Kredite mit Konkurs

Kredite mit Konkurs

F: Wegen der Rezession war meine Firma im letzten Jahr gezwungen, Insolvenz anzumelden. Ich möchte einen Neuanfang machen. Ist es möglich, dass ich einen SBA-Kredit bekomme, um Ausrüstung und größere Werbung zu kaufen? Was sind meine Alternativen?

-- Pete, Los Angeles.

A: Ein Bankrott wird definitiv für Ihre Geschäftsdarlehen gegen Sie gezählt, vor allem eine aktuelle. Eine Insolvenz kann in Ihrer Kredit-Bericht bis zu 10 Jahren bleiben. Dennoch ist es für Sie immer noch möglich, einen Geschäftskredit zu erhalten, wenn Sie bereit sind, höhere Zinsen zu zahlen und Sachwerte als Sicherheit zu haben.

SBA hat keine spezifische Politik, um zu verhindern, dass Kredite für Unternehmen, die Konkurs angemeldet haben, garantiert werden. "Ob eine Person, die Konkurs angemeldet hat, eine SBA-Garantie für einen bestimmten Kreditantrag erhält, hängt von den Bedingungen des vorgeschlagenen Darlehens und der Entscheidung des Kreditsachbearbeiters über die Fähigkeit des Antragstellers ab, den Schuldendienst zu übernehmen." sagt Jim Hammersley, Direktor des Office of Business Darlehen der SBVg.

Für die neuen Geräte kann das Darlehen mit Sachwerten wie neuen Geräten gesichert werden. Daher sollte es kein Problem sein, ob Sie Konkurs angemeldet haben oder nicht.

Bei immateriellen Werten wie Werbegebühren ist es wahrscheinlich schwieriger, einen Kredit zu bekommen. Ein ungesicherter Kredit kann eine Option für Sie sein. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, einen Kredit von der Bank zu bekommen, fragen Sie Ihre Freunde oder Familie. Vielleicht möchten Sie in Erwägung ziehen, ein Joint Venture zu gründen, um Partner ohne Konkursrekord zu einem Neuanfang zu bringen.

  • So erhalten Sie ein SBA-Darlehen
  • SBA Kreditrichtlinien
  • SBA-Darlehen 7a
  • SBA Darlehen für Frauen
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VA Darlehen mit Konkurs und Foreclosers

Von larryf am 28. Dezember 2015

Jeder Eigenheimbesitzer will sich nicht mit einer gerichtlichen Verfallserklärung befassen. Es gibt verschiedene Arten von Zwangsversteigerungen, darunter Leerverkäufe, Zwangsvollstreckungen und eine Zwangsvollstreckung. Bei einem Leerverkauf wird das Haus für einen Betrag verkauft, der unter dem Hypothekenbetrag liegt. Eine Standard-Zwangsvollstreckung beinhaltet Maßnahmen von der Bank oder Kreditgeber, in dem sie das Eigentum zurücknehmen.

Einen VA-Kredit zu bekommen, nachdem er Konkurs angemeldet hat oder eine Zwangsvollstreckung durchgemacht hat, ist etwas, was die meisten Leute nicht erwarten, mit ihnen zu geschehen. Beide Situationen können die finanziellen Fortschritte für potentielle Kreditnehmer erschweren. Ihre Kredit-Score ist ein Schlag, und wenn Sie wieder Kredit erhalten, könnten Zinssätze hoch sein, die monatlichen Zahlungen noch teurer. Jetzt ist es an der Zeit, Optionen zu bewerten, wie man ein VA-Darlehen mit einer gerichtlichen Verfallserklärung oder einem Konkurs erhält. Sie können sich immer noch für Optionen qualifizieren, die kein Geld mehr enthalten, abhängig von Ihrer bisherigen Kredithistorie und der aktuellen Rückzahlungsfähigkeit.

Beantragung von VA-Darlehen mit Insolvenz-Geschichte

Es gibt zwei gebräuchliche Formen des Konkurses, die von den Verbrauchern eingereicht wurden, einschließlich Kapitel 7 und Kapitel 13. Kapitel 7 Konkurs beseitigt oder entlässt qualifizierende Schuldverpflichtungen. In den meisten Fällen enthalten diese Schulden Kreditkartenrechnungen, Arztrechnungen und persönliche Darlehen. Kapitel 13 Konkurs ist ein Tilgungsplan. Dadurch werden ausstehende Schulden, die in Kapitel 7 häufig nicht für die Entlastung oder Streichung in Betracht kommen, in einen erschwinglichen Tilgungsplan eingeordnet. Der Plan kann mehrere Jahre dauern, aber bestimmte Schulden am Ende des Plans können vergeben werden.

Kapitel 7 Konkurs wird eingereicht, wenn eine Person (bekannt als der Schuldner) nicht in der Lage ist, ausstehende Schulden zurückzuzahlen. Dieses Kapitel hilft, Vermögenswerte zu liquidieren, um Schuldverschreibungen zu bezahlen. Kapitel 13 Konkurs kann Schuldnern helfen, ihr Haus und Fahrzeug mit einem restrukturierten Zahlungsplan zu verlassen. Sie müssen nachweisen, dass Sie regelmäßige Zahlungen leisten können. Dieses Kapitel kann dazu beitragen, eine Zwangsvollstreckung oder Wiederinbesitznahme von Änderungen der Darlehensbedingungen zu vermeiden.

Konkurs kann dazu führen, dass Ihr Kredit-Score um etwa 100 bis 200 Punkte oder mehr nach FICO, eine Kredit-Scoring-Firma fallen. Überprüfen Sie mit VA Kreditgebern, welche Kredit-Score sie bei der Genehmigung von VA-Darlehen suchen.

Manchmal müssen Sie möglicherweise eine gewisse Zeit warten, bevor Sie sich bewerben. Dies wird auch als "Gewürzperiode" bezeichnet. Während dieser Zeit können Sie nachweisen, dass Sie regelmäßige Zahlungen leisten können. Sie sollten auf Ihrem Kredit-Score durch den Gläubiger gemeldet werden.

Im Durchschnitt muss ein Antragsteller, der ein VA-Darlehen anstrebt, etwa zwei Jahre warten, bevor er einen Antrag einreichen kann, wenn er Insolvenz nach Kapitel 7 einreicht, aber die Kreditgeber variieren und einige können früher Kredite vergeben. Wenn Sie Insolvenz nach Kapitel 13 eingereicht haben, können Sie sich nach einem Jahr qualifizieren und entlassen werden.

Beantragen von VA Loan mit Abschottungshistorie

Jeder Eigenheimbesitzer will sich nicht mit einer gerichtlichen Verfallserklärung befassen. Es gibt verschiedene Arten von Zwangsversteigerungen, darunter Leerverkäufe, Zwangsvollstreckungen und eine Zwangsvollstreckung. Bei einem Leerverkauf wird das Haus für einen Betrag verkauft, der unter dem Hypothekenbetrag liegt. Eine Standard-Zwangsvollstreckung beinhaltet Maßnahmen von der Bank oder Kreditgeber, in dem sie das Eigentum zurücknehmen. Formalitäten, die gewöhnlich bei der Zwangsversteigerung auftreten, werden während einer Zwangsvollstreckung vermieden.

Auch wenn es verschiedene Arten der Zwangsvollstreckung gibt, wird die Maßnahme selbst von Auskunfteien und Kreditgebern im Allgemeinen auf die gleiche Weise betrachtet. Ihr Kredit-Score könnte um zwischen 80 und 160 Punkte reduziert werden. Wenn Sie sich für ein VA-Darlehen bewerben möchten, müssen Sie etwa zwei Jahre nach der Zwangsversteigerung warten. Wenn Ihr Wohnungsbaudarlehen durch FHA war, gilt eine dreijährige Wartezeit. VA-Darlehen können beantragt und sogar genehmigt werden, wenn Sie durch Zwangsvollstreckung gegangen sind. Dies ist der Fall, obwohl viele Veteranen glauben, dass sie sich nicht qualifizieren können, weil sie in der Vergangenheit abgeschottet wurden.

Was, wenn Sie ausgeschlossen und Bankrott gingen?

Sie können immer noch in der Lage sein, ein VA-Darlehen zu beantragen, aber die Dinge können in dieser Art von Situation anders sein. Es ist üblich, dass Menschen Konkurs anmelden und sich mit der Zwangsversteigerung befassen, oder umgekehrt. Die Warte- oder Würzezeit kann etwa 2 Jahre betragen. Es gibt Kreditgeber mit einzigartigen Richtlinien für Situationen dieser Art. Denken Sie daran, Sie sollten in der Lage sein zu beweisen, dass Sie auf Ihre Hypothek Zahlungen bei der Antragstellung leisten können. Nehmen Sie sich Zeit für die Suche nach Kreditgebern, die mit Kreditnehmern mit dieser Art von Geschichte arbeiten. Der Zeitpunkt jedes Ereignisses kann sich auch auf Ihre Fähigkeit zur Bewerbung auswirken. Wenn Sie Insolvenz anmelden, aber ein paar Jahre später durch Zwangsversteigerung ging, könnte Ihre Wartezeit noch 2 Jahre oder weniger betragen.

Überprüfen Sie Ihren Kredit

Ein wichtiges Element zu überprüfen, bevor Sie sich bewerben, ist Ihre Kredit-Bericht. Es ist eine gute Idee, die Aktivität nach einem Konkurs oder einer Zwangsvollstreckung zu überprüfen. Überprüfen Sie, ob die Informationen korrekt sind. Wenn Sie mit Zahlungen für eine neue Kreditlinie begonnen haben, überprüfen Sie diese Informationen ebenfalls. Sie sollten überprüfen, ob die Zahlungen gemeldet und alle von Ihnen angeforderten Korrekturen vorgenommen wurden. Es kann einige Zeit dauern, bis die Fehler korrigiert und im Bericht korrekt angezeigt werden. Überprüfen Sie Ihre Kredit-Score ist eine Aktion zu prüfen, wenn Sie für ein VA-Darlehen präqualifizieren möchten.

Stellen Sie Fragen zu Ihrer Finanzhistorie

Wenn Sie bereit sind, sich für ein VA-Darlehen zu bewerben, sollten Sie so viele Informationen wie möglich erhalten, um eine gute Entscheidung über Ihre Situation zu treffen. Im Falle des Konkurses und / oder der Zwangsvollstreckung variieren persönliche Situationen. Zum Beispiel, Sie haben sich scheiden lassen, und Ihr Ehepartner hat das Haus behalten, aber die Kreditzahlungen nicht bezahlt. Das nächste, was Sie wissen, das Haus wurde ausgeschlossen. Sie haben einen Schlag erlitten, weil der Ex-Ehepartner keine Zahlungen geleistet hat. Dies könnte vor Jahren geschehen sein, aber es ist möglich, dass es sich auf Ihre Bewerbung um ein VA-Darlehen auswirken könnte.

Wenn Sie Ihre Situation überprüfen, stellen Sie Fragen zum Genehmigungsverfahren. Diskutieren Sie Ihre Situation mit einem VA-Kreditgeber oder Kredit-Servicer, der qualifiziert ist, um einen klaren Einblick zu gewähren. Sie können möglicherweise keine Genehmigung für den gewünschten Betrag erhalten, aber Sie können Anspruch auf Berechtigungen haben, um den Betrag zu reduzieren, den Sie bei einem Ausfall zurückzahlen. Sie sollten Bedenken besprechen, insbesondere wenn Sie aufgrund Ihrer finanziellen Vorgeschichte unter dem Eindruck stehen, dass Sie nicht in Frage kommen. Die VA bietet zusätzliche Ressourcen, damit Sie Antworten erhalten, die Sie benötigen.

Vorausplanung für den Fall

Bevor Sie für ein VA-Darlehen genehmigt werden, sollten Sie die verfügbaren Optionen überprüfen, falls Sie nicht in der Lage sind, Zahlungen zu leisten. Bleiben Sie auf dem Laufenden über Optionen für Veteranen, um Hypothekenzahlungen zu bezahlen. Sie könnten in Refinanzierungsoptionen oder Möglichkeiten schauen, was Sie der VA schulden. Sie können Optionen zur Senkung der Zinssätze und monatlichen Hypothekenzahlungen lernen. Die folgenden Details bieten einen grundlegenden Überblick über Ihre Optionen.

• Ein IRRRL- oder Zinssenkungs-Refinanzierungsdarlehen ist eine VA-Kreditoption, die die Zinssätze niedrig hält. Es wird durch die Bundesregierung garantiert, dass Kreditnehmer eine niedrigere Zinszahlung und Kapitalbetrag erhalten. Dieses Darlehen steht denjenigen zur Verfügung, die über ein qualifizierendes VA-Darlehen verfügen.

• Darlehensansprüche können Ihnen helfen, wenn Sie einen Kredit aussetzen. Dies ist der Betrag, den der Bund auf der Grundlage des Darlehensbetrags zahlt. Wenn Sie sich für einen Plan wie den oben genannten entscheiden, können Ihre Ansprüche gleich bleiben.

• IRRRL kann sich für Objekte unter Wasser qualifizieren. Diese Situation beinhaltet, Hypothekenzahlungen auf Immobilien zu tätigen, die weniger wert sind als der ursprüngliche Kreditbetrag oder weniger wert sind als ihr Wert. Sie müssen möglicherweise nicht zu Hause im Haus sein, wenn Sie das Darlehen beantragen. In einigen Fällen können Sie die Chancen auf eine Zulassung erhöhen, wenn Sie auf dem Grundstück wohnen.

• IRRRL benötigt eine Finanzierungsgebühr von ca. 0,5%. Dies gilt für VA Home Loan Guaranty. Es gibt Ausnahmen zu dieser Gebühr. Sie müssen nicht zahlen, wenn Sie im Zusammenhang mit einer Behinderung eine Entschädigung erhalten, Sie erwarten eine Entschädigung im Zusammenhang mit einer Verletzung, wenn keine aktive Lohnzahlung oder Ruhestand erhalten wurde, und / oder Sie sind ein Ehepartner eines Dienstnehmers, der verstorben ist im Dienst.

• Rückerstattung kann Veteranen helfen, indem sie das Darlehen finanziert. Dies ist eine Option zu prüfen, ob eine Zwangsvollstreckung unmittelbar bevorsteht. Die VA wird nach dem Kauf des Darlehens vom ursprünglichen Kreditgeber zum Kreditnehmer. Dies ist eine seltene Option, die Ihnen helfen kann, wenn Sie keine anderen Optionen haben. Manchmal befinden sich Kreditnehmer in einer Situation, in der der Kreditgeber keine anderen Zahlungsoptionen wie Kreditmodifikation, Nachsicht oder einen Tilgungsplan anbietet. Selbst wenn Sie jeden Monat Hypothekenzahlungen leisten können, kann der Kreditgeber diese Optionen ablehnen.

• Eine weitere Hilfeoption für Veteranen mit VA-Darlehen beinhaltet die Kontaktaufnahme mit dem VA Regional Loan Center. Es gibt verschiedene Standorte in Ihrer Nähe und Sie können Ihre Situation telefonisch mit einem Spezialisten besprechen. Dieser Service hilft, Details durch eine Intervention zwischen Ihrem Kredit-Servicer und einem Spezialisten, der mit Ihnen arbeitet, zu erhalten. Als ein detaillierter Prozess wird Ihre Situation überprüft, um zu sehen, welche Optionen stattfinden können, um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden. Das Department of Veteran Affairs kann Ihnen helfen, wenn Sie ein Veteran mit einem Darlehen sind, das nicht von der VA garantiert wird. Sie können sich auch an das Regional Loan Center wenden, um mögliche Optionen mit einem Spezialisten zu besprechen.

Durchschnittlich muss ein Antragsteller, der ein VA-Darlehen anstrebt, etwa zwei Jahre warten, bevor er einen Antrag einreichen kann, wenn er Insolvenz nach Kapitel 7 einreicht, aber die Kreditgeber variieren und einige können früher Kredite vergeben. Wenn Sie Insolvenz nach Kapitel 13 eingereicht haben, können Sie sich nach einem Jahr qualifizieren und entlassen werden.

Einen VA-Kredit zu bekommen, nachdem er Konkurs angemeldet hat oder eine Zwangsvollstreckung durchgemacht hat, ist etwas, was die meisten Leute nicht erwarten, mit ihnen zu geschehen. Beide Situationen können die finanziellen Fortschritte für potentielle Kreditnehmer erschweren. Ihre Kredit-Score ist ein Schlag, und wenn Sie wieder Kredit erhalten, könnten die Zinssätze hoch sein, die monatlichen Zahlungen noch teurer. Jetzt ist es an der Zeit, Optionen zu bewerten, wie man ein VA-Darlehen mit einer gerichtlichen Verfallserklärung oder einem Konkurs erhält. Sie können sich immer noch für Optionen qualifizieren, die kein Geld mehr enthalten, abhängig von Ihrer bisherigen Kredithistorie und der aktuellen Rückzahlungsfähigkeit.

Beantragung von VA-Darlehen mit Insolvenz-Geschichte

Es gibt zwei gebräuchliche Formen des Konkurses, die von den Verbrauchern eingereicht wurden, einschließlich Kapitel 7 und Kapitel 13. Kapitel 7 Konkurs beseitigt oder entlässt qualifizierte Schuldverschreibungen. In den meisten Fällen enthalten diese Schulden Kreditkartenrechnungen, Arztrechnungen und persönliche Darlehen. Kapitel 13 Konkurs ist ein Tilgungsplan. Dadurch werden ausstehende Schulden, die in Kapitel 7 häufig nicht für die Entlastung oder Streichung in Betracht kommen, in einen erschwinglichen Tilgungsplan eingeordnet. Der Plan kann mehrere Jahre dauern, aber bestimmte Schulden am Ende des Plans können vergeben werden.

Kapitel 7 Konkurs wird eingereicht, wenn eine Person (bekannt als der Schuldner) nicht in der Lage ist, ausstehende Schulden zurückzuzahlen. Dieses Kapitel hilft, Vermögenswerte zu liquidieren, um Schuldverschreibungen zu bezahlen. Kapitel 13 Konkurs kann Schuldnern helfen, ihr Haus und Fahrzeug mit einem restrukturierten Zahlungsplan zu verlassen. Sie müssen nachweisen, dass Sie regelmäßige Zahlungen leisten können. Dieses Kapitel kann dazu beitragen, eine Zwangsvollstreckung oder Wiederinbesitznahme von Änderungen der Darlehensbedingungen zu vermeiden.

Konkurs kann dazu führen, dass Ihr Kredit-Score um etwa 100 bis 200 Punkte oder mehr nach FICO, eine Kredit-Scoring-Firma fallen. Überprüfen Sie mit VA Kreditgebern, welche Kredit-Score sie bei der Genehmigung von VA-Darlehen suchen.

Manchmal müssen Sie möglicherweise eine gewisse Zeit warten, bevor Sie sich bewerben. Dies wird auch als "Gewürzperiode" bezeichnet. Während dieser Zeit können Sie nachweisen, dass Sie regelmäßige Zahlungen leisten können. Sie sollten auf Ihrem Kredit-Score durch den Gläubiger gemeldet werden.

Durchschnittlich muss ein Antragsteller, der ein VA-Darlehen anstrebt, etwa zwei Jahre warten, bevor er einen Antrag einreichen kann, wenn er Insolvenz nach Kapitel 7 einreicht, aber die Kreditgeber variieren und einige können früher Kredite vergeben. Wenn Sie Insolvenz nach Kapitel 13 eingereicht haben, können Sie sich nach einem Jahr qualifizieren und entlassen werden.

Beantragen von VA Loan mit Abschottungshistorie

Jeder Eigenheimbesitzer will sich nicht mit einer gerichtlichen Verfallserklärung befassen. Es gibt verschiedene Arten von Zwangsversteigerungen, darunter Leerverkäufe, Zwangsvollstreckungen und eine Zwangsvollstreckung. Bei einem Leerverkauf wird das Haus für einen Betrag verkauft, der unter dem Hypothekenbetrag liegt. Eine Standard-Zwangsvollstreckung beinhaltet Maßnahmen von der Bank oder Kreditgeber, in dem sie das Eigentum zurücknehmen. Formalitäten, die gewöhnlich bei der Zwangsversteigerung auftreten, werden während einer Zwangsvollstreckung vermieden.

Auch wenn es verschiedene Arten der Zwangsvollstreckung gibt, wird die Maßnahme selbst von Auskunfteien und Kreditgebern im Allgemeinen auf die gleiche Weise betrachtet. Ihr Kredit-Score könnte um zwischen 80 und 160 Punkte reduziert werden. Wenn Sie sich für ein VA-Darlehen bewerben möchten, müssen Sie etwa zwei Jahre nach der Zwangsversteigerung warten. Wenn Ihr Wohnungsbaudarlehen durch FHA war, gilt eine dreijährige Wartezeit. VA-Darlehen können beantragt und sogar genehmigt werden, wenn Sie durch Zwangsvollstreckung gegangen sind. Dies ist der Fall, obwohl viele Veteranen glauben, dass sie sich nicht qualifizieren können, weil sie in der Vergangenheit abgeschottet wurden.

Was, wenn Sie ausgeschlossen und Bankrott gingen?

Sie können immer noch in der Lage sein, ein VA-Darlehen zu beantragen, aber die Dinge können in dieser Art von Situation anders sein. Es ist üblich, dass Menschen Konkurs anmelden und sich mit der Zwangsversteigerung befassen, oder umgekehrt. Die Warte- oder Würzezeit kann etwa 2 Jahre betragen. Es gibt Kreditgeber mit einzigartigen Richtlinien für Situationen dieser Art. Denken Sie daran, Sie sollten in der Lage sein zu beweisen, dass Sie auf Ihre Hypothek Zahlungen bei der Antragstellung leisten können. Nehmen Sie sich Zeit für die Suche nach Kreditgebern, die mit Kreditnehmern mit dieser Art von Geschichte arbeiten. Der Zeitpunkt jedes Ereignisses kann sich auch auf Ihre Fähigkeit zur Bewerbung auswirken. Wenn Sie Konkurs anmelden, aber ein paar Jahre später durch Zwangsversteigerung ging, könnte Ihre Wartezeit noch 2 Jahre oder weniger betragen.

Überprüfen Sie Ihren Kredit

Ein wichtiges Element zu überprüfen, bevor Sie sich bewerben, ist Ihre Kredit-Bericht. Es ist eine gute Idee, die Aktivität nach einem Konkurs oder einer Zwangsvollstreckung zu überprüfen. Überprüfen Sie, ob die Informationen korrekt sind. Wenn Sie mit Zahlungen für eine neue Kreditlinie begonnen haben, überprüfen Sie diese Informationen ebenfalls. Sie sollten überprüfen, ob die Zahlungen gemeldet und alle von Ihnen angeforderten Korrekturen vorgenommen wurden. Es kann einige Zeit dauern, bis die Fehler korrigiert und im Bericht korrekt angezeigt werden. Überprüfen Sie Ihre Kredit-Score ist eine Aktion zu prüfen, wenn Sie für ein VA-Darlehen präqualifizieren möchten.

Stellen Sie Fragen zu Ihrer Finanzhistorie

Wenn Sie bereit sind, sich für ein VA-Darlehen zu bewerben, sollten Sie so viele Informationen wie möglich erhalten, um eine gute Entscheidung über Ihre Situation zu treffen. Im Falle des Konkurses und / oder der Zwangsvollstreckung variieren persönliche Situationen. Zum Beispiel, Sie haben sich scheiden lassen, und Ihr Ehepartner hat das Haus behalten, aber die Kreditzahlungen nicht bezahlt. Das nächste, was Sie wissen, das Haus wurde ausgeschlossen. Sie haben einen Schlag erlitten, weil der Ex-Ehepartner keine Zahlungen geleistet hat. Dies könnte vor Jahren geschehen sein, aber es ist möglich, dass es sich auf Ihre Bewerbung um ein VA-Darlehen auswirken könnte.

Wenn Sie Ihre Situation überprüfen, stellen Sie Fragen zum Genehmigungsverfahren. Diskutieren Sie Ihre Situation mit einem VA-Kreditgeber oder Kredit-Servicer, der qualifiziert ist, um einen klaren Einblick zu gewähren. Sie können möglicherweise keine Genehmigung für den gewünschten Betrag erhalten, aber Sie können Anspruch auf Berechtigungen haben, um den Betrag zu reduzieren, den Sie bei einem Ausfall zurückzahlen. Sie sollten Bedenken besprechen, vor allem wenn Sie aufgrund Ihrer Finanzhistorie unter dem Eindruck stehen, dass Sie nicht in Frage kommen. Die VA bietet zusätzliche Ressourcen, damit Sie Antworten erhalten, die Sie benötigen.

Vorausplanung für den Fall

Bevor Sie für ein VA-Darlehen genehmigt werden, sollten Sie die verfügbaren Optionen überprüfen, falls Sie nicht in der Lage sind, Zahlungen zu leisten. Bleiben Sie auf dem Laufenden über Optionen für Veteranen, um Hypothekenzahlungen zu bezahlen. Sie könnten in Refinanzierungsoptionen oder Möglichkeiten schauen, was Sie der VA schulden. Sie können Optionen zur Senkung der Zinssätze und monatlichen Hypothekenzahlungen lernen. Die folgenden Details bieten einen grundlegenden Überblick über Ihre Optionen.

• Ein IRRRL- oder Zinssenkungs-Refinanzierungsdarlehen ist eine VA-Kreditoption, die die Zinssätze niedrig hält. Es wird durch die Bundesregierung garantiert, dass Kreditnehmer eine niedrigere Zinszahlung und Kapitalbetrag erhalten. Dieses Darlehen steht denjenigen zur Verfügung, die über ein qualifizierendes VA-Darlehen verfügen.

• Darlehensansprüche können Ihnen helfen, wenn Sie einen Kredit aussetzen. Dies ist der Betrag, den der Bund auf der Grundlage des Darlehensbetrags zahlt. Wenn Sie sich für einen Plan wie den oben genannten entscheiden, können Ihre Ansprüche gleich bleiben.

• IRRRL kann sich für Objekte unter Wasser qualifizieren. Diese Situation beinhaltet, Hypothekenzahlungen auf Immobilien zu tätigen, die weniger wert sind als der ursprüngliche Kreditbetrag oder weniger wert sind als ihr Wert. Sie müssen möglicherweise nicht zu Hause im Haus sein, wenn Sie das Darlehen beantragen. In einigen Fällen können Sie die Chancen auf eine Zulassung erhöhen, wenn Sie auf dem Grundstück wohnen.

• IRRRL benötigt eine Finanzierungsgebühr von ca. 0,5%. Dies gilt für VA Home Loan Guaranty. Es gibt Ausnahmen zu dieser Gebühr. Sie müssen nicht zahlen, wenn Sie im Zusammenhang mit einer Behinderung eine Entschädigung erhalten, Sie erwarten eine Entschädigung im Zusammenhang mit einer Verletzung, wenn keine aktive Lohnzahlung oder Ruhestand erhalten wurde, und / oder Sie sind ein Ehepartner eines Dienstnehmers, der verstorben ist im Dienst.

• Rückerstattung kann Veteranen helfen, indem sie das Darlehen finanziert. Dies ist eine Option zu prüfen, ob eine Zwangsvollstreckung unmittelbar bevorsteht. Die VA wird nach dem Kauf des Darlehens vom ursprünglichen Kreditgeber zum Kreditnehmer. Dies ist eine seltene Option, die Ihnen helfen kann, wenn Sie keine anderen Optionen haben. Manchmal befinden sich Kreditnehmer in einer Situation, in der der Kreditgeber keine anderen Zahlungsoptionen wie Kreditmodifikation, Nachsicht oder einen Tilgungsplan anbietet. Selbst wenn Sie jeden Monat Hypothekenzahlungen leisten können, kann der Kreditgeber diese Optionen ablehnen.

• Eine weitere Hilfeoption für Veteranen mit VA-Darlehen beinhaltet die Kontaktaufnahme mit dem VA Regional Loan Center. Es gibt verschiedene Standorte in Ihrer Nähe und Sie können Ihre Situation telefonisch mit einem Spezialisten besprechen. Dieser Service hilft, Details durch eine Intervention zwischen Ihrem Kredit-Servicer und einem Spezialisten, der mit Ihnen arbeitet, zu erhalten. Als ein detaillierter Prozess wird Ihre Situation überprüft, um zu sehen, welche Optionen stattfinden können, um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden. Das Department of Veteran Affairs kann Ihnen helfen, wenn Sie ein Veteran mit einem Darlehen sind, das nicht von der VA garantiert wird. Sie können sich auch an das Regional Loan Center wenden, um mögliche Optionen mit einem Spezialisten zu besprechen.

Diese Seite beantwortet häufig gestellte Fragen zum Verhältnis zwischen Konkurs und finanzieller Hilfe, wie z. Die erste Antwort betrifft die Auswirkungen des Konkurses auf die Förderfähigkeit von Studienkrediten. Die zweite Antwort diskutiert, ob Studienkredite durch Konkurs entlassen werden können.

Danke an Pat Somers von der Univ. von Arkansas in Little Rock und Art Bilski von der Illinois Student Assistance Commission für ihre Unterstützung bei dieser Sektion.

Wird ein Konkurs die zukünftige Eignung eines Studenten für Studienkredite und andere finanzielle Beihilfen beeinträchtigen?

Die Antwort auf diese Frage ist sehr komplex, da mehrere Probleme eine Rolle spielen. Es hängt von der Art der Studienkreditprogramme (föderal oder privat) und der Art des Konkurses ab.

Was auch immer die Umstände hinter dem Konkurs sein mögen, der Student sollte mit dem Finanzhilfeverwalter der Schule, die er besuchen will, sprechen und die Situation erklären. Der Finanzhilfeverwalter kann in der Lage sein, den Studenten zu bestimmten Kreditprogrammen oder Kreditgebern zu führen, die seinen Bedürfnissen entsprechen.

Im Allgemeinen sollte ein Konkurs keinen Einfluss auf die Förderfähigkeit von Studienbeihilfen haben.

Vor ein paar Jahren waren Studenten, die ihre Bundesstudentenkredite durch Konkurs abgeführt hatten, verpflichtet, die Schulden zu bestätigen, um für weitere Bundesstudentenhilfe in Frage zu kommen. Aber das Insolvenzreformgesetz von 1994 (P.L. 103-394 vom 22. Oktober 1994) änderte die FFELP-Vorschriften, die sich mit in Konkurs befindlichen Darlehen befassen. Infolge dieser Änderungen ist ein Kreditnehmer, der FFELP-Darlehen hatte, die zuvor im Konkursverfahren entlassen wurden, nicht mehr verpflichtet, diese Darlehen vor dem Erhalt zusätzlicher Bundesstudentenhilfe erneut zu bestätigen.

Titel IV-Zuschüsse oder Darlehenshilfen (einschließlich des Perkins-Darlehensprogramms) dürfen einem Studenten nicht verweigert werden, der allein aufgrund der Konkurseröffnung Konkurs angemeldet hat. Finanzhilfeverwaltern ist es untersagt, Konkurs als Beweis für die Unwilligkeit zur Rückzahlung von Studentendarlehen zu nennen. Dennoch können die Schulen die Kreditwürdigkeit des Studenten nach dem Konkurs weiterhin bei der Bestimmung der Bereitschaft zur Rückzahlung des Kredits berücksichtigen.

So lange es keine Zahlungsausfälle oder Ausfälle von Studentendarlehen gibt, die derzeit zurückgezahlt werden, sollte der Student Anspruch auf zusätzliche föderale Studiendarlehen haben, unabhängig von früheren Insolvenzen. Wenn jedoch einige der föderalen Studentendarlehen des Studenten in Verzug sind und nicht in einem Konkurs enthalten waren, wird der Student nicht in der Lage sein, weitere Bundesstudentenhilfe zu bekommen, bis er das Problem löst. Studenten mit notleidenden Krediten sollten sich an den Kreditgeber (oder Servicer oder aktuellen Kreditnehmer) wenden, um einen zufriedenstellenden Rückzahlungsplan zu erstellen, um die Förderfähigkeit für staatliche Studienbeihilfen wiederzuerlangen. (Wenn das Darlehen in Konkurs ging, nachdem der Kreditnehmer das Darlehen nicht mehr in Anspruch nahm, gilt es nicht mehr als in Verzug geraten.)

Eltern, die einen PLUS-Kredit beantragen (oder Studenten, die sich für einen Grad PLUS-Kredit bewerben), können einen PLUS-Kredit erhalten, wenn sie eine negative Kredithistorie haben. Die Definition einer negativen Kredithistorie beinhaltet, dass die Schulden in den letzten fünf Jahren in Konkurs gegangen sind. Wenn dies der Fall ist, haben die Eltern möglicherweise Anspruch auf einen PLUS-Kredit, wenn sie einen Endorser ohne eine negative Kredithistorie erhalten. Wenn die Eltern aufgrund einer negativen Kredithistorie für einen PLUS-Kredit abgelehnt werden, kann der Student Anspruch auf einen erhöhten nicht subventionierten Stafford-Kredit haben.

Die Antidiskriminierungsregeln erscheinen in 11 USC 525 (c):

  1. Eine Regierungseinheit, die ein Stipendium oder Darlehensprogramm betreibt, und eine Person, die ein Geschäft betreibt, das die Gewährung von Darlehen umfasst, die im Rahmen eines Studiendarlehens garantiert oder versichert sind, darf einem Studenten keine Zuschüsse, Darlehen, Kreditbürgschaften oder Kreditversicherungen verweigern das ist oder war ein Schuldner unter diesem Titel oder ein Konkurs- oder Schuldner nach dem Konkursgesetz oder eine andere Person, mit der der Schuldner oder Konkursschuldner verbunden wurde, weil der Schuldner oder Konkursschuldner unter diesem Titel oder Konkursschuldner ist oder war oder Schuldner im Rahmen des Konkursgesetzes, war vor der Eröffnung eines Falles unter diesem Titel oder während der Anhängigkeit des Falles zahlungsunfähig, aber bevor dem Schuldner eine Entlastung erteilt oder verweigert wurde, oder hat keine Schuld beglichen, die in dem Fall unter dieser Titel oder das wurde nach dem Konkursgesetz entlassen.
  2. In diesem Abschnitt bedeutet "Programm für Studentenkredite" jedes Programm, das unter Titel IV des Hochschulgesetzes von 1965 oder einem ähnlichen Programm betrieben wird, das nach staatlichem oder lokalem Recht betrieben wird.

Privatkredite sind eine ganz andere Sache. Wegen der vielen verschiedenen Arten von Insolvenzen ist dies ein sehr komplexes Thema.

Der Student sollte sich an den Finanzhilfeverwalter seiner Schule wenden, um über die Auswirkungen eines Konkurses auf die Förderfähigkeit für private Darlehen zu beraten. Der Student sollte auch mit dem Kreditgeber sprechen und nachweisen, dass er ein gutes Risiko darstellt, und bereit sein, die Umstände hinter dem Konkurs zu erklären. Der Kreditgeber kann eher bereit sein, ein Darlehen auszugeben, wenn der Kreditnehmer bietet, um das Darlehen zu sichern. Wenn der Student immer noch Probleme hat, könnte er den Anwalt konsultieren, der den Konkurs bearbeitet hat.

Die meisten Insolvenzen haben Auswirkungen auf die Förderfähigkeit für private Darlehensprogramme, einschließlich einiger Programme für Schuldarlehen. Viele private Kreditprogramme haben Kreditkriterien, die Personen mit einem Konkurs innerhalb der letzten 7 oder 10 Jahre davon abhalten, Kredite ohne einen kreditwürdigen Mitstreiter aufzunehmen. Es gibt jedoch Ausnahmen, wenn der Konkurs aus Gründen eingeleitet wurde, die der Kreditnehmer nicht zu vertreten hat, wie z. B. außerordentliche medizinische Kosten, Naturkatastrophen oder andere mildernde Umstände.

Wenn ein Elternteil Konkurs anmeldet, sollte es absolut keinen Einfluss auf die Eignung der Kinder für private Kredite haben, es sei denn, der Elternteil ist verpflichtet, die Kredite zu finanzieren.

Wenn die Insolvenz Einreichung einen Auszahlungsplan enthalten, auch wenn nicht 100%, wird der Student im Vorteil bei der Beantragung von privaten Darlehen sein. Insolvenzverwalter mit einem Auszahlungsplan, insbesondere einem 100% Auszahlungsplan, sind ein besseres Risiko als die meisten Menschen, die Bankrott gegangen sind. Auf der anderen Seite, wenn der Kreditnehmer die Chapter 7-Route ging, könnte er mehr Schwierigkeiten haben, einen privaten Kredit zu bekommen. Kreditgeber neigen dazu, bei vollständigen Liquidationen weniger günstig auszusehen. So werden Kreditnehmer, die ein Kapitel 11 (oder Kapitel 13) beantragt haben und einen Auszahlungsplan hatten, eher einen privaten Kredit erhalten als Kreditnehmer, die ein Kapitel 7 eingereicht haben.

Die Kreditgeber prüfen auch, ob der Kreditnehmer in der Lage ist, Insolvenz anzumelden. Chapter 11-Filer können nicht sofort erneut Insolvenz anmelden. Obwohl jeder Kreditgeber dies wissen sollte, müssen sie möglicherweise daran erinnert werden. In Kapitel 7-Dateien ist es verboten, einen Konkurs nach Kapitel 7 für 6 Jahre neu einzureichen. Kapitel 13 Pläne haben jedoch keine solche Beschränkung, so dass ein Schuldner einen Konkurs nach Kapitel 7 einreichen, seine Schulden begleichen lassen und dann innerhalb kürzester Zeit ein Kapitel 13 einreichen kann, wenn neue Schulden entstehen. Ein Schuldner kann eine unbegrenzte Anzahl von Konkursverfahren nach Kapitel 13 einreichen. Auf der anderen Seite ist es den Filialleitern nach Kapitel 13 nicht gestattet, ein Kapitel 7 sofort einzureichen.

Dennoch neigen Kreditgeber zu Kapiteln von Chapter 13, weil ein hoher Prozentsatz von ihnen in Chapter 7-Fälle umgewandelt wird oder entlassen werden, weil der Schuldner nicht in der Lage oder nicht willens ist, den nach dem Tilgungsplan von Kapitel 13 festgelegten Zahlungsplan fortzusetzen.

Können Bildungskredite wie der Federal Stafford, Federal PLUS und Privatkredite durch Insolvenz geklärt werden?

Section 523 (a) (8) des US Bankruptcy Code, mit 11 USC, ausgenommen Entschuldungsschulden für "eine Überzahlung oder ein Darlehen, das von einer Regierungsstelle geleistet, versichert oder garantiert wird, oder im Rahmen eines Programms, das ganz oder teilweise finanziert wird teilweise durch eine Regierungsstelle oder eine gemeinnützige Einrichtung, oder eine Verpflichtung zur Rückzahlung von Geldern aus Bildungsleistungen, Stipendien oder Stipendien oder andere Bildungskredite, die ein qualifiziertes Bildungskredit im Sinne von Abschnitt 221 (d) (1) sind des Internal Revenue Code von 1986, der einem Schuldner entstanden ist, der eine natürliche Person ist, "es sei denn", mit Ausnahme solcher Schulden aus der Entlassung nach diesem Absatz, würde dem Schuldner und dessen Hinterbliebenen eine unbillige Härte auferlegen ".

Für die Zwecke dieses Absatzes umfasst die Definition eines qualifizierenden Bildungskredits Darlehen, die ausschließlich zur Deckung der Hochschulkosten eines berechtigten Studenten geleistet werden, wobei der Student entweder der Schuldner, der Ehegatte des Schuldners oder der Schuldner ist . Darüber hinaus müssen die Darlehen für ein Studium an einer Schule bestimmt sein, die berechtigt ist, an den Programmen des Titels IV teilzunehmen, und wenn der Schüler mindestens zur Hälfte angemeldet ist. Kredite, die diese Definition nicht erfüllen, wie zum Beispiel Kreditkartenschulden, sind noch entbehrlich, selbst wenn sie für höhere Bildungsausgaben verwendet wurden.

So werden FFELP- und FDSLP-Kredite sowie Bildungskredite, die von privaten gemeinnützigen Organisationen finanziert oder garantiert werden, bei einem Konkursverfahren automatisch nicht ausgezahlt. Die einzigen Fälle, in denen sie durch Konkurs entlassen werden können, sind:

  • wenn der Kreditnehmer eine unbillige Härte Petition einreicht

und dann ist es Sache des Richters zu entscheiden, ob der Kredit tatsächlich ausgezahlt werden kann. (Mit den Änderungen im Hochschulbereich von 1998 wurde die Bestimmung aufgehoben, nach der Schulungskredite, die seit 7 Jahren zurückgezahlt wurden, freigegeben wurden. Dies betrifft alle nach dem 7. Oktober 1998 eingeleiteten Konkursverfahren, unabhängig davon, ob es sich um vor diesem Zeitpunkt angefallene Darlehen handelt. )

Abschnitt 220 des Gesetzes über die Verhinderung und den Schutz vor Missbrauch des Bankrotts von 2005 (BAPCPA), P.L. 109-8, erweiterte ähnliche Schutzmaßnahmen für "qualifizierte Bildungskredite" ab dem 17. Oktober 2005, auch wenn sie nicht von einer gemeinnützigen Organisation finanziert oder garantiert werden. Qualifizierte Bildungskredite umfassen alle Schulden, die dem Steuerpflichtigen entstehen, nur um qualifizierte Hochschulausgaben des Steuerpflichtigen, des Ehegatten des Steuerpflichtigen oder des Steuerpflichtigen zu finanzieren. (Abhängig von der Zeit, zu der der Steuerzahler das Darlehen aufgenommen hat, wird die Abhängigkeit bestimmt.) Interessanterweise scheinen die meisten privaten Studienkreditprogramme eine Art gemeinnützige Beteiligung zu haben.

BAPCPA machte es auch schwieriger, nach Kapitel 7 einzureichen. Wenn das Einkommen des Kreditnehmers über dem Medianeinkommen in seinem Staat liegt oder ausreicht, um 25% oder mehr seiner Schulden zurückzuzahlen, wird der Kreditnehmer gezwungen sein, unter Kapitel 7 einzureichen 13, die eine Rückzahlung über drei bis fünf Jahre erfordert. BAPCPA beauftragt auch Kreditberatung, bevor ein Kreditnehmer Konkurs anmelden kann.

FinAid analysierte FICO-Score-Verteilungen vor und nach BAPCPA, die keinen nennenswerten Anstieg der Verfügbarkeit privater Studiendarlehen zeigten. Einiges davon könnte durch die Kreditgeber erklärt werden, die glauben, dass ihre Darlehen bereits vor BAPCPA ausgenommen waren. Wenn ja, warum haben die Kreditgeber die BAPCPA-Änderungen aufgrund von Argumenten, die die Verfügbarkeit privater Studiendarlehen erhöhen würden, vorangetrieben?

Es ist anzumerken, dass die Ausdehnung der Konkursausnahme auf qualifizierte Bildungskredite in 11 USC 523 (a) (8) (B) auf IRC-Abschnitt 221 (d) (1) für die Definition eines qualifizierten Bildungskredits Bezug nimmt. Dieser Abschnitt des Internal Revenue Code verlangt, dass das Darlehen "ausschließlich zur Zahlung qualifizierter Hochschulausgaben" verwendet wird. IRC Abschnitt 221 (d) (2) definiert qualifizierte Hochschulausgaben als: Der Begriff "qualifizierte Hochschulkosten" bezeichnet die Kosten der Teilnahme (wie in § 472 des Hochschulgesetzes von 1965 definiert, 20 USC 1087ll, in der Tat am Tag vor dem Datum des Inkrafttretens dieses Gesetzes) bei einer förderfähigen Bildungseinrichtung, reduziert um die Summe von -

  1. der Betrag, der aufgrund solcher Aufwendungen vom Bruttoeinkommen gemäß §§ 127, 135, 529 oder 530 ausgeschlossen ist, und
  2. die Höhe eines Stipendiums, Zuschusses oder einer Zahlung, die in Abschnitt 25A (g) (2) beschrieben sind.

Um für diese Ausnahme in Frage zu kommen, muss der private Studentendarlehen zu den Kosten der Anwesenheit gekappt werden minus Studentenhilfe, wie Stipendien, und Ausgaben für die Verwendung von Arbeitgeberbeihilfe, 529 College-Sparpläne und Prepaid-Studienpläne, US-Sparbriefe und Coverdell-Bildungssparkonten. Wenn ein Kreditnehmer nachweisen konnte, dass das Darlehen die von IRC Section 221 (d) (2) festgelegten Grenzen überschritten hat, könnte er argumentieren, dass das Darlehen nicht für den Insolvenzschutz in Frage käme und daher entlastet werden sollte. Siehe IRS Tax Topic 456 und IRS Publication 970 für weitere IRS-Richtlinien, welche Arten von Aufwendungen geeignet sind, wie die Anforderung, dass die Ausgaben innerhalb einer angemessenen Zeit vor oder nach der Aufnahme des Darlehens bezahlt oder angefallen sein müssen (pro IRC) Abschnitt 221 (d) (1) (B)). Die IRS-Publikation 970 bietet einen sicheren Hafen von 90 Tagen vor und nach dem akademischen Zeitraum, auf den sich die Ausgaben beziehen. Konsolidierungsdarlehen und andere Kredite zur Refinanzierung eines qualifizierten Bildungskredits kommen ebenfalls in Betracht, sofern die Refinanzierung nicht ausbezahlt wurde (oder dass der Auszahlungsbetrag ausschließlich für qualifizierte Hochschulausgaben verwendet wurde). Der berechtigte Student wird gemäß Abschnitt 25A (3) des IRC als Student definiert, der mindestens halb so lang in einem Abschluss- oder Zertifikatsprogramm an einer Institution des Titels IV eingeschrieben ist (gemäß Section 484 (a) (1) des Higher Education Act von 1965).

Weitere Einzelheiten und andere Einschränkungen bezüglich der Ausnahmebegründung finden sich in Einschränkungen für die Ausnahme von privaten Studentendarlehen.

Die meisten Gerichtsfälle zitieren Brunner gegen New York State Higher Education Services Corp. (14. Oktober 1987, Nr. 41, Docket 87-5013) für eine Definition von "ungebührliche Härte". Brunner gegen NY HESC (In re Brunner), 831 F.2d 395 (2d Cir. 1987), aff'g 46 B.R. 752 (Bankr. S. D. N. Y. 1985). In dieser Entscheidung wurde der folgende dreiteilige Standard für unbillige Härte erlassen:

  1. Dass der Schuldner den Studentendarlehen nicht zurückzahlen kann und auf der Grundlage der laufenden Einnahmen und Ausgaben einen minimalen Lebensstandard aufrechterhalten kann.
  2. Dass diese Situation wahrscheinlich für einen wesentlichen Teil der Rückzahlungsdauer der Studiendarlehen bestehen bleibt.
  3. Dass der Schuldner in gutem Glauben versucht hat, die Darlehen zurückzuzahlen.

Das erste Element des Standards beinhaltet in der Regel die niedrigste monatliche Zahlung, die dem Kreditnehmer zur Verfügung steht, nämlich die monatliche Darlehenszahlung im Rahmen der Einkommenskontingent-Rückzahlung, im Gegensatz zur üblichen zehnjährigen Rückzahlung. (Mit der Einführung der einkommensbasierten Rückzahlung am 1. Juli 2009 wird erwartet, dass die Gerichte zu diesem Rückzahlungsplan wechseln, da sie normalerweise eine niedrigere monatliche Zahlung erbringen und gut mit der Schwelle von 150% der Armutsgrenze für eine Konkursvergütung verzahnt sind .) Beachten Sie, dass das Gericht, wenn der Kreditnehmer mehrere Studentendarlehen hat und es sich leisten konnte, einige, aber nicht alle von ihnen zurückzuzahlen, in der Regel nur solche Kredite entlässt, die die Rückzahlungsfähigkeit des Kreditnehmers übersteigen. Es ist auch möglich, dass ein Gericht einen Teil eines Darlehens anstelle des gesamten Darlehens entlässt.

Die Armutsgrenze wird oft (aber nicht immer) als Schwelle für einen minimalen Lebensstandard verwendet, da sie als das Einkommensniveau definiert wird, zu dem die Familie keinen Ermessensspielraum hinsichtlich der Verwendung des Einkommens hat. Die Gerichte werden jedoch im Allgemeinen alle Ausgaben des Schuldners prüfen, um sicherzustellen, dass sie minimal und notwendig sind. Die Existenz von Ermessensausgaben kann eine unbillige Härtefall-Petition entgleisen, da Kreditnehmer erwartet werden, Opfer zu bringen, um ihre Schulden zurückzuzahlen.

Das zweite Element des Standards verlangt vom Schuldner, dass er zusätzliche außergewöhnliche Umstände nachweist, die stark auf eine fortdauernde unüberwindbare Unfähigkeit zur Rückzahlung hindeuten, wie etwa Behinderte oder Behinderte. Eine schwere körperliche oder psychische Erkrankung könnte ebenfalls in Frage kommen. Die Unfähigkeit, in einem bestimmten Beruf zu arbeiten, schließt nicht zwangsläufig aus, dass man in einem anderen Bereich arbeiten kann. Es muss eine "Gewissheit der Hoffnungslosigkeit" geben, was bedeutet, dass sich die finanzielle Situation des Kreditnehmers künftig nicht verbessern lässt.

Das dritte Element des Standards verlangt, dass der Kreditnehmer in gutem Glauben versucht hat, die Kredite zurückzuzahlen. Die Einreichung einer Konkursentlassung unmittelbar nach Abschluss des Studiums gilt in der Regel nicht als Treu und Glauben, um die Darlehen zurückzuzahlen. Es könnte jedoch mildernde Umstände geben, wie zum Beispiel, dass der Schuldner bei einem Autounfall kurz nach dem Abschluss einen Hirnschaden erleidet. Das Gericht wird die Gesamtheit der Umstände berücksichtigen. Das Gericht wird prüfen, ob der Schuldner Zahlungen auf die Darlehen geleistet hat, als er oder sie ein Einkommen zur Verfügung hatte und eine Stundung oder Unterlassung erhalten hat, als sein Einkommen nicht ausreichend war. Das Gericht wird auch prüfen, ob der Schuldner verschiedene Alternativen zum Konkurs wie die verlängerte Rückzahlung, die einkommensabhängige Rückzahlung und die einkommensbasierten Rückzahlungspläne in Anspruch genommen hat und ob der Schuldner versucht hat, die verfügbaren finanziellen Mittel zu erhöhen, wie zum Beispiel eine bessere Arbeit und reduzieren die Kosten.

Andere Standards neben Brunner v NY HESC, die manchmal von Gerichten zitiert werden, sind:

  • Johnson-Test. PHEAA gegen Johnson (In Johnson), 5 Bankr. Ct. Dez. 532 (Bankr. E.D.Pa. 1979). Dieser Test berücksichtigt die gegenwärtige und zukünftige Fähigkeit des Kreditnehmers, die Schulden zurückzuzahlen, während ein minimaler Lebensstandard beibehalten wird. Es berücksichtigt die gegenwärtigen und zukünftigen Beschäftigungsverhältnisse der Kreditnehmer und andere Faktoren, die das Einkommen beeinflussen können, wie Bildung, Gesundheit und Familienangehörige. Es vergleicht dieses Einkommen mit der Armutsgrenze des Bundes. Bei diesem Test werden auch die Bemühungen um eine Rückzahlung der Schuld berücksichtigt, z. B. ob der Kreditnehmer versucht, das Einkommen zu maximieren und die Ausgaben zu minimieren, und ob der Kreditnehmer durch unverantwortliches oder fahrlässiges Verhalten für seine gegenwärtige finanzielle Situation verantwortlich ist.
  • Test der Gesamtumstände. Andrews gegen South Dakota Student Loan Assistance Corporation, 661 F.2d702 (8. Cir. 1981). Dieser Test berücksichtigt die kombinierten Auswirkungen aller verschiedenen Faktoren, die die Fähigkeit des Kreditnehmers beeinflussen, die Schulden von Fall zu Fall zurückzuzahlen. Es berücksichtigt die vergangenen, gegenwärtigen und zukünftigen finanziellen Ressourcen des Kreditnehmers unter Verwendung angemessener Schätzungen zukünftiger Ressourcen. Es berechnet auch die angemessenen Lebenshaltungskosten des Kreditnehmers und seiner Familienangehörigen und berechnet das Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Es berücksichtigt die Dauer der Härte, etwa ob der Kreditnehmer dauerhaft oder vorübergehend behindert ist. Es berücksichtigt auch, ob der Kreditnehmer andere verfügbare Optionen für die Entlastung gesucht hat.
  • Bryant Armutstest. Bryant gegen PHEAA (In re Bryant), 72 B.R. 913 (Bankr. E.D. Pa. 1987). Bei diesem Test wird geprüft, ob das Nettoeinkommen des Kreditnehmers nach Steuern in der Nähe oder unterhalb der Armutsgrenze des Bundeslandes liegt, als der primäre Bedürfnistest für unbillige Härtefälle.
  • Ein Schuldner könnte eine Nullzahlung unter den einkommensabhängigen oder einkommensabhängigen Tilgungsplänen erhalten, wenn das diskretionäre Einkommen des Schuldners gleich Null ist. Von den mehr als 600.000 Kreditnehmern, die ihre bundesweiten Bildungskredite über den einkommensabhängigen Rückzahlungsplan zurückzahlen, haben mehr als 285.000 (45%) eine Nullzahlung. Dies hindert eine ungerechtfertigte Entschuldung für Bildungskredite des Bundes nicht, wenn der Schuldner nicht in der Lage ist, einen minimalen Lebensstandard auch bei Nullzahlung aufrechtzuerhalten, und die Situation wird wahrscheinlich den größten Teil der Laufzeit der Darlehen andauern. Am häufigsten wird jedoch eine unbillige Entlassung aus privaten Studienkrediten vorgenommen, die keine so großzügigen Rückzahlungspläne bieten.

    Selbst wenn ein Darlehen nicht unter die Nichtentlassungsregelung für Studiendarlehen nach dem Insolvenzgesetz fällt, würde der Antrag des Schuldners immer noch überprüft und könnte aus verschiedenen anderen Gründen abgelehnt werden, beispielsweise durch einen Missbrauch der Konkursgesetze.

    34 CFR 685.212 beschreibt die Bedingungen für die Erfüllung einer Darlehensverpflichtung im Rahmen des föderalen Direktkreditprogramms und enthält die folgende Erklärung zum Konkurs: (c) Konkurs. Wenn die Verpflichtung eines Kreditnehmers zur Rückzahlung eines Kredits im Insolvenzfall erfüllt wird, verlangt der Secretary vom Kreditnehmer oder einem Endorser keine weiteren Zahlungen für das Darlehen.

    Seite 2-32 des Federal Student Financial Aid Handbooks besagt: Ein Student mit einem SFA-Darlehen, das im Konkursverfahren entlassen wurde, kann für SFA-Zuschüsse, Arbeitsstudien und Darlehen in Frage kommen. Vor dem 22. Oktober 1994 konnte ein Student, dessen ausgefallenes Darlehen in Konkurs gegangen war, keine Kreditmittel erhalten, es sei denn, der Student bestätigte die ausgezahlten Schulden und traf zufriedenstellende Rückzahlungsvereinbarungen. Aufgrund von Gesetzesänderungen, die durch das Konkursreformgesetz von 1994 vorgenommen wurden, wurde die Verpflichtung zur Bestätigung aufgehoben. Die Studenten müssen nicht mehr entlassene Kredite bestätigen, bevor sie neue Kredite erhalten. Wenn ein Student ein Darlehen in Konkurs gehalten hat, bleibt er oder sie weiterhin für SFA-Mittel qualifiziert, solange er oder sie keine Kredite in Verzug hat (einschließlich des ausstehenden Darlehens) und solange alle anderen Anspruchsvoraussetzungen erfüllt sind.

    Unabhängig davon, ob das Bildungskredit entlastbar ist, sollte der Schuldner erwägen, sich in einem Verfahren nach Kapitel 13 der Forderung des Darlehensnehmers zu widersetzen. Dies erfordert, dass der Kreditgeber eine Verbuchung des geschuldeten Betrags und aller zusätzlichen Gebühren und Gebühren vornimmt, die auf das Kreditsaldo angewendet wurden. Oft sind Kreditgeber Aufzeichnungen in einem Zustand der Unordnung (vor allem, wenn das Darlehen wurde verkauft) und es wird unklar sein, wie viel tatsächlich geschuldet ist. Die Beweislast liegt beim Kreditgeber, nicht beim Schuldner (obwohl es hilfreich ist, wenn der Schuldner Schecks und andere Aufzeichnungen über geleistete Zahlungen storniert hat). Der Richter entscheidet dann über den geschuldeten Betrag.

    Geringe Quoten einer erfolgreichen Härteauslosung

    Es ist äußerst unwahrscheinlich, dass Kreditnehmer eine ungerechtfertigte Entlassungsentlastung erreichen werden, weil der Kongress nie definiert hat, was es mit einer unbilligen Härte zu tun hat, was zu willkürlichen und willkürlichen Entscheidungen des Konkursgerichts führt. Zum Beispiel berichtete der Chronicle of Higher Education am 29. November 2009, dass Educational Credit Management Corporation (eine Garantie-Agentur mit Know-how in der Bereitstellung von Bundes Bildungskredite von Kreditnehmern, die Konkurs anmelden) hielt den Bund Studentendarlehen für rund 72.000 Kreditnehmer in Konkurs in 2008, aber nur 276 (0,4%) suchten eine Konkursentlastung für die Studienkredite. Die meisten Konkursanwälte werden nicht einmal versuchen, staatliche Studienkredite zu bekommen. Von den 134 gelösten Fällen hatten nur 29 (22%) ihre Studiendarlehen ganz oder teilweise entlassen.

    Erfolgsraten könnten für private Studenten Darlehen etwas höher sein, da private Studentenkredite bieten nicht so viele Verbraucherschutz oder Optionen für die Rückzahlung Entlastung als Bundesanleihen. Zum Beispiel bieten private Studentendarlehen den Kreditnehmern im Allgemeinen keine einkommens- oder einkommensabhängige Rückzahlung oder eine Entlassung aus einer Behinderung, und die Nachsicht ist begrenzter. Anekdotische Beweise deuten jedoch darauf hin, dass weniger als 1% der privaten Bankdarlehensnehmer, die sich in Konkurs befinden, eine unbillige Entlastungsmaßnahme anstreben und dass weniger als die Hälfte von ihnen eine vollständige oder teilweise Entlassung erreichen.

    Versuche, die Ausnahmebegründung zu widerrufen

    Mehrere Mitglieder des Kongresses haben erfolglos versucht, die Beschränkungen für die Insolvenz von privaten Studentenkrediten zu lockern.

  • Am 26. Mai 2011 führte der Republikaner Steve Cohen den Private Student Loan Bankrott Fairness Act von 2011 (H.R. 2028) und Senator Dick Durbin den Fairness for Struggling Students Act (S. 1102) ein. Beide Gesetzesvorlagen würden die Ausnahme für private Studienkredite aufheben. Die House-Version würde eine Ausnahme für Kreditprogramme beibehalten, für die im Wesentlichen alle Gelder von einer gemeinnützigen Institution bereitgestellt werden, während die Senatsversion die Ausnahme für alle privaten Studiendarlehen außer Kraft setzen würde, unabhängig davon, ob die Kredite von einem Unternehmen vergeben wurden -Profit oder Non-Profit-Organisation. Beide Rechnungen würden die Ausnahmeregelung für staatliche und bundesstaatliche Studienkreditprogramme beibehalten.
  • Am 15. April 2010 wurden damit zusammenhängende Gesetzesvorlagen im US-Senat und im US-Repräsentantenhaus vorgestellt. Die Senatoren Dick Durbin (D-IL), Sheldon Whitehouse (D-RI) und Al Franken (D-MN) haben das Senat für streitbare Studenten (S.3219) im US-Senat und die Kongressabgeordneten Steve Cohen (D-TN) und Danny Davis (D-IL) führte im US-Repräsentantenhaus den Private Student Loan Bankrott Fairness Act von 2010 (HR 5043) ein. Die Änderungsanträge von Senat und Parlament unterscheiden sich etwas. Beide heben die Ausnahme für qualifizierte Bildungskredite auf. Die Version des Senats trifft die Ausnahme für Non-Profit-Institutionen, während die House-Version behält es mit einer Anforderung, dass im Wesentlichen alle Mittel für das Darlehen von einer gemeinnützigen Institution zur Verfügung gestellt wurden. In der Fassung des Senats wird klargestellt, dass die Ausnahme für Verpflichtungen zur Rückzahlung von Geldern auf Mittel beschränkt ist, die von einer Regierungsstelle erhalten werden. Zuvor haben einige Kreditgeber argumentiert, dass diese Sprache Kredite enthalten, nicht nur Überzahlungen gewähren. Private Studentendarlehen, die von staatlichen Kreditagenturen angeboten werden, sind weiterhin von der Entlastung sowohl in der House- als auch in der Senate-Fassung der Gesetzgebung ausgenommen.
  • Am 7. Februar 2008 scheiterte eine von dem Abgeordneten Danny K. Davis vorgeschlagene Änderung des Higher Education Opportunity Act von 2008 (PL 110-315) an einer Abstimmung von 179 zu 236, wobei 170 Demokraten und 9 Republikaner dafür stimmten und 52 Demokraten und 184 Republikaner stimmen dagegen. Diese Änderung hätte ermöglicht, dass private Studentenkredite nach 5 Jahren Rückzahlung entlassen werden. Es hätte auch ein Schlupfloch geschlossen, wonach die bloße Verbindung eines gewinnorientierten Kreditprogramms mit einer gemeinnützigen Einrichtung einen privaten Studentendarlehen nicht ausgleichbar machte, obwohl die gemeinnützige Einrichtung nicht die Finanzierungsquelle für die Darlehen war.
  • Am 7. Juni 2007 brachte Senator Dick Durbin den Gesetzentwurf S.1561 ein, um die Ausnahmeregelungen für private Studienkredite aufzuheben. Der Gesetzentwurf wurde an den Justizausschuss überwiesen und wurde nie aus dem Ausschuss gemeldet.
  • Am 26. Mai 2006 führte Senator Clinton den Gesetzesentwurf über die Rechte von Studenten für das Jahr 2006 ein (S.3255). Sie führte es am 7. Februar 2007 als Gesetzesentwurf über den Gesetzentwurf für Studentendarlehen von 2007 (S.511) wieder ein. Unter anderem hätte der Gesetzentwurf erlaubt, dass neue bundesstaatliche und private Studienkredite nach 7 Jahren Rückzahlung ausgezahlt werden. Der Gesetzentwurf wurde dem Ausschuss für Gesundheit, Bildung, Arbeit und Renten vorgelegt und wurde nie aus dem Ausschuss gemeldet.
  • Insolvenz Entlassung von unbezahlten Studiengebühren

    Können unbezahlte Studiengebühren und andere unbezahlte Studiengebühren in Konkurs bezahlt werden?

    Im Allgemeinen, solange die Familie keinen Schuldschein mit dem College unterzeichnet, können nicht bezahlte Studiengebühren und andere College-Rechnungen in Konkurs entlassen werden.

    Ob unbezahlte Studiengebühren von der Entlassung ausgenommen sind, hängt davon ab, ob sie als Bildungskredit oder als vertragliche Verpflichtung betrachtet werden. Ausbildungskredite sind gemäß § 11 USC 523 (a) (8) des US-Konkursgesetzes von der Entlassung ausgenommen. Vertragliche Verpflichtungen sind nicht.

    Eine nicht bezahlte Studiengebühr wird als Bildungskredit betrachtet, wenn sie durch einen Schuldschein nachgewiesen wird. Ein Schuldschein ist eine vor oder gleichzeitig mit der Transaktion ausgeführte Vereinbarung, die eine bestimmte Summe vorsieht, die vom Kreditnehmer zu einem bestimmten Zeitpunkt nach einem festgelegten Zeitplan mit einem bestimmten Betrag an Zinsen zurückzuzahlen ist. Wenn kein Schuldschein vorliegt, haben die Konkursgerichte entschieden, dass kein Kredit besteht. Ob unbezahlte Studiengebühren als Bildungskredit gelten, hängt daher von einer Überprüfung aller Dokumente ab, die im Zusammenhang mit den unbezahlten Studiengebühren unterzeichnet wurden.

    Zu den wichtigsten relevanten Präzedenzfällen gehören In re ve Kevin Renshaw und In re David Regner, 222 F3d 82 (US Court of Appeals für den Second Circuit, 2000) und In Re: Sandra Ann Chambers, 348 F3d 650 (US Berufungsgericht für die Siebte Amtszeit) Circuit, 2003), wo das Gericht befand, dass die nicht gezahlten Studiengebühren kein Bildungskredit seien und somit entschuldigt werden könnten. Andererseits hat das Gericht in dem Fall In re Johnson 218 BR 449 455 (8. Cir. BAP 1998) entschieden, dass der Kläger einen Schuldschein ausgeführt hat und somit die Schuld nicht entzogen werden konnte.

    Es ist nicht ganz klar, ob ein Ratenzahlungsplan als ein Bildungskredit zum Zweck der Insolvenzentlastung angesehen wird. In den meisten Fällen arrangiert das College mit einem Dritten, um die Abrechnung und Zahlungen zu bearbeiten. Der Vertrag der Familie mit dem Zahlungsabwickler enthält viele Elemente eines Schuldscheins. Doch die meisten dieser Unternehmen geben ausdrücklich an, dass der Ratenzahlungsplan kein Kredit ist und keine Zinsen berechnet und nur eine nicht erstattungsfähige Vorabgebühr verlangt, und viele bieten Kredite als Alternative an.

    Beachten Sie, dass, während ein College offizielle akademische Abschriften für die Nichtzahlung von College-Rechnungen zurückhalten kann, sobald der Student Insolvenz anmeldet das College nicht mehr Transkripte während der Anhängigkeit des Falles aufgrund der automatischen Aufenthalt Bereitstellung des Konkurs-Code zurückhalten. Ebenso kann das College nicht ablehnen, ein offizielles akademisches Protokoll zu liefern, nachdem die Schuld wegen der Einstweiligen Verfügung entlassen wurde.

    Arten von Insolvenzen

    Dieser Abschnitt enthält ein kurzes Glossar der verschiedenen Arten von Insolvenzen. Wie oben erwähnt, entlastet Konkurs Sie nicht von der Verpflichtung zur Rückzahlung Ihrer Studienkredite. Sie hat auch keine Auswirkungen auf die Unterhalts- und Unterhaltszahlungen von Kindern sowie auf Einkommensteuerverpflichtungen.

    Kapitel 7 Vollständige Liquidation aller persönlichen Vermögenswerte zur Rückzahlung von Schulden.

    Kapitel 11 Reorganisationskonkurs, in dem ein Plan mit dem Gericht eingereicht wird, um Gläubiger zurückzuzahlen. Kapitel 11 wird für Schulden von mehr als 1 Million US-Dollar verwendet und wird hauptsächlich von Unternehmen verwendet.

    Kapitel 12 Ein Bankrott für Familienbauern.

    Kapitel 13 Reorganisationskonkurs, in dem ein Plan mit dem Gericht eingereicht wird, um Gläubiger zurückzuzahlen. Kapitel 13 wird für Schulden unter 1 Million US-Dollar verwendet und wird hauptsächlich von Verbrauchern verwendet.

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    2. Der Antragsteller muss ein monatliches monatliches Mindesteinkommen von 1.500 US-Dollar haben.

    3. Die Kreditgeber verlangen von den Antragstellern in der Regel eine hohe Anzahlung.

    4. Der Kreditnehmer muss notwendigerweise in den USA oder Kanada ansässig sein.

    5. Keine Rücknahme während des letzten Jahres außer Teil des Konkurses.

    (ii) Es ist immer besser, den Kauf Ihres Fahrzeugs im Voraus zu planen, bevor Sie sich an einen Kreditgeber wenden.

    (iii) Sie könnten die Hilfe nutzen, die von Expertendiensten zur Verfügung gestellt wird, die Ihnen online zur Verfügung stehen.

    (iv) In den meisten Antragsformularen für Auto-Darlehen müssen Sie Angaben zum Konkurs machen. Geben Sie Gründe an.

    (v) Wenn Sie eine Autokreditgenehmigung nach dem Konkurs erhalten können, könnten Sie erwägen, es zu einem späteren Zeitpunkt zu refinanzieren, um niedrigere Zinssätze in Anspruch zu nehmen.

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