penser à comment ils vont payer leurs soldes. L'appel de la gratification instantanée, d'obtenir des choses qu'ils veulent immédiatement et sans avoir à payer à ce moment-là, peut être un scénario tentant pour de nombreux acheteurs.

Les sociétés de cartes de crédit sont incroyablement qualifiées pour courtiser les détenteurs de cartes pour continuer à dépenser, qu'ils aient ou non la capacité de rembourser la dette qu'ils acquièrent. Cela prend la forme de périodes promotionnelles à faible taux d'intérêt et de cartes de transfert de solde d'intérêts à 0% où les taux d'intérêt peuvent monter en flèche une fois les périodes promotionnelles terminées. Les émetteurs de cartes de crédit ont également des offres alléchantes conçues pour inciter les gens à dépenser encore plus en offrant des remises en argent, des points et des miles aériens. Le problème est que la plupart des gens ne parviennent pas à faire les calculs nécessaires pour voir combien ces avantages sont pesés en faveur des sociétés de cartes de crédit. À titre d'exemple, il pourrait être tentant de s'inscrire à une carte qui offre 2% de remise en argent, mais faites le calcul.

C'est essentiellement deux cents sur le dollar, ce qui signifie que vous seriez obligé de dépenser 1000 $ pour gagner seulement 20 $. Cela devient encore pire si vous ne parvenez pas à rembourser ce solde de 1000 $ à un taux d'intérêt de 15%, car cela annulerait complètement les 20 $ que vous avez gagnés en utilisant la carte.

Il est très facile de contracter ce genre de dette, mais on ne peut pas toujours le blâmer pour des dépenses de consommation irresponsables. Parfois, les gens n'ont pas le choix. Imaginez une famille incapable de payer ses courses en espèces parce que papa a perdu son emploi lors de la récente récession. Ces familles sont souvent obligées de payer leurs dépenses de base avec ces petites cartes en plastique. Quand une personne rencontre une urgence médicale et que le salaire est encore une semaine de congé, les cartes de crédit sont utilisées comme un moyen de secours. Lorsque le choix est entre survivre et dette, la plupart des gens choisissent le dernier.

Les signes de danger de la dette de carte de crédit

Vous pensez peut-être que vous manipulez vos cartes de crédit de façon responsable, mais à vrai dire, cela peut ne pas être du tout le cas. Voici les signes de danger à surveiller pour que vous commencez à avoir un sérieux problème avec vos dettes de carte de crédit.

  • Vous avez atteint la limite de crédit sur la plupart de vos cartes
  • Vous êtes en mesure de faire seulement le paiement minimum requis sur vos cartes
  • Vous dépensez presque toujours plus que ce que vous gagnez chaque mois
  • Vous n'êtes pas sûr de ce que pourraient être vos rapports de crédit ou combien vous devez
  • Vous êtes obligé de manquer des paiements sur certaines de vos factures afin de payer les autres
  • Vous utilisez des avances de fonds sur une carte de crédit pour effectuer les paiements sur d'autres
  • Vous avez été obligé d'utiliser des cartes de crédit pour effectuer des achats quotidiens tels que des tickets de cinéma, des courses ou de la restauration rapide
  • Vous et votre conjoint ou partenaire discutez constamment de l'argent
  • Vous avez récemment demandé un nouveau crédit ou un prêt et vous avez refusé
  • Lorsque vous rencontrez une dépense inattendue comme une réparation automobile, vous paniquez généralement
  • Vous recevez des appels de créanciers concernant des factures en souffrance
  • Vous pensez que vous pourriez être obligé de déclarer faillite

Ce qu'il ne faut pas faire avec dette de carte de crédit

Si vous vous trouvez travailler sous une énorme charge de factures de carte de crédit, ne désespérez pas. Il existe des programmes et des entreprises qui pourraient vous aider à récupérer. Vous avez beaucoup d'options à choisir, mais le plus important est de comprendre votre situation actuelle. Mais vous devez également connaître vos options et quelle devrait être votre prochaine étape. De plus, vous devez comprendre ce que ne pas à faire avec votre dette de carte de crédit.

Tout d'abord, ne faites rien. C'est la pire chose que tu puisses faire. Il est essentiel que vous n'ignoriez pas ces factures de carte de crédit parce que si vous faites l'intérêt continuera à composer et vous plongerez de plus en plus profondément dans la dette. À titre d'exemple, si vous deviez 10 000 $ sur vos cartes de crédit à un taux d'intérêt moyen de 15% avec un paiement minimum de 225 $ par mois, il vous faudrait 335 mois pour rembourser les 10 000 $ et 11 979,29 $ plus que le montant que vous aviez emprunté.

Une autre chose que vous ne devriez pas faire - au moins si vous n'avez pas à faire - est dépôt de bilan. Il y a des cas où déclarer que vous êtes fauché serait votre seul moyen de sortir de la dette. Cependant, même le dépôt d'une demande de faillite ne vous libèrera pas de toutes vos dettes. Le type le plus populaire de faillite pour les personnes surendettées est appelé un chapitre 7. Il effacera les dettes de carte de crédit et autres types de dettes non garanties, y compris les frais médicaux, prêts personnels, prêts à tempérament, cartes de crédit, cartes d'essence factures et factures vétérinaires de plus de 500 $. Cependant, il n'éliminera pas et n'éliminera pas les dettes garanties, y compris votre prêt hypothécaire ou automobile, ainsi que les pensions alimentaires, les arriérés d'impôts, la pension alimentaire pour époux, les chèques sans provision, les factures de réparations et les polices d'assurance.

Les répercussions seront sévères

Tandis qu'une faillite du chapitre 7 se déchargera ou se débarrassera de beaucoup de vos dettes cela a de graves répercussions. D'une part, il vous sera très difficile d'obtenir de nouveaux crédits à l'avenir. Si vous demandez une nouvelle carte de crédit ou un nouveau prêt deux ou trois ans après votre faillite, votre demande sera soit refusée, soit vous serez frappé d'un taux d'intérêt très élevé, car les prêteurs potentiels vous considéreront comme un risque élevé. Vous devrez payer des primes plus élevées sur votre assurance automobile et ne pas être en mesure de louer une maison ou un appartement. Et, bien sûr, l'achat d'une maison sera totalement hors de question pendant 10 ans car c'est combien de temps la faillite restera dans vos rapports de crédit. Il sera également dans votre dossier personnel pour le reste de votre vie.

Enfin, c'est une erreur de fermer les cartes de crédit en particulier celles que vous avez eu pendant de nombreuses années. En plus de ne plus pouvoir utiliser ces cartes, cela aura un effet négatif sérieux sur votre pointage de crédit. Il y a deux raisons à cela. La première est que 30% de votre pointage de crédit est basé sur votre utilisation de crédit ou combien de crédit vous avez utilisé par rapport au montant total que vous avez disponible ou vos limites totales. Ceci est parfois appelé le ratio dette-crédit. Supposons que vous disposiez d'un crédit total de 10 000 $ et en ayez utilisé 2 000 $. Vous auriez une utilisation de crédit de 20%, ce qui serait très bien. Mais si vous deviez fermer deux de ces cartes de crédit afin que votre limite de crédit totale tombe à 4000 $, vous aurez maintenant un ratio dette / crédit de 50% et cela aurait un très mauvais effet sur votre pointage de crédit.

Deuxièmement, 15% de votre pointage de crédit est basé sur votre durée de crédit ou combien de temps vous avez eu un crédit. Si vous avez une carte de crédit depuis 10 ans et que vous la fermez, cela affecterait non seulement votre ratio d'endettement, mais aussi votre durée de crédit et serait un double coup à votre pointage de crédit.

Deux façons rembourser les dettes de carte de crédit

Si vous êtes généralement engagé à l'idée de se débarrasser de vos dettes de carte de crédit, ils sont deux méthodes disponibles. L'un s'appelle la boule de neige de vos dettes et l'autre s'appelle l'empilement de dette.

L'expert financier Dave Ramsey a inventé la méthode de la boule de neige. La façon dont cela fonctionne est que vous commandez vos dettes de carte de crédit de celui avec le plus bas solde à celui avec le plus élevé. Vous concentrez ensuite tous vos efforts sur le remboursement de cette carte avec le solde le plus bas, ce qui ira assez vite. Bien sûr, vous voudrez continuer à faire au moins les paiements minimums sur les autres cartes. Lorsque vous obtenez cette première carte payée, vous aurez maintenant de l'argent supplémentaire disponible pour commencer à rembourser la carte avec le deuxième solde le plus bas et ainsi de suite. Dave appelle cela la méthode de la boule de neige parce que lorsque vous remboursez chaque dette, vous gagnez de l'énergie et de l'élan pour rembourser la prochaine - tout comme une boule de neige qui roule en descendant prend de l'élan. Voici un exemple de fonctionnement de cette méthode. Supposons que vous avez les dettes suivantes

  • Prêt étudiant de 10 000 $ (paiement de 96 $)
  • Facture médicale de 500 $ (paiement de 50 $)
  • Prêt automobile de 7 000 $ (paiement de 135 $)
  • Dette de carte de crédit de 2 500 $ (paiement de 63 $)

Si vous pouviez trouver 500 $ de plus par mois comme peut-être en prenant un deuxième emploi et utiliser l'argent pour rembourser cette facture médicale de 550 $, il serait parti dans un mois. Vous auriez maintenant 550 $ à utiliser pour rembourser la dette de carte de crédit. Vous serez en mesure de payer 613 $ (les 550 $ libérés plus votre paiement minimum de 63 $), ce qui signifie que vous serez en mesure de dire au revoir à cette dette de carte de crédit dans environ quatre mois.

Vient ensuite la dette automobile. Vous aurez maintenant 748 $ par mois pour payer. Cela signifie que dans 10 mois, le prêt automobile disparaîtra au crépuscule. Ce qui reste est la dette de prêt étudiant. Mais maintenant, vous avez un total de 844 $ par mois pour y faire face. Cela signifie que dans environ un an, il sera parti. Ajoutez-le et vous verrez que grâce au travail acharné que vous avez accompli, vous aurez remboursé 20 000 $ en seulement 27 mois.

La méthode d'empilage de la dette pour rembourser la dette est le contraire de la méthode boule de neige, car elle exige que vous commandez vos dettes de carte de crédit de celui avec le taux d'intérêt le plus bas à celui avec le plus bas. Vous faites alors tout votre possible pour rembourser la carte avec le taux d'intérêt le plus élevé. La réflexion derrière la méthode d'empilage est que cela vous permettra d'économiser le plus d'argent. Cependant, il faut beaucoup de discipline pour continuer à écorcher une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé, car il peut prendre ce qui semble être pour toujours à payer, surtout si elle a un solde élevé.

Si vous voulez sortir de vos problèmes d'endettement, vous pourriez avoir besoin de l'aide d'un expert. Nous vous encourageons à discuter avec nous afin que nous puissions planifier votre sortie de crise financière. L'allégement de la dette nationale se spécialise dans le règlement de la dette et nous pouvons vous aider à réaliser un plan de paiement qui pourrait vous permettre d'être entièrement libre de toute dette en seulement 24 à 48 mois.

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